【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展不僅保障民生，更有利于促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險作為減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)的重要舉措，也受到了政府的重視。

　　為進一步規(guī)范市場行為，完善農(nóng)業(yè)保險制度，推動農(nóng)險健康可持續(xù)發(fā)展，保監(jiān)會、財政部自今年4月初開始在全國范圍組織對農(nóng)險的聯(lián)合檢查，并于6月5日召集部分農(nóng)業(yè)大省檢查組召開工作會議。不得不承認(rèn)，我國農(nóng)險快速發(fā)展的背后，還有諸多問題有待完善，這在一定程度上影響其持續(xù)健康發(fā)展。本期《保險周刊》特別策劃一組報道，圍繞農(nóng)險發(fā)展各大問題進行探討，敬請關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，我國去年主要農(nóng)作物承保面積已經(jīng)突破10億畝，占主要農(nóng)作物播種面積40%以上，參保農(nóng)戶數(shù)達(dá)到兩億戶次，保費收入突破300億元，為三千多萬戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款約200億元。在保監(jiān)會、財政部6月5日召集部分農(nóng)業(yè)大省檢查組召開的工作會議上，保監(jiān)會副主席陳文輝直言：“農(nóng)業(yè)保險還存在許多有待進一步完善的問題?！标愇妮x指出，部分地區(qū)不同程度存在著虛假承保、虛假理賠、內(nèi)部管控薄弱和服務(wù)能力不足等問題，個別地方還采取各種方式消極應(yīng)對檢查。以此看來，要推動農(nóng)險持續(xù)健康發(fā)展，目前還欠“三把火”。

　　農(nóng)業(yè)保險發(fā)展“一把火”：嚴(yán)加審核整治虛假承保理賠
　　由于對投保、理賠等環(huán)節(jié)的審核監(jiān)管不力，虛假承保、虛假理賠的現(xiàn)象在農(nóng)險經(jīng)營中時有發(fā)生。目前各地較為普遍的是冒名投保、虛報面積、擴大受災(zāi)程度以及虛報理賠，以騙取財政補貼和保險理賠款。
　　河南省財政廳課題組對2010年至2012年該省農(nóng)險財政補貼資金管理使用情況的調(diào)查研究表明，現(xiàn)行農(nóng)險政策導(dǎo)致保險公司為了自身利益伙同相關(guān)職能部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會聯(lián)合造假，虛報保險標(biāo)的和承保檔案，套取各級財政的配套資金。一些保險公司和地方行政領(lǐng)導(dǎo)對農(nóng)險盲目定任務(wù)，使得保險公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組為了完成任務(wù)，墊付保費虛造受災(zāi)事實，然后套取理賠資金用于歸還墊付保費。還有保險公司為減少各項成本費用的支出，缺乏承保前后的認(rèn)真服務(wù)，對參保情況不認(rèn)真核實，定損不科學(xué)，理賠不合理，導(dǎo)致虛假承保、理賠。
　　為堵住虛假承保、虛假理賠的漏洞，各地保監(jiān)局紛紛多措并舉。近日，遼寧保監(jiān)局重點夯實農(nóng)險經(jīng)營數(shù)據(jù)真實性，對保費規(guī)模居前三位的地市農(nóng)險業(yè)務(wù)進行專項檢查；召開農(nóng)險業(yè)務(wù)工作會議，專門部署農(nóng)險承保理賠整改工作，重點解決“虛假大戶”問題；制定農(nóng)險業(yè)務(wù)整改驗收標(biāo)準(zhǔn)，對全省農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)農(nóng)險業(yè)務(wù)承保理賠整改工作進行逐家驗收，不合格的分支機構(gòu)一律取消經(jīng)營農(nóng)險的資格。新疆保監(jiān)局則充分利用軟件工具，輔助農(nóng)險檢查工作。利用VLOOKUP函數(shù)，快速比對多方提供農(nóng)戶清冊數(shù)據(jù)的差異性；利用Mapping Genius測圖軟件，獲得村、組耕地全貌圖，再抽樣實地測量耕種面積；利用圖片處理軟件，有效抓取理賠照片修改痕跡，還原照片原始拍攝信息；利用手機通話錄音軟件，合理保存農(nóng)戶電話回訪記錄。

