【摘要】巨災(zāi)保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，其還具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的價(jià)格過高過低對群眾和保險(xiǎn)公司似乎都有不利，諸多問題需要解決。

　　千呼萬喚十余年后，中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)終于得以啟動(dòng)，盡管未能“一步到位”達(dá)成全國性的頂層設(shè)計(jì)，但“因地制宜、統(tǒng)分結(jié)合”的總體架構(gòu)也因更契合當(dāng)前國情而具有更強(qiáng)的可操作性。尤為令人充滿期待的是，新版保險(xiǎn)“國十條”不僅已將保險(xiǎn)市場一江春水?dāng)嚨蔑L(fēng)生水起，而且勢必在政策層面對于制約巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的諸多問題給予“正面答復(fù)”。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)問題一：誰來兜底？
　　“目前，我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理帶有"舉國體制"特征，即以政府為主體、以財(cái)政為支撐的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。”據(jù)中國人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和介紹，我國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理特別是搶險(xiǎn)救災(zāi)方面，更多的是以各級政府為主體，以軍隊(duì)、武警和民兵為突擊力量，采用自上而下的縱向?yàn)?zāi)害管理模式，而且均以財(cái)政資源作為主要資金來源。雖然也會(huì)輔之以社會(huì)捐助、慈善公益等社會(huì)力量，但以保險(xiǎn)為主要形式的市場化解決手段作用甚微。
　　在王和看來，雖然“舉國體制”的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式曾做出過獨(dú)特和積極的歷史貢獻(xiàn)，但“小政府、大社會(huì)”是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的基本取向，尤其是在公共財(cái)政管理的框架下，如果政府過多地承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，勢必給財(cái)政帶來巨大壓力，從而影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長受到阻礙。因此應(yīng)當(dāng)“建立政府、市場和企業(yè)形成合力的資源配置新機(jī)制，逐步將以巨災(zāi)保險(xiǎn)為代表的市場機(jī)制"投影并滲透"到綜合減災(zāi)的各個(gè)領(lǐng)域，從而克服局部"政府失靈"的問題。
　　對于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中的角色定位，中國社科院出站博士后郭清也認(rèn)為，構(gòu)建我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的首要問題就是模式選擇，究竟是選擇以政府為主的“官辦”，還是以市場為主的“民辦”，抑或是政府與市場結(jié)合的模式，它決定了一個(gè)國家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的性質(zhì)以及誰“兜底”問題?！案M(jìn)一步來說，如果選擇政府與市場結(jié)合的模式，那么又該采用怎樣的結(jié)合方式，是法定還是自愿，或是"半法定"的方式。從中國的實(shí)際情況看，"政府主導(dǎo)，市場參與"是一種較好的模式選擇?！惫迦缡钦f。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)問題二：基金何來？
　　從全球范圍看，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家普遍建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，重大災(zāi)害事故中保險(xiǎn)賠付占災(zāi)害損失的比重一般在30%左右。反觀我國，目前我國保險(xiǎn)賠付占重大災(zāi)害損失的比例不到5%，僅以2008年汶川地震為例，保險(xiǎn)業(yè)賠付18億元，僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的0.2%。
　　“盡管近年來保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對重大災(zāi)害事故方面發(fā)揮了積極作用，但整體發(fā)展水平仍滯后于現(xiàn)實(shí)需求?！闭劶氨ｋU(xiǎn)業(yè)在分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中作用如此“微乎其微”的原因，王和告訴筆者，與普通的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不同，一次巨災(zāi)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失就可能對保險(xiǎn)公司的償付能力產(chǎn)生較大影響。從國外實(shí)踐看，采用“橫縱結(jié)合”的分層技術(shù)是解決償付能力的有效手段，即將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)劃分為若干層，通過保險(xiǎn)、基金、再保險(xiǎn)、巨災(zāi)債券、回調(diào)機(jī)制等多種手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在投保人、保險(xiǎn)公司、省級基金、國家基金、再保險(xiǎn)市場和中央財(cái)政等不同利益主體間的分散與轉(zhuǎn)移。
