【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模不斷壯大，同時，保險中介市場也應運而生，對保險業(yè)的發(fā)展有著有利的作用，其間也經(jīng)歷著不斷地行業(yè)整頓與調整。

　　正在經(jīng)歷痛苦的行業(yè)整頓期的保險中介們有望迎來新的市場機遇。據(jù)筆者多方了解，參與此次保監(jiān)會清理整頓保險中介市場的機構除保監(jiān)會相關部門、各保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會、各保險公司、保險中介機構等單位外，今年1月份低調成立的中國保險信息技術管理有限公司（以下簡稱“中保信”）也參與到中介市場的調研中。在成立后即接管各地分別建立起的原車險信息平臺后，據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，中信保此番調研保險中介市場或在籌謀行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺。據(jù)悉，全國車險信息平臺搭建完成后，各家保險公司承保的車輛商業(yè)險和交強險信息都可即時查詢，借此可避免車主重復投保，防止騙保、騙賠等行為發(fā)生，也有利于保險公司將承保做得更為規(guī)范。若下一步保險中介也能實現(xiàn)此類聯(lián)網(wǎng)，則監(jiān)管層利用大數(shù)據(jù)對行業(yè)進行監(jiān)管即將成為可能。發(fā)展時間較短、數(shù)據(jù)積累不夠、經(jīng)驗不足等劣勢，讓保險中介市場尚未成熟就提前進入瓶頸期，因此不少中介人士呼吁，加快行業(yè)有關基礎數(shù)據(jù)建設，信息的公開、共享對于促進保險中介機構的發(fā)展將大有裨益。

　　保險中介對接大數(shù)據(jù)？
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士向筆者透露，中保信于5月中旬從保監(jiān)會啟動對中介市場的清理整頓開始就介入到實地調研中，主要調研內(nèi)容包括中介機構的IT系統(tǒng)及信息服務平臺運作情況。
　　中保信是業(yè)內(nèi)首家大數(shù)據(jù)保險公司，由中國保險保障基金有限公司出資20億元成立，業(yè)內(nèi)將其視作保監(jiān)會籌劃的保險征信版圖中的重要一環(huán)，也被稱為保險版的“銀聯(lián)”。該公司成立后首先開展的工作即接管原各地分別建立起的車險信息平臺，擬通過標準化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系為保險公司和監(jiān)管提供基礎性的網(wǎng)絡支持和信息服務?！皬恼邔用婵矗瑢χ薪槭袌龅那謇碚D是保監(jiān)會今年業(yè)務的重中之重；從實操層面看，中介機構在IT系統(tǒng)搭建，數(shù)據(jù)平臺收集等方面還較為落后，距保險公司有不小差距，因此對中介領域信息整理更為迫切。”上述業(yè)內(nèi)人士告訴筆者。
　　此前有消息稱，繼車險平臺數(shù)據(jù)收集完成后，人身險、健康險等數(shù)據(jù)整合工作會陸續(xù)跟進。在保險行業(yè)競爭日益加劇的今天，IT已成為推動保險業(yè)務創(chuàng)新的重要推動力之一，云計算更被視作幫助保險公司減少成本、提高業(yè)務敏捷性的利器。一位保險代理公司的相關負責人在談及中介IT水平問題時表示，目前各中介公司水平差異較大，大型中介機構在IT系統(tǒng)上的投入或百萬元以上，而有的小型中介公司投入不過萬元，整體水平都不高，這在很大程度上與公司重視程度及財力有關。筆者在與另一小型保險經(jīng)紀公司的董事長交流時發(fā)現(xiàn)，對于行業(yè)內(nèi)規(guī)模不大的保險中介公司來說，它們對于行業(yè)標桿的樹立、信息的透明和數(shù)據(jù)積累非?？粗?，“泛鑫就是一個很好的例子，當時泛鑫能在短時間內(nèi)把規(guī)模做起來，不少業(yè)內(nèi)的人都還去學習討方法，這是泛鑫后來出問題，大家也都明確知道行不通，如果泛鑫能做到現(xiàn)在沒事兒，說不定它的方法就可以作為‘模式’復制?！?br>　　近年來，保險行業(yè)不斷完善從業(yè)人員黑名單制度，同時各大保險機構也在呼吁通過信息共享的方式建立客戶“黑名單”，以盡可能減少風險，但因各方利益博弈、涉及客戶隱私等因素作罷。據(jù)悉，全國車險信息平臺的搭建完成后，使得車主重復投保、騙保、騙賠等行為得以減少，也有利于保險公司將承保做得更為規(guī)范。若保險中介也能實現(xiàn)此類基礎數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，行業(yè)或將迎來規(guī)范的發(fā)展機遇。

