【摘要】夏日已經(jīng)來(lái)，高溫天氣也隨著到來(lái)，世界杯在火熱進(jìn)行中，有不少保險(xiǎn)公司借助于世界杯推出很多奇葩險(xiǎn)種，然而卻又不少保險(xiǎn)公司借助高溫天氣推出奇葩險(xiǎn)種如由眾安保險(xiǎn)在天貓商城與微信平臺(tái)上分別開(kāi)賣(mài)“37℃高溫險(xiǎn)”，這一險(xiǎn)種備受人們的關(guān)注。

　　獲賠概率近乎零
　　就在5月17日和23日，眾安保險(xiǎn)在天貓商城與微信平臺(tái)上分別開(kāi)賣(mài)“37℃高溫險(xiǎn)”；保費(fèi)為10元一份，最多可買(mǎi)99份。如果投保人保險(xiǎn)期間即6月21日到8月23日，所在城市出現(xiàn)的37℃高溫天數(shù)超過(guò)對(duì)應(yīng)免賠天數(shù)，即可獲得每份5元/天的保險(xiǎn)金，每份累計(jì)賠償不超過(guò)100元。
　　來(lái)自其發(fā)行方眾安在線(xiàn)保險(xiǎn)的官方數(shù)據(jù)：截至6月6日，“37℃高溫險(xiǎn)”在天貓商城與微信平臺(tái)上開(kāi)售的21天時(shí)間里，累計(jì)銷(xiāo)量超20萬(wàn)份，銷(xiāo)售額逾200萬(wàn)元。其中上海以接近7萬(wàn)份的銷(xiāo)量排名第一，廣州、北京、杭州、天津緊隨其后。
　　在“高溫險(xiǎn)”的合同中，上海和廣州的免賠天數(shù)分別為11天和3天。也就是說(shuō)，2014年夏天上海和廣州氣溫超過(guò)37℃的天數(shù)大于等于12天和4天，投保人才會(huì)得到賠償?？墒侵袊?guó)氣象頻道氣象分析師信欣向《消費(fèi)者報(bào)道》提供的1981至2010年氣象資料顯示：歷史保險(xiǎn)期間內(nèi)，上海超過(guò)37℃的平均天數(shù)為2.7天，廣州僅為1.2天，大大小于免賠天數(shù)。
　　這對(duì)于消費(fèi)者而言，想要得到所謂的“高溫補(bǔ)貼”變得十分困難。
　　“再比如武漢的免賠天數(shù)為15天，可按照歷史規(guī)律，武漢在保險(xiǎn)期間內(nèi)出現(xiàn)37℃的天數(shù)從未超過(guò)17天；包括廣州在內(nèi)的8個(gè)城市的獲賠概率在0%到3%之間；只有烏魯木齊的獲賠概率較高，達(dá)到了6.35%?！毙判缹?duì)新聞媒體者表示。
　　他同時(shí)還根據(jù)1951年至2013年的氣象資料，計(jì)算出包括上海、廣州在內(nèi)的30個(gè)城市獲賠概率，而有包括武漢在內(nèi)的21個(gè)城市獲賠概率幾乎為0%。

　　沒(méi)有保障的保險(xiǎn)
　　中國(guó)氣象頻道氣象分析師信欣認(rèn)為，盡管消費(fèi)者的獲賠概率極小，卻讓人意外發(fā)現(xiàn)博彩的影子。以廣州為例，如果今年的6月21日到8月23日間，有10天溫度達(dá)到37℃，那么購(gòu)買(mǎi)者就可以獲得25元的收益。因此，來(lái)自廣州的購(gòu)買(mǎi)者梁鴻認(rèn)為，“高溫險(xiǎn)脫離了保險(xiǎn)的本質(zhì)，而更像是一場(chǎng)賭博”。
　　對(duì)此，廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任羅向明教授認(rèn)為：保險(xiǎn)作為一種商業(yè)行為，它的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。只要不違反社會(huì)公眾利益，不具備欺騙性和強(qiáng)迫性，理論上保險(xiǎn)公司可以承保任何風(fēng)險(xiǎn)。高溫是天氣意外風(fēng)險(xiǎn)之一，會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人需額外支出生活成本。因此，從保險(xiǎn)原理分析，因高溫導(dǎo)致意外損失是可以投保相關(guān)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司推出“高溫險(xiǎn)”也無(wú)可厚非，并非賭博。
