【摘要】隨著存保制度的討論曠日持久，一些新的問題和建議也陸續(xù)出現(xiàn)。核心問題有兩個：存款保險(xiǎn)制度監(jiān)管權(quán)的歸屬問題，以及具體監(jiān)管權(quán)限范圍，即職能定位于單純“付款箱”還是包括前期處置、救助等職能。

　　據(jù)知情人士講，建立存款保險(xiǎn)制度是一個比較靠前的任務(wù)，也列入了國務(wù)院法制辦2014年的立法計(jì)劃，但現(xiàn)在"誰也說不好今年能否順利推出"。而在國務(wù)院日前批轉(zhuǎn)國家發(fā)改委《關(guān)于2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點(diǎn)任務(wù)的意見》中，"建立存款保險(xiǎn)制度"依然被列為今年的一項(xiàng)改革任務(wù)。

　　央行日前發(fā)布的《2014年第一季度中國貨幣政策報(bào)告》中，也再次提及要推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。

　　存款保險(xiǎn)并非萬能
　　比如，對于"錢從哪里來"的問題，雖然央行已上報(bào)差別化費(fèi)率方案，但銀行業(yè)內(nèi)及銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間始終未達(dá)成一致意見。
　　也有某國有大行人士建議，可以有個最簡單的辦法，即直接從20%的存款準(zhǔn)備金中劃出一個額度，央行過個賬，將其直接變成銀行的成本，拿來作為存款保險(xiǎn)基金。
　　持此意見的不是個例，一位央行人士也提出，這樣做可以部分地解決間接金融向直接金融的轉(zhuǎn)化難題。
　　"如果央行簡單地降低存款準(zhǔn)備金率，一定會進(jìn)一步擴(kuò)大間接金融，簡單的量化寬松，很可能又會進(jìn)一步促使銀行擴(kuò)大信貸規(guī)模，難以實(shí)現(xiàn)調(diào)結(jié)構(gòu)的目的。"該人士說，"不如把高額的存準(zhǔn)金拿出一部分，變?yōu)榇姹；?，激活資本市場，推動資本重組，更有利于中小企業(yè)。"
　　另外，廣東金融學(xué)院院長陸磊也在媒體上建議過，可以把國有銀行部分上繳利潤劃撥為存款保險(xiǎn)基金，以豁免中小銀行或未來的"民營銀行"保費(fèi)。
　　另一個新的問題是市場風(fēng)險(xiǎn)問題，將以國家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險(xiǎn)制度，轉(zhuǎn)換成以合同安排為基礎(chǔ)的顯性存款保險(xiǎn)制度，雖然是市場化的進(jìn)步，但也無法保證是萬全手段。
　　在調(diào)研中，一位知情人士告訴《財(cái)經(jīng)國家周刊》小編，央行金融穩(wěn)定局曾就50萬元的賠付限額帶來的影響做了壓力測試，測試結(jié)果是沒有問題，"但他們的假想條件是小銀行存款不會搬家。"
　　該人士認(rèn)為，小銀行存款會不會搬家的問題，要分而論之。
　　城商行和農(nóng)商行存款搬家風(fēng)險(xiǎn)最大，在這類規(guī)模的銀行中，常是借助人脈關(guān)系拉大戶存款，50萬以上的儲戶占了總存款的80%，即存款中80%的儲戶都是高額存款，這些人如果存款搬家，風(fēng)險(xiǎn)可想而知。
　　但更小的銀行反倒沒有問題，如村鎮(zhèn)銀行等，因其沒有那么大額的存款，也就不存在上述風(fēng)險(xiǎn)。
　　當(dāng)國家信用讓位于銀行信用，儲戶為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可能會將存款向大型銀行轉(zhuǎn)移。這就會導(dǎo)致兩個風(fēng)險(xiǎn)：一是小銀行擠兌事件；另一是中小銀行提高利率拉存款，從而使其產(chǎn)生更多的高投機(jī)行為。

　　無憂保提示：通過以上信息我們可以獲知，在存保制度建立初期，宜簡單化采取統(tǒng)一費(fèi)率機(jī)制，差異化費(fèi)率必定需先建立一套風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，評估每個銀行的風(fēng)險(xiǎn)高低，過程復(fù)雜繁瑣。