　　保險中介從“大而全”到“小而美”
　　保險中介機構近年來的日子過得并不輕松，不少業(yè)內(nèi)人士更認為其已遭遇瓶頸。“保險中介和其他保險領域的監(jiān)管歷史不太一樣，別的基本都是先緊后松，而中介領域是先松后緊?！鄙鲜霰ｋU代理公司相關負責人對筆者說道：“中介領域剛發(fā)展的時候為了扶持，設的門檻比較低，后來各種中介機構的發(fā)展良莠不齊，再加上泛鑫事件的爆發(fā)，都使得監(jiān)管開始收緊?！?br>　　除監(jiān)管外，保險中介公司始終未能逃脫與保險公司利益博弈的生態(tài)圈。保險公司對于中介渠道的重視程度在日益加深，但仍顯不足，主要表現(xiàn)在保險公司會設立專門的中介部門來與保險中介機構對接，但畢竟渠道整體占比較小，部門人員、資金配備都較少，很難做到對各中介機構進行高質量的產(chǎn)品培訓，業(yè)務合作流于表面；而中介公司則是一對多，往往面對生存難題，會依照傭金多少來決定業(yè)務取向。上海保監(jiān)局近日披露在摸排檢查過程中，發(fā)現(xiàn)個別保險公司和保險中介機構業(yè)務員或離職人員涉嫌參與銷售非法第三方理財產(chǎn)品，導致客戶資金損失。
　　外部是趨嚴的監(jiān)管環(huán)境和利益博弈，內(nèi)部則面臨著人員流失嚴重、代理產(chǎn)品同質化等考驗，讓中介機構不得不重新探索適合自己的差異化生存之道。從目前筆者了解到的情況看，很多中介機構正逐步放棄“大而全”的思路，轉而剔除不適合自身發(fā)展的業(yè)務，開始走向“小而美”路線。據(jù)悉，在近兩年的車險經(jīng)營上，不僅傳統(tǒng)保險公司的成本在節(jié)節(jié)攀升，保險中介公司打價格戰(zhàn)的情況亦屢見不鮮，一些有車商股東背景的中介機構還可以利用股東優(yōu)勢，從單純的產(chǎn)品競爭向前后端服務競爭轉移，而沒有股東優(yōu)勢的中介機構則在逐漸放棄這一領域，可能轉向家財險、責任險等有市場潛力且尚未飽和的保險領域。此外，一些逐步做大做強的保險中介機構開始從過去單純以代理保險公司產(chǎn)品為主向真正的保險經(jīng)紀公司轉型，或者單純做第三方為保險客戶安排保險方案，從中收取服務費，或者從過去積累的客戶需求角度出發(fā)，與保險公司一起聯(lián)合開發(fā)適合客戶的保險產(chǎn)品。
　　如國內(nèi)第一款中介專屬產(chǎn)品是由生命人壽與泛華保險、瑞士再保險共同推出的“泛華瑞祥綜合保障計劃”，之后大童保險代理先后與華夏人壽、生命人壽、中英人壽等保險公司聯(lián)合推出中介專屬產(chǎn)品“童心鎖”“福滿堂”“好兒郎”等。雖然專屬定制產(chǎn)品是各個有實力的保險中介都有意涉足的領域，但業(yè)務要想順利開展也有難度?！斑€是缺少數(shù)據(jù)支撐，如果沒有長久的客戶數(shù)據(jù)積累，保險中介機構很難涉足新的領域，開發(fā)新的產(chǎn)品，風險太大?！鄙鲜鲂⌒捅ｋU經(jīng)紀公司的董事長強調。

　　無憂保提示：綜上所述，保監(jiān)會清理整頓保險中介市場，許多人呼吁加快行業(yè)有關基礎數(shù)據(jù)建設，信息的公開、共享對于促進保險中介機構的發(fā)展將大有裨益，以渡過保險中介的瓶頸期。