【摘要】責(zé)任保險已成為我國社會風(fēng)險管理體系的重要支柱，不僅有校園責(zé)任險、食品安全責(zé)任險、環(huán)境責(zé)任險，還有旅行社責(zé)任險，其中旅行社責(zé)任險發(fā)展較快，有利于旅游保險體系的完善。

　　今年6月份是全國第十三個安全生產(chǎn)月，自2011年起，國家旅游局聯(lián)合中國保監(jiān)會將每年安全生產(chǎn)月的最后一周定為“旅游保險宣傳周”，旨在向全社會宣傳旅游保險，教育和引導(dǎo)旅游經(jīng)營者和旅游者提高保險意識，鼓勵保險機構(gòu)深入旅游市場，不斷開發(fā)并推出貼近市場的旅游保險產(chǎn)品。

　　旅行社責(zé)任險護航旅游大國
　　我國是全球第一大出境旅游客源市場與第一大出境旅游消費國。2013年，國內(nèi)旅游人數(shù)達32.5億人次，出境旅游人數(shù)約9730萬人次。“行船跑馬三分險”，沒有哪家旅行社敢保證絕對不出險，而一旦出事故則后果不堪設(shè)想，因此，旅行社必須有應(yīng)對風(fēng)險的手段。根據(jù)國家旅游局的規(guī)定，旅行社必須為游客投保旅行社責(zé)任險(以下簡稱旅責(zé)險)，在旅行過程中，如果由于旅行社責(zé)任而導(dǎo)致游客發(fā)生意外事故而受損，就可以得到保險賠償。
　　以前不久發(fā)生的一起事故為例，5月23日，福建省漳州華安縣境內(nèi)，一輛廈門籍旅游客車掉入九龍江，造成車上4名臺胞遇難、3人失蹤、17人受傷的重大交通事故。作為廈門地區(qū)旅責(zé)險的主承保人，太平財險在獲悉事故消息后，迅速成立應(yīng)急工作小組，派出太平財險廈門分公司兩名查勘理賠人員立即趕赴事故現(xiàn)場，與現(xiàn)場各單位協(xié)同進行事故救援、調(diào)查和善后工作，并及時向廈門保監(jiān)局進行要情匯報。5月25日，第一筆60萬元的預(yù)付款已經(jīng)到位，充分發(fā)揮了保險企業(yè)在災(zāi)難事故中的社會保障功能。
　　據(jù)了解，目前我國旅責(zé)險全國統(tǒng)保示范項目共保體由人保財險、太保財險、平安財險、大地財險、國壽財險、太平財險等6家組成，共保體將為所有自愿參與統(tǒng)保示范項目的旅行社提供保險服務(wù)。與此同時，在糾紛調(diào)解和事故處理上，將由江泰保險經(jīng)紀(jì)、旅游業(yè)專家組成的調(diào)解處理中心來專門負責(zé)。

