【摘要】全國各地夏天已至，多地夏日高溫天數(shù)打破歷史紀(jì)錄，高溫天氣再次成為備受關(guān)注的問題。根據(jù)消費(fèi)市場需要，近日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)推出其首款高溫險(xiǎn)產(chǎn)品，高溫險(xiǎn)涵蓋30個(gè)城市，然而免賠期合理性受到眾人質(zhì)疑。

　　以北京地區(qū)為例，眾安37℃高溫險(xiǎn)的免賠天數(shù)為6天，而《每日經(jīng)濟(jì)新聞》媒體在查閱官方氣象數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，在過去的三年同期（指6月21日~8月23日），北京最高氣溫超過37℃的僅有2天。換言之，如果過去三年購買此保險(xiǎn)，北京市民獲賠的概率為零。

　　高溫險(xiǎn)涵蓋30個(gè)城市
　　近日，眾安保險(xiǎn)在其官方微信和淘寶官方旗艦店兩個(gè)渠道推出了37℃高溫險(xiǎn)，該產(chǎn)品一經(jīng)推出即引起了廣泛的關(guān)注，截至5月26日下午15點(diǎn)42分，眾安保險(xiǎn)淘寶官方旗艦店就已經(jīng)累積售出10268件。該保險(xiǎn)產(chǎn)品全稱為眾安保險(xiǎn)高溫天氣費(fèi)用損失保險(xiǎn)，即在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人身處的投保城市高溫日天數(shù)超過本合同約定的免賠天數(shù)，即按照合同約定進(jìn)行賠付。
　　眾安保險(xiǎn)解釋稱，當(dāng)日最高氣溫等于或高于37℃的溫度值，即定義為高溫日。該產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限為2014年6月21日至8月23日，即今年夏至到處暑兩個(gè)節(jié)氣期間，承保的天數(shù)為64天。
　　該產(chǎn)品分為三檔：保費(fèi)10元，對應(yīng)的保險(xiǎn)金額為100元，賠付5元/天，限額100元；保費(fèi)30元，對應(yīng)的保額為300元，賠付15元/天，限額300元；保費(fèi)50元，對應(yīng)的保額為500元，賠付25元/天，限額500元。
　　來自眾安保險(xiǎn)的合同條款顯示，免賠天數(shù)最多的是重慶，為28天，杭州免賠天數(shù)為25天，福州免賠天數(shù)為23天，南昌免賠天數(shù)為19天，武漢免賠天數(shù)為15天，南京免賠天數(shù)為13天、上海免賠天數(shù)為11天，北京免賠天數(shù)為6天……
　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》媒體發(fā)現(xiàn)，在眾安保險(xiǎn)高溫險(xiǎn)涵蓋的30個(gè)重點(diǎn)城市中，作為長江緯度區(qū)域 “七大火爐”之一的長沙沒有在內(nèi)。
　　眾安保險(xiǎn)客服人員解釋稱，長沙不在其投保范圍之內(nèi)，眾安保險(xiǎn)是根據(jù)以往幾年的天氣情況數(shù)據(jù)，總結(jié)出來這30個(gè)城市的高溫情況，目前只針對這30個(gè)城市。
　　至于為何沒有長沙，其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這次先覆蓋30個(gè)城市，以后會(huì)覆蓋更多的城市。

　　免賠期合理性受質(zhì)疑
　　眾安保險(xiǎn)的新聞稿稱，去年冬天為暖冬，今年可能再次出現(xiàn)炎熱夏天。在全球變暖的背景下，高溫天氣會(huì)越來越頻繁。歷史數(shù)據(jù)顯示，去年上海37°C以上高溫日21天，如果按照現(xiàn)在高溫險(xiǎn)方案計(jì)算，可獲賠款50元/份；杭州37°C高溫日31天，可獲賠款30元；再比如北京37°C以上1999年高溫日9天，可獲賠15元，2000年37°C以上高溫日13天，可獲賠35元。近日，北京等地氣溫已經(jīng)達(dá)到30度。
　　不過，針對不同城市設(shè)定的免賠期仍引起一些質(zhì)疑。如眾安“高溫險(xiǎn)”在北京的免賠天數(shù)為6天。有網(wǎng)友就直言不諱地表示，“如果來自中國天氣網(wǎng)的數(shù)據(jù)正確，2011年、2012、2013年三年的6至9月，北京超過37度的天數(shù)只有3天”。
　　為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》媒體通過中國氣象科學(xué)數(shù)據(jù)共享服務(wù)網(wǎng)查詢到，北京地區(qū)2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期間，北京日最高氣溫達(dá)到37度的確實(shí)只有三天。
　　如果按照眾安高溫險(xiǎn)設(shè)定的今年的保險(xiǎn)期間“6月21日至8月23日”來統(tǒng)計(jì)，過去三年夏天北京最高氣溫超過37℃的天數(shù)僅剩下2天。換言之，如果過去三年購買此保險(xiǎn)，北京市民獲賠的概率為零。
　　那么，北京免賠天數(shù)為6天是如何確定的呢？眾安保險(xiǎn)客服人員稱，免賠天數(shù)是累計(jì)6天，并不是連續(xù)6天，如果超過6天，若第7天還是37℃的話，就開始按天數(shù)進(jìn)行理賠，如5元、15元、25元。這是根據(jù)以往幾年的天氣情況分析出來之后確定的。對于是根據(jù)以往多少年的數(shù)據(jù)情況確定的，該客服人員稱，不清楚。
　　對于北京免賠天數(shù)6天，眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們是有一個(gè)數(shù)據(jù)模型累計(jì)起來的，結(jié)合每個(gè)城市的特點(diǎn)，根據(jù)以前二、三十年的數(shù)據(jù)分析出來的，不是光看去年或者近三年的數(shù)據(jù)，至少也是十年以上的數(shù)據(jù)，不是簡單計(jì)算的。”
　　對于每個(gè)城市的免賠天數(shù)不同的情況，眾安保險(xiǎn)在官方微信上解釋稱：“每個(gè)城市的地理位置和氣候帶不同，出現(xiàn)37℃高溫日的幾率也大不相同。為了公平起見，我們根據(jù)各城市的歷史高溫?cái)?shù)據(jù)以及對于全球氣候變化導(dǎo)致各城市今后氣候的預(yù)判，得出了不同的免賠天數(shù)?！?br>　　某險(xiǎn)企的精算人士在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》媒體交流時(shí)坦言，這個(gè)產(chǎn)品還是有點(diǎn)像彩票的感覺，這個(gè)產(chǎn)品的費(fèi)率其實(shí)并不低，費(fèi)率達(dá)10%（如100元保額，保費(fèi)為10元），根據(jù)大數(shù)法則來看，個(gè)人預(yù)計(jì)這個(gè)產(chǎn)品不會(huì)出現(xiàn)大面積賠付，所以眾安保險(xiǎn)的這個(gè)產(chǎn)品還是會(huì)盈利的。

　　無憂保提示：通過以上信息我們可以看出，投保該高溫保險(xiǎn)產(chǎn)品后，在保險(xiǎn)期內(nèi)，一旦被保險(xiǎn)人所在城市氣溫在37℃以上累計(jì)超過一定免賠天數(shù)，即可獲得保險(xiǎn)理賠。