【摘要】截至2011年底，全球已有111個國家建立存款保險制度。截至2014年3月，我國存款保險制度仍然尚未建立。那么我國存款保險制度為何遲遲不現(xiàn)身呢？我們來了解一下。

　　核心爭議點
　　據(jù)悉，央行上報的方案，已是在第一輪方案基礎(chǔ)上結(jié)合各部委意見再次修改后的方案，核心內(nèi)容包括：監(jiān)管權(quán)歸屬（設(shè)立一個存款保險基金，暫歸央行金融穩(wěn)定局管），介入前期救助職能，差別化費率，強制保險。
　　先設(shè)立存保基金而非直接設(shè)立一個獨立存保機構(gòu)，暫時放在央行金融穩(wěn)定局之下，先把制度框架建立起來，積累資金，未來再考慮轉(zhuǎn)化成獨立機構(gòu)，解決最終歸屬問題。央行的本意是想先把問題簡單化，以免導致獨立機構(gòu)歸屬的爭執(zhí)。
　　然而，在該"基金"應(yīng)該具備哪些職能的問題上又生爭執(zhí)。
　　據(jù)知情人士講，央行金融穩(wěn)定局不甘心只充當該基金的投資運作和最終付款箱角色，認為職能"太淺太弱"，要求具備前期預警、救助、對問題銀行的并購重組等職能。
　　在2013年12月的一次論壇上，央行副行長劉士余曾講到：賦予存款保險基金或者存款保險基金的機構(gòu)對投保機構(gòu)早期糾正權(quán)，防止一部分機構(gòu)將來會出現(xiàn)爛賬，尤其是它的資本充足率低于一定水平或者出現(xiàn)重大資產(chǎn)損失導致資產(chǎn)迅速下降的時候，存款保險公司或者存款保險公司的管理機關(guān)有權(quán)對其進行早期糾正。
　　媒體人采訪的多位業(yè)內(nèi)人士均提到，按國際慣例，國外獨立的存款保險公司發(fā)展的趨勢確實并非簡單付款箱職能，都對存款機構(gòu)有一定的監(jiān)管權(quán)。
　　但如果央行堅持存?；鸢凑諊廒厔菪惺贡O(jiān)管職能，就必定要與銀監(jiān)會目前所擁有的監(jiān)管職能出現(xiàn)交叉。此外，涉及金融國資部分，財政部也有管轄權(quán)。
　　媒體人同時從知情人士處獲悉，銀監(jiān)會負責制定的"商業(yè)銀行破產(chǎn)條例"也已形成初稿，目前央行等部委已經(jīng)提出了各自的修改意見。而央行對于該條例的立場是，要注重其與存保條例的銜接，避免二者職能范疇出現(xiàn)交叉。
　　但就破產(chǎn)條例初稿的內(nèi)容來看，二者確實存在監(jiān)管職能交叉重合的內(nèi)容，而矛盾沖突的地方依然糾結(jié)在是否參與前期救助上。銀監(jiān)會在破產(chǎn)條例方案中也同樣強調(diào)要擁有前期救助職能。
　　據(jù)悉，央行承接的存款保險條例和銀監(jiān)會承接的銀行破產(chǎn)條例都是國務(wù)院的同步課題。但后者成文相對滯后一些，正式出臺時間也將晚于前者。

