【摘要】一系列動(dòng)作增強(qiáng)了市場(chǎng)對(duì)于車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化近期推出的預(yù)期，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)將在今年8月正式啟動(dòng)。一旦費(fèi)率放開(kāi)，利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車(chē)險(xiǎn)，是否可以借助降低保單價(jià)格來(lái)與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，最終顛覆車(chē)險(xiǎn)行業(yè)？這可能是中國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)未來(lái)最重要改革的最大看點(diǎn)。

　　自主定價(jià)權(quán)有望擴(kuò)大
　　2012年2月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，打響了第二輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的信號(hào)槍?zhuān)珒赡甓鄷r(shí)間過(guò)去了，正式改革方案仍未出臺(tái)。2012年年底，保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》，根據(jù)其中首次確定的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革將分三步走的方案，費(fèi)率改革初期，各大公司可能仍適用全行業(yè)統(tǒng)一費(fèi)率，在待時(shí)機(jī)成熟后，再放開(kāi)部分具有資質(zhì)的公司進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)。
　　業(yè)內(nèi)對(duì)此普遍認(rèn)為，按照這一條款，擁有自主定價(jià)權(quán)的主要是大型保險(xiǎn)公司，大公司本身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有優(yōu)勢(shì)，這么一來(lái)市場(chǎng)份額或?qū)⑦M(jìn)一步提升，而本身盈利能力就偏弱的中小公司多數(shù)只能采用沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的協(xié)會(huì)條款，很可能將面臨市場(chǎng)份額更加萎縮的局面。
　　不過(guò)，從進(jìn)展情況看，此后監(jiān)管部門(mén)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的思路又進(jìn)行了調(diào)整?！白畛踔淮蛩惴砰_(kāi)符合條件的部分保險(xiǎn)公司，但現(xiàn)在征求意見(jiàn)中提的是會(huì)穩(wěn)步擴(kuò)大公司定價(jià)自主權(quán)。”某財(cái)險(xiǎn)公司人士稱(chēng)。“監(jiān)管部門(mén)對(duì)待車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革需慎之又慎。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱對(duì)此表示，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有點(diǎn)畸形，雖然賠付率并不高，一般年份只有50%多到60%多，但是費(fèi)用率很高，占了40%多甚至接近50%，如果大步進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化改革，通過(guò)激烈競(jìng)爭(zhēng)拉低承保利潤(rùn)，車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展就更不容易。

　　車(chē)聯(lián)網(wǎng)加速市場(chǎng)整合
　　自主定價(jià)權(quán)放開(kāi)后，如果能實(shí)現(xiàn)科學(xué)精確的定價(jià)，對(duì)身處瓶頸期的中小保險(xiǎn)公司或許是個(gè)翻身的機(jī)會(huì)。目前對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)業(yè)界已經(jīng)形成共識(shí)：如果按照傳統(tǒng)的大數(shù)法則制定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的模式不改變，保險(xiǎn)公司只能靠控制自己的成本來(lái)勉強(qiáng)維持，雖然個(gè)別大保險(xiǎn)公司能依靠成本控制來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利，但更多的中小公司是在虧損賺吆喝，而早晚這種商業(yè)模式會(huì)崩潰。
　　實(shí)際上，為了給車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化鋪路，中保協(xié)與中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)近期已經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了國(guó)內(nèi)常見(jiàn)車(chē)型零整比系數(shù)報(bào)告，首次披露了18種常見(jiàn)車(chē)型的“整車(chē)配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”系數(shù)。據(jù)悉，目前的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)主要依據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)而定，而未來(lái)保險(xiǎn)公司可以依據(jù)車(chē)型的“零整比系數(shù)”對(duì)具體車(chē)型進(jìn)行定價(jià)。
　　而除了保險(xiǎn)公司，緊盯著車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革動(dòng)向的還有車(chē)聯(lián)網(wǎng)群雄?！皞€(gè)性化、精細(xì)化的定價(jià)是行業(yè)大趨勢(shì)?！币晃槐本┑哪承畔⒓夹g(shù)公司人士透露。
　　日前，中國(guó)車(chē)聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟（IOVA）在深圳正式成立了其專(zhuān)署的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)。作為中國(guó)最大的車(chē)聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)組織，該聯(lián)盟已經(jīng)有包括車(chē)聯(lián)網(wǎng)相關(guān)各個(gè)行業(yè)的龍頭企業(yè)的近80家會(huì)員，但作為車(chē)聯(lián)網(wǎng)可能的最大受益者，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)卻一直缺席?！爸袊?guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率自由化重啟在即，此時(shí)IOVA成立保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)的目的已經(jīng)不言自明?！卑猜?lián)財(cái)險(xiǎn)中國(guó)區(qū)首席運(yùn)營(yíng)官宋玄壁指出，在中國(guó)局部車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)渠道傭金高達(dá)30%以上，只要保監(jiān)會(huì)放行，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)一步降價(jià)幾乎一定會(huì)出現(xiàn)，而如果這類(lèi)產(chǎn)品能便宜30%時(shí)，它勢(shì)必會(huì)加速市場(chǎng)的整合。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上信息我們可以知道，一旦費(fèi)率放開(kāi)，利用車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車(chē)險(xiǎn)是否可以借助降低保單價(jià)格來(lái)與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，最終顛覆車(chē)險(xiǎn)行業(yè)。