【摘要】據(jù)了解，與2012年相比，2013年保險行業(yè)的退保費同比增加700多億元，4家上市公司退保費金額同比增長59%，而其他55家非上市保險企業(yè)的同比增幅可達57%。中國保費規(guī)模已排世界第四，但退保費規(guī)?；蚩沙蔀槭澜绲谝?。

　　近日，業(yè)內(nèi)人士根據(jù)納入保監(jiān)會中的保險公司年報分析得出，其中55家非上市公司中的壽險公司在去年內(nèi)的總保費收入為3557億元，但退保費卻高達682億元。在A股市場中，4家上市保險公司的總退保金額達1210億元，二者的數(shù)額相加可達1900億元。2013年保險業(yè)整體退保金額創(chuàng)下歷史最高記錄，退保率則高達13%。

　　數(shù)據(jù)顯示，4家上市保險企業(yè)中，中國太保退保率為4.2%，中國平安退保率為1.1%，新華保險退保率為6.2%，為4家退保率中最高，中國人壽退保率為3.86%。

　　中國人壽作為國有企業(yè)，近幾年保費收入穩(wěn)步遞增，去年保費收入達749億元，但退保費卻占了總保費的1/3，高達222.76億元。泰康人壽退保金額也不低，2013年其總保費收入為615億元，退保額達102.53億元。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，泰康人壽、生命人壽、中意人壽、華夏人壽及五大銀保系險企等25家機構(gòu)的退保金額同比都有30%-50%不等的增幅，而這些公司的保費占據(jù)非上市壽險企業(yè)總保費的一半以上。此外，如國華人壽和陽光人壽、安邦人壽三家公司在去年年報中還隱藏了退保金數(shù)據(jù)。

　　分析認為，不斷攀升的退保率是保險公司曾經(jīng)過度追求保險費規(guī)模的后遺癥。

　　退保潮引來監(jiān)管部門大力整頓退保金是指公司經(jīng)營的長期人身保險業(yè)務(wù)中，被保險人辦理退保時，按保險條款規(guī)定支付給被保險人的退保金。退保金節(jié)節(jié)攀升主要有四個方面的原因：其他金融產(chǎn)品的競爭，特別是銀行基金類理財產(chǎn)品不斷推出，給壽險市場帶來較大沖擊；一些保險消費者退掉老險種，轉(zhuǎn)投更有吸引力的新險種；分紅收益達不到預期，引發(fā)部分保單退保；部分保險機構(gòu)為完成保費任務(wù)存在長險短做、虛假承保等違規(guī)行為，造成人為退保。

　　退保率的持續(xù)攀升很容易引起監(jiān)管部門的關(guān)注。一般來說，退保率的計算方法有兩種，一種是，退保率=[本期合計退保金總額/(期初累計準備金總額+本期純保費總額)]×100%；另一種是，退保率=(當年退保保單保險金額/年初有效保額總額)×100%。如果以前一種方法計算退保率，則中國壽險業(yè)的退保率尚未達到5%的警戒水平，但是按后一種計算方式，則中國壽險業(yè)這幾年一直都處在高于10%以上的退保率。

　　在退保金額整體上升的同時，也有壽險公司退保費控制得不錯。外資獨資的友邦保險、合資壽險的中意人壽和中宏人壽等老牌險企，2013年出現(xiàn)了退保率下降的局面。

　　退保費持續(xù)攀升的背后暗示著保險行業(yè)醞釀著的風險，說明了保險公司經(jīng)營、管控的風險問題。常理來說，長期保單在第一、二年的退保率相對較高，但隨著時間的推移，退保率會逐漸降低。如果保險公司突然接到大范圍的退保，則其風險程度之高與銀行遭遇擠兌一樣。一般情況下，個險渠道第一年的退保率能控制在10%以內(nèi)算得上好成績。

　　令人費解的是，從2010年起一直持續(xù)到現(xiàn)在的熊市，依然無法阻擋投保人退保。況且，從2013年開始，保監(jiān)會已經(jīng)要求所有壽險公司將保費分類計算，投資賬戶的保費已不再計入原保費收入，壽險業(yè)如此高的退保支出，著實讓人看不透。中國保險退保率何以高達10%以上，其中一成的壽險客戶寧愿自己承擔經(jīng)濟損失也要退掉手中的保險保單，表明人們對保險公司信任度還是非常低。

　　事實上，對于保險公司、保險中介以及投保人，退保對三方都沒有任何好處。

　　值得寬慰的是，監(jiān)管部門已經(jīng)開始出重拳整頓市場。從今年4月初開始，保監(jiān)會就在全國范圍內(nèi)啟動保險中介市場清理整頓工作，時間將持續(xù)到2015年3月份，組織了包括監(jiān)管部門、保險公司、保險中介機構(gòu)、行業(yè)組織等各方面的力量，全面摸底普查保險中介市場的機構(gòu)發(fā)展、人員隊伍、業(yè)務(wù)經(jīng)營、制度建設(shè)、風險隱患等情況。

　　頻頻攀升的退保率引起了監(jiān)管部門的關(guān)注。對此，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層將大力整頓保險市場的營銷渠道，有利降低退保率。4月起，相關(guān)部門開始加大力度整治市場。保監(jiān)會著手市場清理工作，全面調(diào)查保險行業(yè)的市場發(fā)展、運營情況、制度建設(shè)及風控能力。而這大規(guī)模的的整治時間將持續(xù)到2015年3月。

　　無憂保提示：通過上面信息我們可以了解到，保險費拼規(guī)模后遺癥發(fā)作，退保費持續(xù)攀升的背后暗示著保險行業(yè)醞釀著的風險并引起了監(jiān)管部門的關(guān)注。