【摘要】無(wú)論通過(guò)什么銷(xiāo)售渠道，保險(xiǎn)或基金等金融產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性要求銷(xiāo)售時(shí)要向客戶(hù)切實(shí)列示相關(guān)詳細(xì)信息，但在現(xiàn)實(shí)中存在商家通過(guò)最簡(jiǎn)捷的方式將產(chǎn)品售出，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)堅(jiān)持“用戶(hù)體驗(yàn)”之上等問(wèn)題，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)銷(xiāo)售流程簡(jiǎn)單化，增加了風(fēng)險(xiǎn)，使消費(fèi)者受到困擾。

　　廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司法務(wù)經(jīng)理許彥生對(duì)筆者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)的復(fù)雜化必然使商家擔(dān)心客戶(hù)流失，然而過(guò)度的流程簡(jiǎn)化和廣告宣傳則勢(shì)必意味著某些必要環(huán)節(jié)的“缺斤短兩”，如確保投保人鍵入了解產(chǎn)品特性等風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句的環(huán)節(jié)幾乎缺失在所有保險(xiǎn)投保流程中，但這容易使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)積聚，因此網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容和投保程序亟待規(guī)范。

　　監(jiān)管文件止步征求意見(jiàn)
　　截止到目前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了幾項(xiàng)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)定，不過(guò)具有較強(qiáng)管控能力的正式文件寥寥無(wú)幾，而兩項(xiàng)直接針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的文件在征求意見(jiàn)稿后遲遲沒(méi)有發(fā)布正式版本。
　　2011年發(fā)布的《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》主要監(jiān)管的是保險(xiǎn)代理及經(jīng)紀(jì)公司。許彥生指出，由于目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多由險(xiǎn)企自營(yíng)，并且該《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露的規(guī)定過(guò)于原則性，因此，其實(shí)質(zhì)管控能力較弱。
　　而《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》已經(jīng)發(fā)布3年有余，不過(guò)至今仍未正式發(fā)布。該《規(guī)定》第十五條要求經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該在相關(guān)網(wǎng)頁(yè)面的顯著位置列明包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及其經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售主體，保險(xiǎn)合同全部條款和費(fèi)率表等信息，其中應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同中的猶豫期、免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款、費(fèi)用扣除、退保、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等事項(xiàng)予以重點(diǎn)提示。其還要求，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站頁(yè)面的投保流程中設(shè)置投保人點(diǎn)擊確認(rèn)環(huán)節(jié)，由投保人確認(rèn)以下內(nèi)容：“是否已閱讀保險(xiǎn)條款的全部?jī)?nèi)容，了解并接受包括免除保險(xiǎn)公司責(zé)任條款、猶豫期、費(fèi)用扣除、退保、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等在內(nèi)的重要事項(xiàng)?！?br>　　今年4月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》，該《通知》擬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行十個(gè)方面的規(guī)范，其中要求人身保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)宣傳和網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷(xiāo)售頁(yè)面至少應(yīng)包括產(chǎn)品名稱(chēng)（宣傳名稱(chēng)和條款名稱(chēng)）、銷(xiāo)售區(qū)域、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除、初始費(fèi)用及退保損失、交費(fèi)方式、客戶(hù)服務(wù)方式、保單獲取及查詢(xún)方法等內(nèi)容。

　　列示要素與投保程序并重
　　許彥生指出，目前很多人的契約意識(shí)不足，容易忽視商品銷(xiāo)售網(wǎng)頁(yè)上的合同條款及風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，而點(diǎn)擊確認(rèn)往往會(huì)在投保人習(xí)慣性快速點(diǎn)擊鼠標(biāo)的過(guò)程中被一“擊”帶過(guò)。對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品如何落實(shí)投資利益演示，以及投保人如何確認(rèn)并抄錄了解產(chǎn)品特點(diǎn)和保單利益不確定性的語(yǔ)句，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》沒(méi)有明確。而近期發(fā)布的該《通知》征求意見(jiàn)稿對(duì)合同訂立過(guò)程中如何確保消費(fèi)者確認(rèn)產(chǎn)品內(nèi)容及風(fēng)險(xiǎn)提示這一環(huán)節(jié)仍然缺乏明確的規(guī)范。
　　而與之相對(duì)的，監(jiān)管層對(duì)銀保產(chǎn)品的監(jiān)管則要嚴(yán)格很多，例如，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》規(guī)定，對(duì)保單利益不確定的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，在幾種情況下，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后才可承保，相比之下，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)基本是“來(lái)者不拒”。
　　因此，許認(rèn)為，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)明確產(chǎn)品信息列示的實(shí)質(zhì)要件和程序要求，以保證消費(fèi)者的知情權(quán)，同時(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。
　　具體來(lái)看，實(shí)質(zhì)要件即明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中必須落實(shí)的信息列示要素，程序要求主要指實(shí)現(xiàn)有效信息宣傳的技術(shù)手段。例如，將需要告知投保人的內(nèi)容以彈出窗口的形式逐一演示，窗口在網(wǎng)頁(yè)上必須留存一定時(shí)間方可讓投保人點(diǎn)擊確認(rèn)。對(duì)保單利益以及涉及專(zhuān)業(yè)內(nèi)容的事項(xiàng)，在旁邊需要鏈接說(shuō)明手冊(cè)、解說(shuō)視頻、音頻等確保投保人能夠以一般人的標(biāo)準(zhǔn)充分理解。并且在最后應(yīng)該有一個(gè)彈出窗口，確保投保人鍵入了解產(chǎn)品特性等風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句。通過(guò)這些說(shuō)明及手段，以及要求投保人的確認(rèn)點(diǎn)擊，并采取將投保單、保險(xiǎn)合同條款等發(fā)送到投保人郵箱等措施，保證雙方都掌握足夠的信息。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，就要對(duì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行明確規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售能夠?qū)崿F(xiàn)“全程留痕”，只有確保了信息列示的完整、客觀、可查可閱，流程的規(guī)范化與完整性才能讓消費(fèi)者放心購(gòu)買(mǎi)。