　　對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的基金歸集，王和說，巨災(zāi)保險(xiǎn)的基金歸集主要是歸集規(guī)模和歸集效率的問題。如果基金不能在較短時(shí)間內(nèi)達(dá)到一定的規(guī)模，其作用就不能得到有效發(fā)揮。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度具有一定的公共利益性質(zhì)，如果完全采用自愿和商業(yè)的模式則可能出現(xiàn)基金歸集成本過高的問題。因此，解決這一問題的較好方法是適度強(qiáng)制，比如我國一些地方在開展農(nóng)房保險(xiǎn)的過程中采用的統(tǒng)保方式，就可以在較短的時(shí)間內(nèi)用最低的成本迅速歸集較大規(guī)模的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)問題三：如何定價(jià)？
　　與“政府之手”相比，通過巨災(zāi)保險(xiǎn)制度這種市場機(jī)制來進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理顯然效率更高，更能實(shí)現(xiàn)合作、分擔(dān)和接替的作用。
　　具體而言，在安全建設(shè)方面，保險(xiǎn)機(jī)制可以提升我國各類建筑物的設(shè)防水平。在應(yīng)急管理方面，保險(xiǎn)公司尤其是全國性的大型保險(xiǎn)公司具有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，可以聯(lián)合政府、各行業(yè)建立災(zāi)情預(yù)報(bào)和緊急應(yīng)對協(xié)作網(wǎng)。在救災(zāi)救濟(jì)方面，保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢，做好災(zāi)后理賠，通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償實(shí)現(xiàn)災(zāi)后恢復(fù)和重建，協(xié)助政府做好災(zāi)后安置、災(zāi)情統(tǒng)計(jì)等工作。不僅如此，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，保險(xiǎn)業(yè)還可以發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，全面參與國家綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)研究、風(fēng)險(xiǎn)急速研發(fā)及風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)等。
　　“但要實(shí)質(zhì)性推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐操作，不僅要解決模式選擇問題、基金規(guī)模和歸集效率問題，同時(shí)要明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的責(zé)任與限制，通過保險(xiǎn)定價(jià)、承保理賠、精算等業(yè)務(wù)優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢發(fā)揮其正外部性，從而服務(wù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展?！痹谕鹾涂磥?，巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任的確定，關(guān)鍵要解決兩個(gè)問題，一是明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其核心是只負(fù)責(zé)全部損失還是對部分損失也負(fù)責(zé)，二是設(shè)置賠償限額，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度、市場需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等對單個(gè)標(biāo)的的保額采用限額管理，同時(shí)對保險(xiǎn)產(chǎn)品供給總量采用限額管理，即根據(jù)承保能力將巨災(zāi)保險(xiǎn)承保能力在各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域進(jìn)行分配、配置額度，只出售承保能力范圍之內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　與承保責(zé)任和賠償限額緊密相連，準(zhǔn)確合理的定價(jià)也是確保巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)充足性、產(chǎn)品適銷性的關(guān)鍵所在。王和告訴筆者，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)首先應(yīng)遵循“盈虧平衡、非營利性”原則，從而確保其準(zhǔn)公共屬性，做到為民謀福、不與民爭利。其次應(yīng)堅(jiān)持“差異與共濟(jì)”的原則，即在考慮巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行科學(xué)定價(jià)的基礎(chǔ)上，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地區(qū)差異、城鄉(xiāng)差異，并從風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和相互救濟(jì)的角度出發(fā)進(jìn)行適當(dāng)平衡調(diào)整。再次應(yīng)遵循“限額”和“按照經(jīng)濟(jì)水平”的需求，設(shè)定不同地區(qū)的保險(xiǎn)金額，同時(shí)依據(jù)“簡單化原則”設(shè)計(jì)簡明易懂的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，制定并推行較容易讓被保險(xiǎn)人接受和了解的相關(guān)制度。

　　無憂保提示：綜上所述，對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的基金來源以及定價(jià)等諸多問題，新版保險(xiǎn)“國十條”給予了“正面答復(fù)”，“因地制宜、統(tǒng)分結(jié)合”的總體架構(gòu)也具有更強(qiáng)的可操作性。