【摘要】由于受到“銀保新規(guī)”等因素影響，多數(shù)保險(xiǎn)公司銀保渠道保費(fèi)下行趨勢(shì)明顯。其實(shí)，雖然有政策因素影響，但是根本原因還在于在售產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，同時(shí)期繳產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力又不足。

　　背靠大樹(shù)好乘涼，一季度銀行系保險(xiǎn)公司交出的成績(jī)單是集體“飄紅”。截至一季度末，7家銀行系保險(xiǎn)公司銀保新單保費(fèi)同比平均增幅達(dá)到171%，高于行業(yè)平均增長(zhǎng)率。7家銀行系保險(xiǎn)公司中，有主打分紅險(xiǎn)的，也有主打費(fèi)改后產(chǎn)品的，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)各異。其中，交銀康聯(lián)實(shí)現(xiàn)高增長(zhǎng)，和之前一直強(qiáng)調(diào)的“價(jià)值為重”有所分歧，開(kāi)門紅階段交銀康聯(lián)亦主打規(guī)模型費(fèi)改固定收益產(chǎn)品，其規(guī)模型短期產(chǎn)品占比達(dá)到74%。中荷人壽一季度期繳占比則出現(xiàn)大幅下降。

　　4月份，銀行系保險(xiǎn)公司亦無(wú)法在銀保渠道整體下滑的大勢(shì)中獨(dú)善其身，其中農(nóng)銀人壽新單規(guī)模保費(fèi)平臺(tái)出現(xiàn)較大幅度下滑。數(shù)據(jù)顯示，規(guī)模保費(fèi)按照下滑比例由多至少排列依次是中荷人壽、農(nóng)銀人壽、工銀安盛，實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)的只有光大永明、招商信諾和交銀康聯(lián)。

　　一季度銀保主打躉交產(chǎn)品為主，產(chǎn)品普遍特點(diǎn)是期限短和收益固定化，短期高收益開(kāi)門紅產(chǎn)品已成大勢(shì)。在目前已售或在售的此類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，預(yù)期年化收益率一般在4%至7%之間不等，產(chǎn)品期限則自3個(gè)月至2年不等。

　　據(jù)上述內(nèi)部人士介紹：“過(guò)去幾年銀保主打產(chǎn)品多以分紅險(xiǎn)為主，由于分紅險(xiǎn)的定價(jià)利率限制，分紅險(xiǎn)的固定收益最高只能達(dá)到2.5%，且分紅比率是不確定的。而2014年的產(chǎn)品多以3.5%定價(jià)利率及以上的費(fèi)改傳統(tǒng)險(xiǎn)為主，其一年末年化收益可以固定在3.5%左右?！?/p>

　　雖然險(xiǎn)企想改變現(xiàn)狀，亦紛紛制定了“一季度規(guī)模、二季度價(jià)值”的策略，但實(shí)際轉(zhuǎn)向期繳和價(jià)值則困難重重。截至一季度末，銀保期繳整體市場(chǎng)仍有小幅萎縮。一名中型險(xiǎn)企人士分析，期繳產(chǎn)品本身的特點(diǎn)和銀保渠道實(shí)際上是有沖突的，即銀保渠道本身就難推期繳產(chǎn)品。目前外資及中小型公司期繳占比顯著高于中大型公司。另外他還提到：“從期交主銷產(chǎn)品來(lái)看，快返型產(chǎn)品仍是各大公司絕對(duì)主力產(chǎn)品?！?/p>

　　編者走訪一些銀保渠道客戶發(fā)現(xiàn)，客戶關(guān)心的問(wèn)題一般都集中于保本與否、收益多高和繳費(fèi)時(shí)間多長(zhǎng)三個(gè)方面，顯然期繳產(chǎn)品在這三個(gè)方面都競(jìng)爭(zhēng)力薄弱。上述銀行系保險(xiǎn)公司人士還表示：“真正的保障型產(chǎn)品其實(shí)很難在銀保渠道形成規(guī)模?！?/p>

　　此外，值得關(guān)注的是，銀保渠道拼手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象仍非常明顯。華夏人壽、前海人壽等仍增勢(shì)明顯，成為4月份中出現(xiàn)環(huán)比正增長(zhǎng)并不多的幾家之一。據(jù)上述銀行系保險(xiǎn)公司人士透露：“這主要?dú)w因于手續(xù)費(fèi)優(yōu)勢(shì)?！倍?yè)?jù)了解，華夏人壽和前海人壽在二季度仍將堅(jiān)守“規(guī)?！薄?/p>

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上信息我們可以知道，，通過(guò)高收益理財(cái)型保險(xiǎn)迅速做高規(guī)模的模式，已逐漸成為各大公司銀保渠道的主要經(jīng)營(yíng)策略。