【摘要】隨著我國老齡化人口逐漸增加，人民與政府更加注重老年人群體的老年生活，而養(yǎng)老保險的推行則可以保障老年人最基本的生活，使老年人可以“老有所依”。

　　目前，我國養(yǎng)老金體系仍處于“基本養(yǎng)老獨(dú)大、企業(yè)年金和職業(yè)年金弱小、個人養(yǎng)老金計劃幾乎空白”的畸形發(fā)展格局中。這樣的格局將直接導(dǎo)致一代人的養(yǎng)老危機(jī)。出現(xiàn)老了以后養(yǎng)老金不夠用的尷尬局面。

　　以現(xiàn)年25歲，65歲退休的城鎮(zhèn)職工為例，假設(shè)其就業(yè)地區(qū)在山東地級市，月平均工資為4200元，當(dāng)?shù)?013年社會平均工資為3584元，每月繳納8%的社會養(yǎng)老保險費(fèi)，設(shè)個人工資和當(dāng)?shù)厣鐣骄べY的年增長率均為5%。

　　根據(jù)統(tǒng)計，1980～2013年國內(nèi)居民平均消費(fèi)物價指數(shù)(CPI)約為5.5%，以此作為未來的CPI假設(shè)數(shù)據(jù)。從長遠(yuǎn)來看延遲退休是大勢所趨，因此假設(shè)該職工的退休年齡為65歲。

　　目前基礎(chǔ)養(yǎng)老保險計算方法為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%。其中本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資×本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)，而本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)是指參保人員繳費(fèi)年限內(nèi)歷年繳費(fèi)工資指數(shù)的平均值，當(dāng)年繳費(fèi)工資指數(shù)是指參保人員本人當(dāng)年月平均繳費(fèi)工資與上年度當(dāng)?shù)卦趰徛毠て骄べY的比值。

　　該職工退休時的全省上年度在崗職工月平均工資為3584×(1+5%)^40=25231元，本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)為4200/3584=1.1719,本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=25231×1.1719=27045元,則本人基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(25231+27045)/2×40%=10455元。

　　考慮到未來二十年的通貨膨脹因素，對以上數(shù)值進(jìn)行倒算，其本人基礎(chǔ)養(yǎng)老金相當(dāng)于目前水平5500左右。顯然，除了最基本的生活開支，很難再支付其他方面開支。而老年人身體機(jī)能下降，必須有一筆錢用來支付每月的醫(yī)藥費(fèi)用。如果以人均壽命75歲算，一生中將有20年的時間收入水平僅能保證溫飽，一旦遭遇疾病等意外狀況，將捉襟見肘。

　　人到晚年養(yǎng)老金不夠，究竟該怎么辦？最好的辦法就是在年輕的時候盡早最好準(zhǔn)備。如果覺得當(dāng)下的養(yǎng)老金不夠，許多人覺得可以多繳納養(yǎng)老金保險。但繳費(fèi)額度受制于兩個方面：一是要考慮自己工資高低。如果本身自己工資不高，多繳顯然也不顯示；如果工資較高，也要考慮“繳費(fèi)工資基數(shù)不得高于當(dāng)?shù)厣缙焦べY3倍”的規(guī)定?？梢?，多繳納也未必可行。針對這樣的情況，該怎么辦？

　　首先，如果還未參加社保，應(yīng)根據(jù)實際情況盡快參加社會基本養(yǎng)老保險。雖然社保不能讓我們的老年生活實現(xiàn)“小康”水平，但是至少能實現(xiàn)50%左右的養(yǎng)老金替代率。

　　在已經(jīng)購買了社會養(yǎng)老保險后，建議可以額外準(zhǔn)備養(yǎng)老儲備，增強(qiáng)保險意識。關(guān)于養(yǎng)老金的儲備，可以采用比較常規(guī)的金融工具，如年金保險、基金定投以及股票等。但是考慮到有些金融產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險性，所以在投資的時候應(yīng)該根據(jù)自身的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及風(fēng)險承受能力等情況進(jìn)行選擇和確定，不能一概而論。

　　無憂保提示：綜上所述，為保障老年生活質(zhì)量，最好在年輕的時候盡早做好準(zhǔn)備，還應(yīng)根據(jù)實際情況盡快參加社會基本養(yǎng)老保險，此外，額外準(zhǔn)備養(yǎng)老儲備也是很好地辦法。