【摘要】今年4月15日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，該《通知》擬對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進行十個方面的規(guī)范，其中要求人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險產(chǎn)品，銷售頁面至少應(yīng)包括產(chǎn)品名稱(宣傳名稱和條款名稱)、銷售區(qū)域、保險責(zé)任及責(zé)任免除、初始費用及退保損失、交費方式、客戶服務(wù)方式、保單獲取及查詢方法等內(nèi)容。

　　互聯(lián)網(wǎng)渠道比其他渠道更能夠?qū)崿F(xiàn)“全程留痕”，所以確保產(chǎn)品信息列示的完整、客觀、可查可閱，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)比其他渠道更容易做到基金或保險等金融產(chǎn)品各具有其專業(yè)特性，無論通過什么銷售渠道，向客戶審慎盡職列示相關(guān)信息并篩選適當(dāng)客戶，是本應(yīng)恪守的原則，但目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)普遍將“用戶體驗”視為制勝法寶，商家追求通過最簡捷的方式將產(chǎn)品售出，二者之間必須進行平衡。

　　廣東優(yōu)邁信息通信股份有限公司法務(wù)經(jīng)理許彥生對媒體表示，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)手續(xù)的復(fù)雜化必然使商家擔(dān)心客戶流失，然而過度的流程簡化和廣告宣傳則勢必意味著某些必要環(huán)節(jié)的“缺斤短兩”，如確保投保人鍵入了解產(chǎn)品特性等風(fēng)險確認語句的環(huán)節(jié)幾乎缺失在所有保險投保流程中，但這容易使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險積聚，因此網(wǎng)銷保險的宣傳內(nèi)容和投保程序亟待規(guī)范。

　　監(jiān)管文件止步征求意見
　　截止到目前，保監(jiān)會發(fā)布了幾項與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)定，不過具有較強管控能力的正式文件寥寥無幾，而兩項直接針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的文件在征求意見稿后遲遲沒有發(fā)布正式版本。
　　2011年發(fā)布的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》主要監(jiān)管的是保險代理及經(jīng)紀公司。許彥生指出，由于目前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)大多由險企自營，并且該《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)信息披露的規(guī)定過于原則性，因此，其實質(zhì)管控能力較弱。
　　而《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》已經(jīng)發(fā)布3年有余，不過至今仍未正式發(fā)布。該《規(guī)定》第十五條要求經(jīng)營主體進行互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)該在相關(guān)網(wǎng)頁面的顯著位置列明包括保險產(chǎn)品的特點、風(fēng)險及其經(jīng)營、銷售主體，保險合同全部條款和費率表等信息，其中應(yīng)當(dāng)對保險合同中的猶豫期、免除保險公司責(zé)任條款、費用扣除、退保、保險單現(xiàn)金價值等事項予以重點提示。其還要求，險企應(yīng)當(dāng)在相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程中設(shè)置投保人點擊確認環(huán)節(jié)，由投保人確認以下內(nèi)容：“是否已閱讀保險條款的全部內(nèi)容，了解并接受包括免除保險公司責(zé)任條款、猶豫期、費用扣除、退保、保險單現(xiàn)金價值等在內(nèi)的重要事項?！?/p>

　　列示要素與投保程序并重
　　許彥生指出，目前很多人的契約意識不足，容易忽視商品銷售網(wǎng)頁上的合同條款及風(fēng)險提示內(nèi)容，而點擊確認往往會在投保人習(xí)慣性快速點擊鼠標(biāo)的過程中被一“擊”帶過。對萬能險等投資型保險產(chǎn)品如何落實投資利益演示，以及投保人如何確認并抄錄了解產(chǎn)品特點和保單利益不確定性的語句，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》沒有明確。而近期發(fā)布的該《通知》征求意見稿對合同訂立過程中如何確保消費者確認產(chǎn)品內(nèi)容及風(fēng)險提示這一環(huán)節(jié)仍然缺乏明確的規(guī)范。
　　而與之相對的，監(jiān)管層對銀保產(chǎn)品的監(jiān)管則要嚴格很多，例如，《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》規(guī)定，對保單利益不確定的萬能險產(chǎn)品，在幾種情況下，應(yīng)在取得投保人簽名確認的投保聲明后才可承保，相比之下，網(wǎng)銷保險基本是“來者不拒”。
　　具體來看，實質(zhì)要件即明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中必須落實的信息列示要素，程序要求主要指實現(xiàn)有效信息宣傳的技術(shù)手段。例如，將需要告知投保人的內(nèi)容以彈出窗口的形式逐一演示，窗口在網(wǎng)頁上必須留存一定時間方可讓投保人點擊確認。對保單利益以及涉及專業(yè)內(nèi)容的事項，在旁邊需要鏈接說明手冊、解說視頻、音頻等確保投保人能夠以一般人的標(biāo)準(zhǔn)充分理解。并且在最后應(yīng)該有一個彈出窗口，確保投保人鍵入了解產(chǎn)品特性等風(fēng)險確認語句。通過這些說明及手段，以及要求投保人的確認點擊，并采取將投保單、保險合同條款等發(fā)送到投保人郵箱等措施，保證雙方都掌握足夠的信息。
　　許彥生認為，互聯(lián)網(wǎng)渠道比其他渠道能能夠?qū)崿F(xiàn)“全程留痕”，所以確保信息列示的完整、客觀、可查可閱，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)比其他渠道更容易做到，能讓消費者放心購買。只有這樣，才能促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　無憂保提示：通過上面信息我們可以了解到，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)明確產(chǎn)品信息列示的實質(zhì)要件和程序要求，以保證消費者的知情權(quán)，同時提高互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險管控水平。