【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展能夠帶動整個國家經(jīng)濟的發(fā)展，但強降雨、干旱等異常天氣無不威脅著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因此，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該受到人們的重視。

　　5月份近一個月的強降雨讓惠州20萬畝農(nóng)作物受淹，數(shù)萬戶農(nóng)戶因災(zāi)損失。如何讓農(nóng)民告別“靠天吃飯”的現(xiàn)狀，再次成為社會關(guān)注的熱點。農(nóng)業(yè)保險借助“杠桿原理”幫助受災(zāi)農(nóng)民轉(zhuǎn)移風(fēng)險，為其兜底保障，是近年來政府提高農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的重要舉措。今年4月，惠州市新增甜玉米、馬鈴薯等5項農(nóng)業(yè)保險，市政府要求在今年內(nèi)三成農(nóng)作物參保。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，5項新增的農(nóng)業(yè)保險推進2個月以來，并未受到農(nóng)戶的熱捧，甚至有些受冷落。截至6月16日，5項保險僅近5000畝農(nóng)作物投保，其中甜玉米投保面積約為4300畝，僅占全市甜玉米種植總面積的3%。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民兜底保障，緣何卻受冷落？

　　農(nóng)民參保農(nóng)業(yè)保險意識不足是重要原因
　　站在博羅楊村的甜玉米種植基地，對于5月23日大水浸泡玉米地的情形，廣博大合作聯(lián)社理事長黃振明記憶猶新：“5月份的連續(xù)強降雨使合作社4000畝甜玉米受災(zāi)，因為大部分沒有購買保險，損失上百萬元。”仲愷區(qū)宗記菜場也在5月份的暴雨天氣中受災(zāi)嚴(yán)重，300多畝甜玉米受災(zāi)。不同的是，因為購買了保險，該菜場的300多畝甜玉米將獲賠15.7萬元?！半m然不能完全拿回投資成本，但至少讓損失降低了不少?！辈藞鲐撠?zé)人杜少波說。一正一反的案例，說明農(nóng)業(yè)保險在災(zāi)害天氣中提高農(nóng)民抗災(zāi)能力、減少受災(zāi)損失的兜底作用。
　　“農(nóng)業(yè)保險看起來很好，但推行起來卻不那么順利?！笔修r(nóng)業(yè)局種子科科長湯久紅說。今年4月，惠州市新增玉米、馬鈴薯、花生、甘蔗和奶牛等5項農(nóng)業(yè)保險，并要求到年底，參保率達到30%以上。
　　中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司惠州市分公司(以下簡稱“惠州人保公司”)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至6月16日，全市參保的玉米有4300多畝、花生457畝、甘蔗113畝，馬鈴薯因為是冬季種植，目前尚無農(nóng)戶投保，奶牛也尚無養(yǎng)殖戶投保。按照全市甜玉米單造種植面積約15萬畝算，即使是投保面積最多的甜玉米，也僅占全市甜玉米種植面積的3%?！按蟛糠洲r(nóng)民的參保意識較為薄弱，普遍存在僥幸心理，特別是涉及到需要繳費的項目，大部分農(nóng)民不愿意參與?！被葜萑吮９居嘘P(guān)負責(zé)人說。對于人保公司有關(guān)負責(zé)人的觀點，湯久紅表示認可。他說，惠州市于2010年開始推廣政策性水稻種植保險，農(nóng)戶只需自繳3元/畝的保費，一旦受災(zāi)，最高可獲賠300元/畝?！?元只是2斤稻谷的價錢，而賠率高達100倍。但即使磨破嘴皮，很多農(nóng)戶還是不愿意掏錢投保?！睖眉t說，2011年水稻保險參保率僅為12%左右，遠低于省里下達的60%的任務(wù)。2012年開始，市財政在綜合考慮之后，決定通過市財政出資和保險公司讓利的方式，代農(nóng)民繳交自負的20%保費，才實現(xiàn)了水稻種植保險的全覆蓋。