　　農(nóng)業(yè)保險發(fā)展“二把火”：簡化流程加強公司內(nèi)部管控
　　保險公司內(nèi)部管控薄弱也是阻礙農(nóng)險發(fā)展的一個重要因素。河南省財政廳課題組相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，保險公司的經(jīng)營管理水平不高、服務(wù)能力不強，影響和制約了農(nóng)險業(yè)務(wù)大面積、持續(xù)性開展。由于現(xiàn)行農(nóng)民的農(nóng)作物種植、畜禽飼養(yǎng)較為分散，加上農(nóng)險季節(jié)性強、涉及農(nóng)民多、保費金額小，而按照監(jiān)管要求保險公司則必須做到“五公開、三到戶”，即惠農(nóng)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開和監(jiān)管要求公開，承保到戶、定損到戶和理賠到戶，因此保險公司普遍感覺承保、定損和理賠環(huán)節(jié)工作量大，入戶成本較高。
　　目前，保險公司大多經(jīng)營的是傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品，承保和理賠對象一般要細(xì)化到農(nóng)戶，需要投入大量人力、財力，又由于存在管控不善等問題，因而成本高企。一方面，在成本壓力之下，大部分保險公司只能對獲得補貼的相關(guān)產(chǎn)品進行創(chuàng)新，對無法獲得補貼的產(chǎn)品缺乏開發(fā)動力，進而造成不能滿足農(nóng)戶不同層次的風(fēng)險保障需求；另一方面，上述各項成本最終都轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)戶身上，導(dǎo)致農(nóng)戶購買意愿降低。因此，從保險公司角度講，農(nóng)險持續(xù)健康發(fā)展保險公司必須完善操作規(guī)范，簡化業(yè)務(wù)流程。要加強操作實務(wù)培訓(xùn)，在保費收取、保單簽發(fā)、憑證入戶、查勘定損、賠款支付等各個環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照規(guī)范的流程開展業(yè)務(wù)；強化內(nèi)控管理、完善監(jiān)督制約機制，加強對業(yè)務(wù)合規(guī)性的審核，切實防范化解風(fēng)險，嚴(yán)禁以任何形式套取財政資金和賠款；此外，保險公司還要簡化理賠程序，減少兌付環(huán)節(jié)、做到快速查勘定損和優(yōu)先理賠、保證受災(zāi)農(nóng)民盡快拿到賠款，及早恢復(fù)生產(chǎn)。

　　農(nóng)業(yè)保險發(fā)展“三把火”：優(yōu)化服務(wù)滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要
　　值得注意的是，隨著農(nóng)險近年來的快速發(fā)展，保險公司服務(wù)能力已經(jīng)難以滿足日益增長的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，特別是當(dāng)巨災(zāi)來臨時，凸顯出承保、理賠服務(wù)落后，專業(yè)技術(shù)缺乏，風(fēng)險管控能力不足等問題。由于目前保險公司的基層機構(gòu)一般只設(shè)到縣級，且縣級保險公司人員較少、裝備不足、力量薄弱、管理欠缺，使得保險公司人員很難逐地、逐戶、逐項深入鄉(xiāng)村開展業(yè)務(wù)、宣傳農(nóng)險，只能依靠鄉(xiāng)政府動員和以村委會為單位開展農(nóng)險業(yè)務(wù)，服務(wù)質(zhì)量難以得到保障。對此，河南省財政廳課題組提出，要逐步完善基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，培養(yǎng)專業(yè)農(nóng)險人員。保險公司應(yīng)在鄉(xiāng)村兩級配備相應(yīng)的工作機構(gòu)或人員，建立起有效的農(nóng)險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，切實將農(nóng)險的服務(wù)窗口前移到涉農(nóng)第一線，使農(nóng)民能第一時間得到保險服務(wù)；主動為有關(guān)部門和人員提供保險培訓(xùn)，提高工作人員業(yè)務(wù)能力，提升服務(wù)工作的整體水平；制定科學(xué)有效的人員績效考核辦法、激勵約束機制，切實調(diào)動基層工作人員的積極性，規(guī)范承保、理賠兩個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的基本操作程序。
　　與此同時，要優(yōu)化保險服務(wù)，積極完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、改進業(yè)務(wù)操作流程、培養(yǎng)高素質(zhì)農(nóng)村保險服務(wù)隊伍，為農(nóng)險的開展打牢基礎(chǔ)。在承保方面，做好條款費率的解釋說明工作，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的投保服務(wù)，嚴(yán)禁誤導(dǎo)或強迫農(nóng)民投保；在理賠方面，按照“應(yīng)賠盡賠、能賠則賠”的原則，積極履行社會責(zé)任。

　　無憂保提示：綜上所述，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還需要進行嚴(yán)加審核整治虛假承保理賠、簡化流程加強公司內(nèi)部管控以及優(yōu)化服務(wù)滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。