【摘要】2012年2月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，打響了第二輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的信號(hào)槍，但兩年多時(shí)間過去了，正式改革方案仍未出臺(tái)。2012年年底，保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，根據(jù)其中首次確定的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革將分三步走的方案，費(fèi)率改革初期，各大公司可能仍適用全行業(yè)統(tǒng)一費(fèi)率，在待時(shí)機(jī)成熟后，再放開部分具有資質(zhì)的公司進(jìn)行車險(xiǎn)自主定價(jià)。

　　一系列動(dòng)作增強(qiáng)了市場(chǎng)對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化近期推出的預(yù)期，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)將在今年8月正式啟動(dòng)。事實(shí)上，對(duì)于十年后重啟的車險(xiǎn)費(fèi)率改革，由于身處的技術(shù)環(huán)境已與此前大不相同，近來行業(yè)內(nèi)也出現(xiàn)了此前未曾有過的暗流涌動(dòng)——尋求車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的幫助來應(yīng)對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)兼具的自主定價(jià)。一旦費(fèi)率放開，利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車險(xiǎn)是否可以借助降低保單價(jià)格來與傳統(tǒng)車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，最終顛覆車險(xiǎn)行業(yè)？這可能是中國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)未來最重要改革的最大看點(diǎn)。

　　自主定價(jià)權(quán)有望擴(kuò)大
　　近日，微信圈里盛傳著一條交通違章不處理保費(fèi)將漲的傳言，對(duì)此各地保監(jiān)局、交管部門均已辟謠，表示消息并不屬實(shí)。一位知情人士表示，實(shí)際上這是某省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在研討車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化配套方案的計(jì)劃時(shí)的一項(xiàng)提議，但沒想到傳出來后越傳越廣，以訛傳訛了。
　　據(jù)媒體了解，在不同范圍的征求意見后，保監(jiān)會(huì)還會(huì)再次開會(huì)研究討論。“有可能在三季度正式推出，但具體的時(shí)間表不好說，應(yīng)該還要看征求意見后的調(diào)整情況。”一位財(cái)險(xiǎn)公司人士表示。
　　業(yè)內(nèi)對(duì)此普遍認(rèn)為，按照這一條款，擁有自主定價(jià)權(quán)的主要是大型保險(xiǎn)公司，大公司本身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有優(yōu)勢(shì)，這么一來市場(chǎng)份額或?qū)⑦M(jìn)一步提升，而本身盈利能力就偏弱的中小公司多數(shù)只能采用沒有優(yōu)勢(shì)的協(xié)會(huì)條款，很可能將面臨市場(chǎng)份額更加萎縮的局面。
　　不過，從進(jìn)展情況看，此后監(jiān)管部門對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的思路又進(jìn)行了調(diào)整?！白畛踔淮蛩惴砰_符合條件的部分保險(xiǎn)公司，但現(xiàn)在征求意見中提的是會(huì)穩(wěn)步擴(kuò)大公司定價(jià)自主權(quán)?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)公司人士稱。
　　目前車險(xiǎn)承保已經(jīng)出現(xiàn)逐年加大虧損的態(tài)勢(shì)。截至4月30日，國(guó)內(nèi)49家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已悉數(shù)公布2013年年報(bào)，結(jié)果顯示，除了人保、平安、太保三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余46家上市財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)承保全部宣告虧損，并且不少公司虧損額較2012年翻番。
　　盡管慘淡的經(jīng)營(yíng)局面或倒逼車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的加速以及經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，但受近年來綜合成本率快速上升的影響，業(yè)內(nèi)對(duì)于費(fèi)率改革后價(jià)格戰(zhàn)的出現(xiàn)還是有不少擔(dān)心。“監(jiān)管部門對(duì)待車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革真的需要慎之又慎?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱對(duì)此表示，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有點(diǎn)畸形，雖然賠付率并不高，一般年份只有50%多到60%多，但是費(fèi)用率很高，占了40%多甚至接近50%，不高的賠付率中還不算為數(shù)不少的假賠案，因此如果大步進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化改革，通過激烈競(jìng)爭(zhēng)拉低承保利潤(rùn)，車險(xiǎn)的發(fā)展就更不容易。

