【摘要】在大多數(shù)人眼里投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，就會(huì)包括對(duì)機(jī)器設(shè)備的保障，但事實(shí)并非如此，那么機(jī)器設(shè)備的損失到底算不算一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一部分呢？在這里小編為您解答。

        與財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)“互補(bǔ)”

　　先看何謂機(jī)器損壞險(xiǎn)，這是以機(jī)器設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的，以機(jī)器設(shè)備損壞為賠償前提，承擔(dān)被保險(xiǎn)的機(jī)器設(shè)備在保險(xiǎn)期限內(nèi)工作、閑置或檢修保養(yǎng)時(shí)，因突然的、不可預(yù)料的意外事故造成物質(zhì)損壞或滅失的一種保險(xiǎn)。

　　以太平洋保險(xiǎn)(601601,股吧)推出的機(jī)器損壞險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任包括:在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷；工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過(guò)失、惡意行為；離心力引起的斷裂；超負(fù)荷、超電壓、碰線(xiàn)、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因等，引起被保險(xiǎn)的機(jī)器設(shè)備發(fā)生損壞，保險(xiǎn)公司予以賠償。同時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也將按照合同約定負(fù)責(zé)賠償。

　　再看財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，該險(xiǎn)種主要對(duì)被保險(xiǎn)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)因自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失負(fù)責(zé)賠償。其中，自然災(zāi)害是指雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象。意外事故是指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。

　　顯然，兩廂對(duì)比就能明了，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)的保障責(zé)任不同，前者保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)由于外部原因造成的損失，至于機(jī)械電氣事故及人為操作等原因?qū)е碌膿p失則不在承保范圍內(nèi)。而后者承保機(jī)器設(shè)備因人為操作失誤或故障導(dǎo)致的損壞。換句話(huà)說(shuō)，人為操作失誤等是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的除外責(zé)任，自然災(zāi)害和意外事故損壞機(jī)器設(shè)備卻是“機(jī)損險(xiǎn)”的除外責(zé)任。由此，兩個(gè)險(xiǎn)種相互補(bǔ)充，不少企業(yè)因而一并投保，目的就是取得全面的保障。

　　賠償處理有“規(guī)則”

　　雖然“機(jī)損險(xiǎn)”能就出狀況的機(jī)器設(shè)備替企業(yè)“買(mǎi)單”，但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，企業(yè)應(yīng)對(duì)該險(xiǎn)種的賠償處理“規(guī)則”提前掌握，做到出險(xiǎn)時(shí)“有的放矢”。

　　據(jù)了解，機(jī)器損壞險(xiǎn)是以機(jī)器設(shè)備的重置價(jià)值(包括出廠(chǎng)價(jià)、運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款、安裝費(fèi)和物價(jià)波動(dòng)因素等)確定保險(xiǎn)金額，即以重置相同或類(lèi)似型號(hào)、性能的新機(jī)器設(shè)備的價(jià)格作為保險(xiǎn)金額。具體進(jìn)行賠償處理時(shí)，對(duì)于機(jī)器設(shè)備全部損失的，若發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)金額低于實(shí)際重置價(jià)值，保險(xiǎn)公司將按比例賠償，計(jì)算公式為:賠償金額=損失金額×(保險(xiǎn)金額/實(shí)際重置價(jià)值)。若發(fā)生損失時(shí)保險(xiǎn)金額等于或高于實(shí)際重置價(jià)值，則按實(shí)際損失賠償。對(duì)于機(jī)器設(shè)備部分損失的，凡企業(yè)足額投保的，保險(xiǎn)公司均按全部修理費(fèi)用賠償，不足額投保則按比例賠償。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：由此可知，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)并不包括機(jī)器設(shè)備的損失的全部，所以企業(yè)在投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)需要另外投保機(jī)器損壞險(xiǎn)。