【摘要】目前，我國國內(nèi)基本所有的保險(xiǎn)公司都有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但大多是和社保保障平行的保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康管理產(chǎn)業(yè)供給不足，健康險(xiǎn)發(fā)展空間大，但開拓難度更大。

　　獲得政策扶持的健康產(chǎn)業(yè)，近期吸引了各路資本的青睞。在阿里、萬科等資本大佬跨界搶灘的兇猛攻勢下，最早進(jìn)入商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域并堅(jiān)守多年的中國平安，也將以另一種姿態(tài)加入“醫(yī)療藍(lán)?！敝畱?zhàn)。

　　新醫(yī)改中特別強(qiáng)化了“商業(yè)保險(xiǎn)”的理念及作用。但事實(shí)上，近年來整個商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)步履蹣跚、深陷困局，這與缺乏政策推動以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定位不清晰不無關(guān)系?！耙环矫嫖覀兤谂蝹€人稅優(yōu)等政策的出爐，另一方面我們自身也通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新來尋找出路?！弊鳛槭着鷮I(yè)健康險(xiǎn)公司，平安健康保險(xiǎn)總經(jīng)理Andrew Scott、總經(jīng)理助理吳新春近日吐露了發(fā)展戰(zhàn)略。

　　國內(nèi)基本所有的保險(xiǎn)公司都有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但多是和社保保障平行的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而平安健康的差異化定位是中高端業(yè)務(wù)，即社保目錄覆蓋之外的健康保障。在吳新春看來，商業(yè)健康險(xiǎn)的“蛋糕”，應(yīng)該是在社會保障體系覆蓋不到的地方，并且除提供充足的保險(xiǎn)保障功能之外，還應(yīng)當(dāng)包含健康管理和就醫(yī)服務(wù)。而缺少獲得高質(zhì)量醫(yī)療的途徑，恰是目前健康產(chǎn)業(yè)供給不足之關(guān)鍵。

　　種種跡象表明，盡管政府出資的三大醫(yī)療保險(xiǎn)制度模式不斷擴(kuò)大覆蓋面，消費(fèi)者仍面臨諸多問題。其中，就醫(yī)難仍舊是一個現(xiàn)實(shí)問題，病患不得不在異常擁擠的?？漆t(yī)院排長隊(duì)等待，或者使用旁門左道，比如從“黃?！笔稚腺徺I醫(yī)院掛號。這些因素都凸顯出發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的必要性，以此來填補(bǔ)結(jié)構(gòu)性融資和醫(yī)療資源獲取方面的缺陷。

　　這也是平安健康眼中的“醫(yī)療藍(lán)?！?。在吳新春看來，不成熟的中高端健康市場存在著大量的增長機(jī)會，理論上講，醫(yī)保留下的保障缺口有多大，中高端人群的高端保障需求有多大，商業(yè)健康險(xiǎn)未來發(fā)展的空間就有多大?！?013年中國商業(yè)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入1123億元，占人身險(xiǎn)、衛(wèi)生總費(fèi)用的比重分別僅有10%、3.55%。根據(jù)目前的增長速度，未來兩年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入能夠達(dá)到4000億以上?！?br>
　　中國健康險(xiǎn)“蛋糕”雖然很大，但開拓難度更大。吳新春直言，由于保險(xiǎn)意識及政策環(huán)境等多種因素，整個市場還處于起步耕耘階段，“因此我們必須要走出一條創(chuàng)新之路，鎖定中高端人群，滿足他們單獨(dú)購買、便捷理賠和獲得豐富健康管理服務(wù)的需求?！?br>
　　這主要體現(xiàn)在產(chǎn)品服務(wù)研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制上。Andrew透露，借助外資股東南非健康險(xiǎn)巨頭Discovery的經(jīng)驗(yàn)，平安健康全面引進(jìn)了健康促進(jìn)計(jì)劃和疾病代碼化理賠系統(tǒng)。一方面通過國際上流行的“健康管理”體驗(yàn)來提高產(chǎn)品吸引力，另一方面則于無形中達(dá)到降低醫(yī)療成本的目的。

　　除通過自身轉(zhuǎn)型謀出路之外，整個健康產(chǎn)業(yè)都在呼喚更多配套政策的出爐。目前企業(yè)為職工購買商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，可作為稅前列支（即稅前利潤中可以抵扣的費(fèi)用）。業(yè)內(nèi)相關(guān)人士呼吁，還可以借鑒其他國家的做法，考慮給予個人購買商業(yè)健康險(xiǎn)一定的稅收優(yōu)惠。“有了稅優(yōu)政策，可以直接吸引個人投保商業(yè)健康險(xiǎn)，這是健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)擺脫發(fā)展困局、突破規(guī)模瓶頸的催化劑?！?br>
　　無憂保提示：綜上所述，目前我國健康管理產(chǎn)業(yè)供給不足，凸顯發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的必要性，而中國平安乘機(jī)引進(jìn)了健康促進(jìn)計(jì)劃等，走出一條創(chuàng)新之路。