　　旅行社責(zé)任險為何受認可
　　據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)負責(zé)人介紹，自2010年加入全國旅行社責(zé)任險統(tǒng)保項目的共保體以來，險企通過有責(zé)預(yù)付、無責(zé)墊付等機制，積極應(yīng)對多起旅游事故，用實際行動為旅行社轉(zhuǎn)移了經(jīng)營風(fēng)險，保障了旅客權(quán)益，得到了參保旅行社和旅游管理部門的高度認可。
　　以上海為例，自2008年10月7日上海保監(jiān)局與上海市旅游局全面推動旅責(zé)險以來，2012年取消了15%的手續(xù)費，同時提高了保險限額，進一步讓利于旅行社。截至2013年年底，上海保險業(yè)已累計承保旅行社5662家，提供保額283億元，為2564起案件賠付1771萬元，旅責(zé)險承保金額日益擴大，“統(tǒng)?！?、“超賠”等承保和理賠機制不斷涌現(xiàn)，旅行社的滿意度超過95%。據(jù)上海保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人介紹，今年上海將試行2000元以下小額案件授權(quán)理賠模式，全面提升旅責(zé)險理賠速度和客戶滿意度。
　　與其他責(zé)任險推進緩慢情況有所不同，盡管保費較高，但據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國有近15000余家旅行社投保了旅責(zé)險，投保率達到70%左右。筆者來到北京市某旅行社門店進行咨詢時，負責(zé)接待的工作人員表示：“國內(nèi)有規(guī)定，旅行社必須購買旅行社責(zé)任險，因此，在旅游費用清單中都明示出這一費用?！?br>　　值得注意的是，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，旅責(zé)險的投保主體除了旅行社以外，還包括住宿、旅游交通以及高風(fēng)險旅游項目的經(jīng)營者等?？梢哉f，投保主體范圍基本涵蓋了交通事故、旅游意外、食物中毒、旅行突發(fā)疾病、財產(chǎn)損失這五類常見的旅行風(fēng)險，對于旅游者來講，可以得到更加全面的保護，對于經(jīng)營者而言，也能夠打破以往投保難的尷尬，得到一定的經(jīng)濟補償。不過，與旅行社相比，其他旅游項目經(jīng)營者的投保情況并不樂觀，因此，“旅保合作”的推進工作仍需進一步加強，使旅游者在旅游過程中得到全方位的保護。

　　與旅行社責(zé)任險相比旅意險為何不冷不熱
　　隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展和百姓生活水平的提高，我國旅游規(guī)模在急劇擴大的同時，散客化和個性化出游的趨勢日漸明顯，這類“脫團”游客的人身及生命財產(chǎn)并不在旅責(zé)險的保障范圍內(nèi)；另外，即便“隨團”旅行，但不是由旅行社責(zé)任而造成游客發(fā)生意外的事故傷害，也不能得到保險賠償，這兩類日漸龐大群體的旅行安全如何保障，是旅行保險下一步發(fā)展的關(guān)鍵點，而打開這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)的鑰匙則是旅游意外險(以下簡稱旅意險)。
　　與旅責(zé)險不同，旅意險不屬于強制投保的保險，由旅游者本人與保險公司簽約，在理賠時，旅意險通常不考量誰是過錯方。相關(guān)專家指出，旅意險和旅責(zé)險不可相互替代，二者是互補的，他們從不同的角度化解和轉(zhuǎn)移著旅游的風(fēng)險。
　　發(fā)現(xiàn)，大部分市民對于旅行中的風(fēng)險均有一定程度的認識，但是對于通過保險來化解風(fēng)險帶來的損失，市民認識比較模糊，特別是旅責(zé)險與旅意險之間的差別，大多數(shù)市民不了解，也不認為需要同時購買。與門店情況截然不同的是，國內(nèi)在線旅游公司攜程網(wǎng)發(fā)布的《2013~2014旅游意外險投保理賠報告》顯示，我國旅游者對旅意險的投保率持續(xù)上升。近一年內(nèi)，在攜程網(wǎng)上預(yù)訂旅游產(chǎn)品的同時，自愿購買旅意險的旅游者超過百萬人次，游客的投保率提高5%，部分出境游區(qū)域的投保率最高達到80%以上。
　　門店與網(wǎng)店客戶對于旅意險的巨大反差并不令人意外，監(jiān)管部門也早有預(yù)料，因此，2013年新版《中華人民共和國旅游法》規(guī)定，旅行社應(yīng)當(dāng)提示參加團隊旅游的旅游者按照規(guī)定投保人身意外傷害保險。不過，旅行社的義務(wù)只是提示投保，而不是代為投保。國家積極鼓勵旅行社履行義務(wù)，提示游客購買人身險，增強安全保障，為旅游保險的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。一個健康的旅游保險體系，既需要旅責(zé)險，也需要旅意險，全方位為旅游行業(yè)的健康發(fā)展保駕護航。

　　無憂保提示：綜上所述，構(gòu)建健康的旅游保險體系，不僅要深入發(fā)展旅行社責(zé)任險，還要結(jié)合意外險的細節(jié)填充，二者優(yōu)勢互補，進而為游客提供全方位的保障。