　　“如果是線(xiàn)下銷(xiāo)售，這個(gè)險(xiǎn)種肯定推不起來(lái)，連人力費(fèi)都不夠支付，但在網(wǎng)上銷(xiāo)售成本低，消費(fèi)者也可能會(huì)覺(jué)得好玩就去嘗試。”中國(guó)人壽珠海分公司一位不愿具名的王姓經(jīng)理向新聞媒體者說(shuō)出了她的看法。就這一點(diǎn)，來(lái)自沈陽(yáng)的投保人劉星對(duì)新聞媒體者坦言，他就是抱著湊熱鬧的心態(tài)買(mǎi)的高溫險(xiǎn)，“娛樂(lè)為主，投資為輔”。
　　“高溫險(xiǎn)不是主流保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額低，理賠金額也低，索賠的成本相對(duì)較大，所謂的“自動(dòng)理賠”模式也有待實(shí)踐檢驗(yàn)。因此“高溫險(xiǎn)”更多是一種商家的噱頭，或者帶有娛樂(lè)性的產(chǎn)品，吸引眼球做做廣告而已，對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)并沒(méi)有多大的實(shí)際意義?！绷_向明告訴新聞媒體者。
　　面對(duì)質(zhì)疑，眾安保險(xiǎn)公共關(guān)系與營(yíng)銷(xiāo)部的王瑤對(duì)《消費(fèi)者報(bào)道》新聞媒體者回應(yīng)道，“高溫險(xiǎn)是眾安在天氣保險(xiǎn)領(lǐng)域方面的一個(gè)嘗試，是一種創(chuàng)新。類(lèi)似的保險(xiǎn)在國(guó)外已經(jīng)很成熟，所有數(shù)據(jù)都是經(jīng)過(guò)精算師測(cè)評(píng)得出來(lái)，是合規(guī)的”。
　　2013年11月，眾安保險(xiǎn)在“三馬”（指眾安的三大股東馬云、馬化騰、馬明哲）光環(huán)下發(fā)跡。從發(fā)布第一款產(chǎn)品“眾樂(lè)寶”，到進(jìn)軍“退貨運(yùn)險(xiǎn)”，再到聯(lián)合百度推出“安全支付億元保賠計(jì)劃”，眾安始終難有大的突破。
　　眾安開(kāi)始劍走偏鋒，祭出“37℃高溫險(xiǎn)”和世界杯足球系列險(xiǎn)——“看球喝高險(xiǎn)”、“夜貓子險(xiǎn)”、“吃貨險(xiǎn)”與“足球流氓險(xiǎn)”。但這些對(duì)于消費(fèi)者沒(méi)有太多實(shí)際保障功能的險(xiǎn)種，即使打上“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品”的印記，仍像是一個(gè)噱頭。
　　事實(shí)上，熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也已經(jīng)引起監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。
　　4月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（征求意見(jiàn)稿），文中指出，“人身保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，須明示保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，全面、客觀(guān)、真實(shí)地反映保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語(yǔ)言表述真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰，充分履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)?！?br>
　　無(wú)憂(yōu)保提示：據(jù)報(bào)道，保監(jiān)會(huì)對(duì)眾安保險(xiǎn)在天貓商城與微信平臺(tái)上分別開(kāi)賣(mài)“37℃高溫險(xiǎn)”事件很關(guān)注，盡管萬(wàn)能險(xiǎn)好處很多，但又不少人對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)有不同的認(rèn)識(shí)。在此，提醒一下廣大消費(fèi)者投保時(shí)一定要謹(jǐn)慎，切勿盲目投保。