【摘要】隨著社會的發(fā)展，養(yǎng)老成了社會重點關(guān)注的話題。在眾多的養(yǎng)老方式中，“以房養(yǎng)老”成為養(yǎng)老界的寵兒。那么，“以房養(yǎng)老”的方式和本質(zhì)是什么？它能否為老年人解決養(yǎng)老的需求？又是否可以普及所有老人？這些問題因為“以房養(yǎng)老”在近期內(nèi)遇冷的現(xiàn)象引起了社會各方的密切關(guān)注。

　　“以房養(yǎng)老”本質(zhì)上是“住房反向抵押貸款”，擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，由相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)對投保人的年齡、預(yù)計壽命、房屋的現(xiàn)值、未來的增值折舊等情況進(jìn)行綜合評估后，將其房屋的價值化整為零，按月或按年支付現(xiàn)金給投保人，一直延續(xù)到投保人去世。

　　“無論是租房養(yǎng)老、賣房養(yǎng)老還是以房養(yǎng)老，都是老百姓自己的選擇，并不是所有老人都要買這個產(chǎn)品；同樣并不是所有要買這個金融產(chǎn)品的老人保險公司都會接受。這是一個商業(yè)化雙向選擇的市場行為?！泵舷壬硎?。

　　在推“以房養(yǎng)老”過程中，大眾對這種金融創(chuàng)新的認(rèn)識也需要經(jīng)歷漸進(jìn)階段。據(jù)了解，現(xiàn)在家喻戶曉的“住房抵押貸款”在1996年剛剛引入國內(nèi)的時候，也曾遭遇公眾誤解和冷遇，經(jīng)歷了三年才推動。當(dāng)時銀行不愿意貸款給老百姓，老百姓也不愿意借款買房，既沒有借貸方也沒有需求方。而截至2013年末，個人住房貸款余額已達(dá)到9萬億元。

　　“以房養(yǎng)老”的主要目標(biāo)人群是大城市有房產(chǎn)的失獨老人、無子女老人。這部分老人如果僅僅依靠低保每月1500元，自住養(yǎng)老，很可能孤獨困苦無人照料；如把房子租出去低保加租金，可以住進(jìn)民政養(yǎng)老院，雖然有部分保障但生活水平不高；如果把房子賣出去可以一次性獲得巨額現(xiàn)金，一部分錢存進(jìn)銀行拿利息，一部分錢可搬進(jìn)高端養(yǎng)老院?，F(xiàn)在“以房養(yǎng)老”提供了新的選擇，老人可以將房產(chǎn)抵押養(yǎng)老，每月可從保險公司獲得一定數(shù)額的生活費直到終老。如果期間老人后悔了，只要還款還息辦手續(xù)隨時可以將房產(chǎn)贖回。

　　無憂保提示：“以房養(yǎng)老”的應(yīng)用范圍具有局限性，它所針對的人群是大城市中的孤獨老人，并不是所有老人，但也滿足了部分老年人的養(yǎng)老需求?！耙苑筐B(yǎng)老”僅僅是一種幫助老年人解決養(yǎng)老問題的社會方式，它是在老年人和保險公司共同協(xié)商的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，是一種雙向選擇的行為。按照其性質(zhì)來說，“以房養(yǎng)老”只是小眾金融消費產(chǎn)品，并不能從政府的角度去解讀。