　　農(nóng)業(yè)保險保障金額不高，對農(nóng)戶吸引力不強
　　除了農(nóng)民參保意識不強、保障金額不高，對農(nóng)戶吸引力不強也是重要原因。此外，不少農(nóng)戶也對農(nóng)業(yè)保險的理賠等細節(jié)存在顧慮。“一畝蔬菜的種植成本一般在1000元到2000元之間，但蔬菜種植保險最高只賠付600元，這連種子的成本都不夠?！被蓐枀^(qū)蔬菜種植專業(yè)戶老張認為，蔬菜種植保險投資不少，回報卻不高，投保并不劃算，不如通過建設(shè)蔬菜大棚來提高農(nóng)作物的抗風(fēng)險能力。對此，惠州人保公司有關(guān)負責(zé)人表示，政策性農(nóng)業(yè)保險的特點是廣覆蓋、低保障，對種植過程中的物化成本進行基本保障，減少農(nóng)民的因災(zāi)損失，同時幫助其恢復(fù)生產(chǎn)。其費率是經(jīng)過保險行業(yè)、農(nóng)業(yè)部門的專家對農(nóng)業(yè)受災(zāi)風(fēng)險等情況進行系統(tǒng)調(diào)研、論證，并報國家保監(jiān)會審批之后確定的?！坝行┤苏J為農(nóng)業(yè)保險給保險公司賺了一大筆，其實并不是這樣，理論上費率的制定是按照盈虧基本平衡來確定的，不過也有些項目出現(xiàn)明顯虧損的現(xiàn)象。”據(jù)介紹，2013年全市的水稻種植保險共收取保費2300萬元，賠付1800萬元，約占保費的78%，超過70%的虧損臨界點。此外，去年試點的蔬菜保險，全市收取保費390萬元，賠付超過1000萬元，在此項目上，保險公司虧損嚴(yán)重。
　　“甜玉米農(nóng)戶自繳保費6元/畝，一旦受災(zāi)，最高可賠付600元/畝。其實6元就相當(dāng)于5斤玉米的價格，我們并不是不愿意投資，關(guān)鍵是受災(zāi)了能否順利獲賠。”保險賠付的細節(jié)也是不少農(nóng)戶關(guān)注的重點。仲愷區(qū)某村租地種植甜玉米的外地農(nóng)戶說，農(nóng)業(yè)保險理賠必須經(jīng)過村委會協(xié)保員的審核和蓋章，擔(dān)心受災(zāi)后難以順利理賠，“怕他們"吃拿卡要"，他還沒決定是否為自己的200多畝甜玉米投保。對此，惠州人保公司有關(guān)負責(zé)人解釋，農(nóng)業(yè)保險涉及廣大農(nóng)村地域，協(xié)保員是保險公司服務(wù)基層的延伸和有力助手。接下來，將加大協(xié)保員的管理和培訓(xùn)；農(nóng)戶如果遇到有協(xié)保員“吃拿卡要”現(xiàn)象，可向保險公司、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門和紀(jì)檢部門舉報。

　　從重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)突破，讓種植大戶帶頭參保農(nóng)業(yè)保險
　　惠州市政策性農(nóng)業(yè)保險起始于2007年，先后推出政策性能繁母豬保險、水稻種植保險和蔬菜種植保險3項農(nóng)業(yè)保險，在一定程度上降低了農(nóng)民在災(zāi)害天氣時的經(jīng)濟損失，為農(nóng)戶災(zāi)后復(fù)產(chǎn)提供了資金保障，其中去年共為農(nóng)戶挽回經(jīng)濟損失超4000萬元。
　　為進一步擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，今年市政府將新增5項政策性農(nóng)業(yè)保險列入政府工作要點和十件民生實事，于4月開始新增玉米、馬鈴薯、花生、甘蔗和奶牛等5項農(nóng)業(yè)保險，并要求到年底，5項保險參保率均達到30%。“2個月過去了，從目前來看，確實離市政府要求的年度任務(wù)有較大差距?！笔修r(nóng)業(yè)局副局長張金龍表示，要完成市政府下達的年度任務(wù)，壓力不小，但是有信心。從6月初開始，市農(nóng)業(yè)局聯(lián)合惠州人保公司先后走訪了惠城、惠東、博羅、惠陽和仲愷5個縣區(qū)的多個農(nóng)業(yè)鎮(zhèn)，開展農(nóng)業(yè)保險推進督導(dǎo)工作，以重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、種植大戶為切入口重點突破，通過座談和訪談的形式，結(jié)合5月份雨災(zāi)中參保農(nóng)戶和未參保農(nóng)戶的正反面案例，進一步宣傳和動員農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種植大戶等重點對象參保，希望通過他們的示范作用，帶動更多的農(nóng)戶參保。

　　農(nóng)業(yè)保險推廣需多方努力
　　實踐證明，政策性農(nóng)業(yè)保險在災(zāi)害天氣中能夠較大程度上幫助農(nóng)民降低受災(zāi)損失。不過，推廣起來卻不順利：一邊是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的冷漠，一邊是農(nóng)業(yè)部門對未參保農(nóng)戶因災(zāi)受損干著急，形成鮮明對比。
　　農(nóng)業(yè)保險要推廣需多方努力。首先，政策性農(nóng)業(yè)保險由政府引導(dǎo)，農(nóng)業(yè)部門應(yīng)做好宣傳引導(dǎo)工作，引導(dǎo)保險企業(yè)制定科學(xué)的保險條例，引導(dǎo)農(nóng)民正確認識并參與農(nóng)業(yè)保險。其次，保險公司應(yīng)努力制定出最合理的保險條例。政策性農(nóng)業(yè)保險，以惠農(nóng)為初衷，在保險產(chǎn)品的制定中，不能以盈利為目的，而應(yīng)該更多考慮如何惠農(nóng)、如何讓理賠更人性化。第三，農(nóng)業(yè)保險以自愿為原則，少不了農(nóng)戶的主動參與。以甜玉米為例，每畝只需農(nóng)戶自繳6元保費，風(fēng)調(diào)雨順最好，參保也只相當(dāng)于減產(chǎn)了5斤玉米，少抽一包煙或少喝一瓶啤酒便足矣；一旦遇到天災(zāi)，最高可獲賠600元，賠率高達100倍。

　　無憂保提示：綜上所述，農(nóng)業(yè)保險在災(zāi)害天氣中能夠起到提高農(nóng)民抗災(zāi)能力、減少受災(zāi)損失的兜底作用，但推行2個月以來并未受到農(nóng)戶的熱捧，對此，農(nóng)業(yè)保險推廣還需多方進行努力。