　　車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)機(jī)遇
　　自主定價(jià)權(quán)放開后，如果能實(shí)現(xiàn)科學(xué)精確的定價(jià)，對(duì)身處瓶頸期的中小保險(xiǎn)公司或許是個(gè)翻身的機(jī)會(huì)。
　　目前對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)業(yè)界已經(jīng)形成共識(shí)：如果按照傳統(tǒng)的大數(shù)法則制定車險(xiǎn)價(jià)格的模式不改變，保險(xiǎn)公司只能靠控制自己的成本來勉強(qiáng)維持，雖然個(gè)別大保險(xiǎn)公司能依靠成本控制來實(shí)現(xiàn)盈利，但更多的中小公司是在虧損賺吆喝，而早晚這種商業(yè)模式會(huì)崩潰。
　　“下半年，車險(xiǎn)費(fèi)率將有可能市場(chǎng)化，不同車型的零整比，不同駕駛員的信用記錄，不同汽車的出險(xiǎn)記錄，這些數(shù)據(jù)都將是各保險(xiǎn)公司趨之若鶩的數(shù)據(jù)，誰(shuí)能掌握這些數(shù)據(jù)，誰(shuí)能將數(shù)據(jù)采集、整理、輸出，將有可能成為一個(gè)熱門的生意?！币晃淮笮碗娚坦救耸勘硎?。
　　實(shí)際上，為了給車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化鋪路，中保協(xié)與中國(guó)汽車維修協(xié)會(huì)近期已經(jīng)聯(lián)合發(fā)布了國(guó)內(nèi)常見車型零整比系數(shù)報(bào)告，首次披露了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項(xiàng)易損配件零整比”系數(shù)。據(jù)悉，目前的車險(xiǎn)保費(fèi)主要依據(jù)新車購(gòu)置價(jià)而定，而未來保險(xiǎn)公司可以依據(jù)車型的“零整比系數(shù)”對(duì)具體車型進(jìn)行定價(jià)。
　　“個(gè)性化、精細(xì)化的定價(jià)是行業(yè)大趨勢(shì)，我們本來就做車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，車聯(lián)網(wǎng)肯定是要做的，現(xiàn)在是在前期準(zhǔn)備當(dāng)中，正在忙著招人?！币晃槐本┑哪承畔⒓夹g(shù)公司人士透露，最近她拜見了不少中小保險(xiǎn)公司，其中大多數(shù)對(duì)參與車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)態(tài)度積極，希望一旦費(fèi)率放開后能通過技術(shù)和模式的創(chuàng)新來扭轉(zhuǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的局面。
　　此外，媒體還了解到，5月初騰訊發(fā)布了試水車聯(lián)網(wǎng)的首個(gè)落地產(chǎn)品路寶盒子，并同時(shí)攜手中國(guó)人保、殼牌兩家巨頭成立了“i車生活平臺(tái)”，初步構(gòu)架了車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈。顯然，對(duì)于誰(shuí)是為車聯(lián)網(wǎng)買單的大金主，市場(chǎng)動(dòng)向已經(jīng)給出答案——保險(xiǎn)公司或與保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的企業(yè)。
　　更值得一提的是，5月23日，中國(guó)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟(IOVA)在深圳正式成立了其專署的保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)。作為中國(guó)最大的車聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)組織，該聯(lián)盟已經(jīng)有包括車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)各個(gè)行業(yè)的龍頭企業(yè)的近80家會(huì)員，但作為車聯(lián)網(wǎng)可能的最大受益者，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)卻一直缺席。
　　“中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率自由化重啟在即，此時(shí)IOVA成立保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)的目的已經(jīng)不言自明?！卑猜?lián)財(cái)險(xiǎn)中國(guó)區(qū)首席運(yùn)營(yíng)官宋玄壁指出，在中國(guó)局部車險(xiǎn)市場(chǎng)渠道傭金高達(dá)30%以上，只要保監(jiān)會(huì)放行，通過車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)車險(xiǎn)進(jìn)一步降價(jià)幾乎一定會(huì)出現(xiàn)，而如果這類產(chǎn)品能便宜30%時(shí)，它勢(shì)必會(huì)成為市場(chǎng)的新寵，加速市場(chǎng)的整合?！叭吮?、平安、太平洋長(zhǎng)期占據(jù)著三分之二的車險(xiǎn)市場(chǎng)，所以，只要UBI產(chǎn)品出現(xiàn)，中國(guó)的中小公司必將在新一輪車聯(lián)網(wǎng)的沖擊下更加困難。車險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)一步走向寡頭壟斷，也許是人保、平安通吃整個(gè)UBI產(chǎn)業(yè)鏈，也許是騰訊壟斷了中國(guó)的客戶車險(xiǎn)UBI數(shù)據(jù)，通吃整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)?！?/p>

　　無憂保提示：通過上面信息我們可以了解到，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革終于在今年漸行漸近。目前車險(xiǎn)承保已經(jīng)出現(xiàn)逐年加大虧損的態(tài)勢(shì)，而除了保險(xiǎn)公司，緊盯著車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革動(dòng)向的還有車聯(lián)網(wǎng)群雄。