【摘要】近些年來(lái)，內(nèi)地消費(fèi)者赴港買(mǎi)保險(xiǎn)熱不斷升溫，究其原因在于香港保險(xiǎn)的費(fèi)用低、保險(xiǎn)范圍多、全球理賠。那么香港保險(xiǎn)真的有這么好嗎？它與內(nèi)地保險(xiǎn)相比，有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

　　貨比三家永遠(yuǎn)是購(gòu)物前的重要步驟，尤其是對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這筆大支出來(lái)說(shuō)，因此無(wú)論購(gòu)買(mǎi)任何一種保險(xiǎn)，都需要對(duì)內(nèi)地和香港兩地進(jìn)行價(jià)格對(duì)比，其中一個(gè)重要的衡量工具就是杠桿率。

　　所謂保障杠桿倍數(shù)，即保障總額除以總保費(fèi)支出，是衡量一款保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比最重要的參考指標(biāo)，倍數(shù)越高，保障的性價(jià)比顯然也越高?！霸谙愀圪I(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)率比內(nèi)地低，如重大疾病險(xiǎn)，大致比內(nèi)地低兩至三成。若購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3?！庇寻畋ｋU(xiǎn)的一位代理人曾表示。這也是很多內(nèi)地投資者去香港買(mǎi)保險(xiǎn)的重要原因。

　　具體來(lái)看，30歲男性投保內(nèi)地一款終身壽險(xiǎn)（分紅型），基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，20年交費(fèi)，需要年繳保費(fèi)2910元。同樣情況去香港購(gòu)買(mǎi)某終身壽險(xiǎn)（分紅保單），基本保額也為10萬(wàn)（經(jīng)匯率換算），18年繳費(fèi)，每年抽煙者需要繳費(fèi)1773元，而不抽煙則為1552元。

　　其實(shí)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的性價(jià)比也需要比較。筆者針對(duì)3歲的小朋友、保額15萬(wàn)美元、10年繳費(fèi)期，給安盛、保誠(chéng)、宏利和友邦四家公司所作出的重疾保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)發(fā)現(xiàn)，保障杠桿率多在6倍左右，相當(dāng)于每繳納1元保費(fèi)，可以獲得的重大疾病或身故保障是6元左右。而按照計(jì)劃書(shū)，安盛、保誠(chéng)、宏利和友邦四家的杠桿率分別為5.58倍（前10年為7.53倍）、5.42倍（前10年7.3倍）、5.3倍、6.6倍，差異很大。

　　啟元財(cái)富投資分析總監(jiān)汪鵬指出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的杠桿率會(huì)受到很多因素影響，比如分紅水平、額外保障水平等，要把握的總邏輯是“羊毛出在羊身上”，即如果主保單的保障條件比較優(yōu)厚，則杠桿率往往較低；主保單保障條件苛刻或者沒(méi)有太多紅利，則杠桿率較高。投保人做選擇時(shí)，一定要從實(shí)際需求出發(fā)。

　　需要指出的是，不同保險(xiǎn)公司保費(fèi)的彈性也不同。也就是說(shuō)，有些公司偏愛(ài)某一類保險(xiǎn)，因此這類保險(xiǎn)杠桿率會(huì)比較高，內(nèi)地和香港都是一樣，比如內(nèi)地的意外險(xiǎn)往往性價(jià)比優(yōu)于香港公司，在購(gòu)買(mǎi)前一定要將同類產(chǎn)品做好充足調(diào)研，選擇最“劃算”一類。

　　保障范圍大小和分紅率水平，同樣是在選擇保險(xiǎn)時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注的。相對(duì)來(lái)看，香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)更明顯。

　　據(jù)了解，由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一般保費(fèi)要低于國(guó)內(nèi)，但保障范圍卻更廣。從投資者比較重視的重疾險(xiǎn)來(lái)看，工銀安盛人壽“御立方二號(hào)保障計(jì)劃”，同樣30歲男性選擇10年繳費(fèi)，年繳11940元，可以獲得20萬(wàn)元重大疾病保障，理賠范圍內(nèi)40種重大疾病。若選擇安盛（香港）的“康采嚴(yán)重疾病保障”，保額20萬(wàn)港幣，10年繳費(fèi)，那么每年僅需6850港幣。值得注意的是，這款產(chǎn)品定義的嚴(yán)重疾病達(dá)到56種，還包括非嚴(yán)重疾病18種，且非嚴(yán)重疾病可以理賠3次。

　　一位保險(xiǎn)從業(yè)人士介紹，對(duì)重疾的定義，內(nèi)地保險(xiǎn)公司一般在三四十種左右，香港一般在50種以上，針對(duì)兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。除了重疾險(xiǎn)范圍多少外，對(duì)患病后什么程度能獲得賠償也有不同。目前香港的重疾險(xiǎn)，一般都有針對(duì)一些非嚴(yán)重疾病或早期嚴(yán)重疾病設(shè)定了可預(yù)支保額的條款。特別是針對(duì)女性和男性特定的原位癌，如子宮癌、乳腺癌等可預(yù)支總保額的20%至30%，但內(nèi)地保險(xiǎn)有這類條款的重疾險(xiǎn)較少。

　　分紅率也是重要的指標(biāo)。香港保險(xiǎn)的投資標(biāo)的更為廣泛，因此收益率更高。數(shù)據(jù)顯示，雖然香港保險(xiǎn)分紅率最近10年從10%下滑到5%左右，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)分紅同樣在下滑，目前分紅率僅2%左右，不過(guò)近年國(guó)內(nèi)也有5%左右的品種。不過(guò)，保險(xiǎn)產(chǎn)品收益會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)，投資者購(gòu)買(mǎi)前需注意。

　　在看分紅率的同時(shí)也需要關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)是用美元或者港幣計(jì)價(jià)。近兩年美元和港幣出現(xiàn)了貶值，人民幣雖然今年出現(xiàn)了小幅貶值，但最近3年一直處于升值通道之中。若投資者本身就有外幣，不妨選擇香港保險(xiǎn)，也是打理資金的好辦法。

　　值得注意的是，“保險(xiǎn)收益無(wú)法跑過(guò)通脹”是基本原則，因此，選擇保險(xiǎn)更重要的是做一個(gè)保障。

　　無(wú)憂保提示：對(duì)比內(nèi)地和香港保險(xiǎn)，各有所長(zhǎng)，所以廣大消費(fèi)者不要盲目跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)一定要綜合自己的實(shí)際保障需求來(lái)合理挑選。無(wú)憂保網(wǎng)上綜合了多家知名度高的保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，歡迎廣大消費(fèi)者前來(lái)綜合對(duì)比選擇。