【摘要】隨著保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展，在發(fā)展的同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)一些不盡人意得地方。近年來，保險(xiǎn)欺詐、保險(xiǎn)消費(fèi)投訴持續(xù)攀升，監(jiān)管層和第三方機(jī)構(gòu)頻頻發(fā)布各種預(yù)警提示，展開專項(xiàng)治理。從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、普通消費(fèi)者到行業(yè)組織、管理機(jī)構(gòu)，構(gòu)成了當(dāng)下剪不斷理還亂的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

　　保險(xiǎn)欺詐案件逐年上升
　　保險(xiǎn)業(yè)存在的種種不合規(guī)經(jīng)營(yíng)，讓投保人權(quán)益受損的同時(shí)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)形象的反噬則更加嚴(yán)重，所以從本質(zhì)上，可以說以上“黑幕”其實(shí)是一種保險(xiǎn)業(yè)“自黑”的表現(xiàn)。但事實(shí)上，在保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上，保險(xiǎn)公司在某些方面也屬于“被黑”的弱勢(shì)群體，當(dāng)下這些現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙行業(yè)的健康發(fā)展。
　　近日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了2003年以來的十起反保險(xiǎn)欺詐典型案例，包括設(shè)局殺妻，騙取高額保險(xiǎn)賠償；修理廠老板盜用客戶信息，虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，騙取高額保金；銀保經(jīng)理冒用客戶名義，騙取保單貸款；隱瞞標(biāo)的受損事實(shí)，先出險(xiǎn)后投保船舶建造險(xiǎn)詐騙；故意焚毀自有車輛，騙取高額保金；篡改檢查報(bào)告，夸大損傷程度，騙取高額賠付；高空墜樓致死，偽造交通事故騙保；醫(yī)護(hù)人員利用職務(wù)之便，虛構(gòu)住院事實(shí)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐；多人團(tuán)伙分工合作騙保；酒后駕車互撞，合謀頂包騙保。
　　中保協(xié)秘書長(zhǎng)助理余勛盛表示，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐案件逐年上升，反欺詐形勢(shì)日益嚴(yán)峻。在財(cái)險(xiǎn)方面，車險(xiǎn)是保險(xiǎn)欺詐的易發(fā)領(lǐng)域；壽險(xiǎn)方面，高額的意外險(xiǎn)是欺詐行為的易發(fā)領(lǐng)域。此次公布的十起案例具有一定的社會(huì)影響力和代表性。中保協(xié)同時(shí)宣布將于9月份成立反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)委員會(huì)，以預(yù)防和打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪。
　　中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴媒體，目前保險(xiǎn)欺詐行為的認(rèn)定越來越困難，某些騙局甚至連公安等執(zhí)法機(jī)構(gòu)都難辨真假，保險(xiǎn)公司也無計(jì)可施?！霸O(shè)立反保險(xiǎn)欺詐委員會(huì)，就是希望聯(lián)合行業(yè)共同的力量，建立保險(xiǎn)欺詐案例共享系統(tǒng)，讓保險(xiǎn)公司有所預(yù)防，同時(shí)也為執(zhí)法機(jī)構(gòu)提供可參考信息，輔助其制裁由此導(dǎo)致的違法犯罪行為?！彼硎?。
　　眾所周知，保險(xiǎn)欺詐是車險(xiǎn)領(lǐng)域較為普遍的一種現(xiàn)象，且長(zhǎng)期都沒有找到有效解決之道。行業(yè)人士指出，車輛保險(xiǎn)欺詐具有極強(qiáng)的隱蔽性和嚴(yán)重的社會(huì)危害性兩個(gè)顯著特點(diǎn)。其表現(xiàn)形式多種多樣，依據(jù)其具體情況，將其歸納為先出險(xiǎn)后投保和投保后做假案兩種類型。與先出險(xiǎn)后投保相比，投保后做假案的范圍更廣，保險(xiǎn)公司損失更大。有些車主按正常程序投保后，以各種手段欺詐保險(xiǎn)金。
　　受車輛零部件賠付成本攀升、同業(yè)爭(zhēng)打價(jià)格戰(zhàn)的影響，近年來車險(xiǎn)行業(yè)一直處于虧損狀態(tài)，去年更是創(chuàng)下行業(yè)發(fā)展的新低谷。經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的39家非上市險(xiǎn)企公布的年度財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，2013年，車險(xiǎn)承保賠錢無一幸免，車險(xiǎn)承保虧損合計(jì)64.85億元，較2012年的19.03億元相比虧損增長(zhǎng)超出兩倍之多。在車險(xiǎn)領(lǐng)域本就存在各種問題的情況下，保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象無疑是雪上加霜，讓行業(yè)的發(fā)展更加舉步維艱。
　　車險(xiǎn)專家表示，車輛保險(xiǎn)欺詐的防范是項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要有關(guān)方面共同努力，提高認(rèn)識(shí)，多部門密切配合。比如，政府相關(guān)部門應(yīng)加大法律宣傳與執(zhí)法力度，保險(xiǎn)公司本身要不斷完善管理制度，充分利用信息化手段來防治各種詐騙行為的發(fā)生?！按驌舯ｋU(xiǎn)欺詐關(guān)鍵是立足本國(guó)實(shí)際，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立完善的防范打擊體系和治理長(zhǎng)效機(jī)制?！?br>　　20世紀(jì)90年代，保險(xiǎn)欺詐成為美國(guó)僅次于偷逃稅的第二大犯罪領(lǐng)域。面對(duì)愈演愈烈的保險(xiǎn)欺詐，美國(guó)政府部門采取了一系列強(qiáng)硬措施進(jìn)行防范和治理，其思路大體可以概括為立法先行、政府推動(dòng)、(保險(xiǎn))公司為主、行業(yè)聯(lián)合、社會(huì)參與、共同治理，從而構(gòu)建多層次、全方位的反保險(xiǎn)欺詐體系。
　　比如，美國(guó)保險(xiǎn)欺詐犯罪一度猖獗的重要原因是保險(xiǎn)立法滯后，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪打擊不力。于是為使保險(xiǎn)反欺詐有法可依，上世紀(jì)90年代后期美國(guó)在較短時(shí)間內(nèi)相繼制定了《保險(xiǎn)反欺詐法》、《保險(xiǎn)欺詐調(diào)查法》、《車險(xiǎn)承保前檢查法》、《汽車?yán)碣r信息儲(chǔ)存法》等一系列法案，建立了較為完善的法制體系。

　　無憂保提示：通過以上信息我們可以看出，以上種種保險(xiǎn)亂象的產(chǎn)生，從本質(zhì)上來看，大部分都是由保險(xiǎn)欺詐衍生而來，而保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐犯罪。