【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給保險行業(yè)也帶來了巨大的商機，憑借低于線下保險產(chǎn)品的價格優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展規(guī)模迅速擴大，而這對線下保險的沖擊很大。

　　保險行業(yè)紛紛觸網(wǎng)
　　保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合早在十年前便已經(jīng)開始，如泰康在線等早期互聯(lián)網(wǎng)保險平臺重在品牌宣傳和產(chǎn)品展示，鮮有產(chǎn)品銷售。彼時，保險公司有自己的網(wǎng)站，有的也想建立互聯(lián)網(wǎng)保險超市，但是做得不溫不火。時至今日，互聯(lián)網(wǎng)熱潮下，保險與互聯(lián)網(wǎng)的合作逐漸升溫，合作方式花樣百出。保險“觸網(wǎng)”的方式除了設(shè)立保險公司的官方網(wǎng)站，還有與淘寶、京東、蘇寧等電商平臺合作開設(shè)旗艦店。目前線上銷售的產(chǎn)品壽險比產(chǎn)險多些，其中壽險又以標準性比較強的意外傷害險、定期壽險、健康險等險種為主。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計顯示，截至2013年年底，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達291.15億元，近三年的總體增幅高達810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長率達46%；投?？蛻暨_5436.66萬人，三年間增長了5倍多。
　　對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院教授王國軍在接受新金融小編采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合已是大勢所趨，且成本較低，若不進入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，保險公司恐有落伍危險。保險“觸網(wǎng)”不是簡單地將產(chǎn)品搬至互聯(lián)網(wǎng)平臺，更在于線上產(chǎn)品的專業(yè)化開發(fā)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)渠道的用戶特性，目前保險公司進軍互聯(lián)網(wǎng)的過程中采取了多管齊下的策略，一方面聯(lián)合電商平臺設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)保險公司，如“三馬”推出的眾安在線，建立互聯(lián)網(wǎng)保險開發(fā)基地；另一方面保險公司又以另類的保險產(chǎn)品如雙十一“脫光險”、愛情險、中秋“賞月險”、春運險、平安夜“懷孕險”等博眼球和賺取保費。
　　而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)終端的應(yīng)用普及，保險公司產(chǎn)品開發(fā)也逐漸與手機、PAD等客戶端緊密合作。如新華保險推出的“掌上新華”移動保單業(yè)務(wù)，在手機上提供保單查詢、變更、理賠保單等三十多種自助服務(wù)，方便客戶隨時隨地查詢和辦理業(yè)務(wù)；還有陽光保險的“陽光閃賠通”手機軟件等，客戶可以通過手機辦理保單業(yè)務(wù)，如報案、現(xiàn)場拍照、索賠處理等便捷化服務(wù)。此外部分保險公司也與微信平臺合作推出短期險種，如太平保險集團的“一元一天”旅游險等。王國軍稱，線上保險近年來發(fā)展增速很快，每年都以倍數(shù)增長，一般增長300%左右。但互聯(lián)網(wǎng)保險紅火的背后，線上線下產(chǎn)品存在較大的價格差，對行業(yè)的沖擊很大。

　　線上線下保險價格差明顯
　　為籠絡(luò)客戶，保險公司開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品價格往往比線下同款產(chǎn)品價格低，有的甚至是免費贈送。如泰康人壽與奇虎360合作開發(fā)的“飛常?！碑a(chǎn)品，推出全民免費航意險，年保額達100萬元。但這種“賠錢賺吆喝”的產(chǎn)品對線下影響也是難以估量的。
　　目前保險行業(yè)的線上動作更多的是一種攬客渠道。資深保險業(yè)內(nèi)人士丘斌斌認為，目前線上保險以積累客戶為主，價格較為便宜，但這對線下保險的沖擊很大，甚至帶來線下保險員下崗、線下業(yè)務(wù)萎縮等現(xiàn)象。現(xiàn)在各家公司也正考慮在線上線下配置不同的保險產(chǎn)品，未來越來越多的保障型保險產(chǎn)品將登陸互聯(lián)網(wǎng)，偏理財類的產(chǎn)品更多地在線下銷售。業(yè)內(nèi)人士稱，目前保險公司陸續(xù)進入人氣頗高的電商領(lǐng)域，但線上銷售的不少保險產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)同質(zhì)化傾向。大量保險產(chǎn)品依然只是線下搬到線上，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，且線上線下價格“剪刀差”較大，長此以往，“價格戰(zhàn)”將在所難免。
　　“線上銷售是未來保險行業(yè)的發(fā)展趨勢。目前保險公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺推出了紛繁多樣的節(jié)假日概念險，價格戰(zhàn)會有，但產(chǎn)品銷量主要還是看產(chǎn)品是否吸引人。”王國軍認為，保險“觸網(wǎng)”的過程中應(yīng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銷售特點，重視開發(fā)線上創(chuàng)新型產(chǎn)品。保險產(chǎn)品自購買之日起是交易的開始，而非結(jié)束，目前人們對購買線上保險產(chǎn)品依然心存顧慮，比如擔心信息泄露、保險售后服務(wù)跟不上等等。這就需要經(jīng)過一定時期的產(chǎn)品完善與市場培育過程。為提高放心度，目前大部分保險公司都與知名的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺合作，借助消費者對這些電商平臺的信任度來實現(xiàn)線上保險銷售。
　　實際上，互聯(lián)網(wǎng)保險的風險隱患主要在于安全認證、網(wǎng)上支付、在線核保層面，加上跨越時空限制的互聯(lián)網(wǎng)特性，使交易對象、交易過程較為模糊。目前央行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等部門已經(jīng)著手制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則，其中保監(jiān)會也正加緊研究制定互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管方案。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級和監(jiān)管步伐的推進，未來網(wǎng)絡(luò)直銷和網(wǎng)絡(luò)團購有望成為保險銷售的主力，互聯(lián)網(wǎng)保險市場的增長空間巨大。

　　無憂保提示：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險憑借低于線下保險產(chǎn)品的價格優(yōu)勢，發(fā)展迅速，線上線下產(chǎn)品存在較大的價格差，對行業(yè)的沖擊很大，而線上銷售是未來保險行業(yè)的發(fā)展趨勢。