　　急需拍板人
　　媒體人采訪的多位銀行人士認為，如果從宏觀的系統(tǒng)性風險控制和金融穩(wěn)定的角度來看存款保險制度，監(jiān)管權(quán)歸屬央行更合適；但如果涉及到具體處理銀行破產(chǎn)問題時，則銀監(jiān)會的監(jiān)管職權(quán)更貼近。
　　但總體來看，銀行人士偏向于存保基金歸于央行管轄。"因為結(jié)算職能、賬戶、流動性管理都在央行。"某股份制銀行人士說。
　　"它是一個工具，這個工具將來可以跟央行其他的宏觀調(diào)控、審慎調(diào)控的工具結(jié)合起來。否則存保制度作為一個宏觀調(diào)控工具的功能有可能會被抑制，或者說有可能被弱化。"交通銀行首席經(jīng)濟學家連平表示。
　　對于監(jiān)管權(quán)重疊交叉的爭議問題，有人建議，存款保險條例可以先簡單化推出，形成制度框架，然后經(jīng)過一些具體的銀行救助，或出現(xiàn)銀行破產(chǎn)的案例之后，再行調(diào)整，逐漸形成和完善細則。畢竟，利率市場化進程已使存保制度的推出迫在眉睫。
　　也有不愿具名的監(jiān)管機構(gòu)人員對媒體人表示，不太贊成央行金融穩(wěn)定局代管的存?；鹩星捌诰戎毮堋?quot;可以先成立一個基金，央行負責收著錢，負責最后支付，即存?；鹛娲嗽儋J款，這本身就已經(jīng)是一個進步了。"該人士說。
　　此外，也有專家認為"多龍治水"未嘗不可。
　　對外經(jīng)貿(mào)大學金融學院兼職教授趙慶明提到，很多國家存款保險制度都是成立一個公司制的獨立機構(gòu)，尤其在大國，相關(guān)部門都有監(jiān)管權(quán)，監(jiān)管權(quán)存在重疊，但彼此互不影響，既有合作，又有不同。
　　"不光是人民銀行、銀監(jiān)會有監(jiān)管權(quán)，審計署、稅務(wù)部門也有一定的監(jiān)管。"趙慶明說，"2003年成立銀監(jiān)會時，也不是把對銀行所有的監(jiān)管權(quán)都給銀監(jiān)會，央行金融市場司、金融穩(wěn)定局后來陸續(xù)收回一些監(jiān)管權(quán)。"
　　早在1993年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中就首次提出要建立存款保險基金。知情人士告訴媒體人，2006年，時任央行副行長蘇寧一度被擬任存款保險公司董事長，當所有人都感覺存保公司呼之欲出，但又莫名其妙地戛然而止。
　　2007年，由國務(wù)院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合起草的存款保險條例就已基本完成，但一直處在征求意見階段；2008年國務(wù)院工作報告提出要建立存款保險制度，后因金融危機擱置。2012年7月，央行在《2012年金融穩(wěn)定報告》中表示，我國推出存款保險制度的時機已基本成熟。
　　日前，央行行長周小川提出一兩年內(nèi)實現(xiàn)利率市場化。而利率市場化的前提是建立存保制度，且存保制度并非一建立就馬上能實現(xiàn)利率市場化，中間仍需一個平滑期。
　　比如，中國大陸銀行業(yè)目前總存款額在105萬億元左右，如果按照臺灣地區(qū)和香港地區(qū)存保費率多為萬分之五計算，則一年的存?；鹗杖胫挥?00多億元。這就需要較長時間的攢錢過程。
　　因此，推出存保制度迫在眉睫。
　　"相關(guān)部門有必要摒棄部門小利益，從國家宏觀大局出發(fā)，盡快推出存保制度。"趙慶明說。
　　多位受訪人士提到，眼下再多爭執(zhí)討論均無意義，急需高層領(lǐng)導拍板決定。

　　存款保險并非萬能
　　隨著存保制度的討論曠日持久，一些新的問題和建議也陸續(xù)出現(xiàn)。
　　比如，對于"錢從哪里來"的問題，雖然央行已上報差別化費率方案，但銀行業(yè)內(nèi)及銀行與監(jiān)管機構(gòu)之間始終未達成一致意見。
　　有人提出，在存保制度建立初期，宜簡單化采取統(tǒng)一費率機制。差異化費率必定需先建立一套風險評估機制，評估每個銀行的風險高低，過程復雜繁瑣。
　　也有某國有大行人士建議，可以有個最簡單的辦法，即直接從20%的存款準備金中劃出一個額度，央行過個賬，將其直接變成銀行的成本，拿來作為存款保險基金。
　　持此意見的不是個例，一位央行人士也提出，這樣做可以部分地解決間接金融向直接金融的轉(zhuǎn)化難題。
　　"如果央行簡單地降低存款準備金率，一定會進一步擴大間接金融，簡單的量化寬松，很可能又會進一步促使銀行擴大信貸規(guī)模，難以實現(xiàn)調(diào)結(jié)構(gòu)的目的。"該人士說，"不如把高額的存準金拿出一部分，變?yōu)榇姹；穑せ钯Y本市場，推動資本重組，更有利于中小企業(yè)。"
　　另外，廣東金融學院院長陸磊也在媒體上建議過，可以把國有銀行部分上繳利潤劃撥為存款保險基金，以豁免中小銀行或未來的"民營銀行"保費。
　　另一個新的問題是市場風險問題，將以國家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險制度，轉(zhuǎn)換成以合同安排為基礎(chǔ)的顯性存款保險制度，雖然是市場化的進步，但也無法保證是萬全手段。
　　在調(diào)研中，一位知情人士告訴媒體人，央行金融穩(wěn)定局曾就50萬元的賠付限額帶來的影響做了壓力測試，測試結(jié)果是沒有問題，"但他們的假想條件是小銀行存款不會搬家。"
　　該人士認為，小銀行存款會不會搬家的問題，要分而論之。
　　城商行和農(nóng)商行存款搬家風險最大，在這類規(guī)模的銀行中，常是借助人脈關(guān)系拉大戶存款，50萬以上的儲戶占了總存款的80%，即存款中80%的儲戶都是高額存款，這些人如果存款搬家，風險可想而知。
　　但更小的銀行反倒沒有問題，如村鎮(zhèn)銀行等，因其沒有那么大額的存款，也就不存在上述風險。
　　當國家信用讓位于銀行信用，儲戶為規(guī)避風險，可能會將存款向大型銀行轉(zhuǎn)移。這就會導致兩個風險：一是小銀行擠兌事件；另一是中小銀行提高利率拉存款，從而使其產(chǎn)生更多的高投機行為。
　　因而，即使是存保制度推出后，也需要一些相關(guān)配套措施規(guī)避上述負面影響。

　　無憂保提示：據(jù)悉存款保險制度雖然保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序，但是由于相關(guān)部委意見僵持，所以存款保險制度短時間內(nèi)是不會推行的，即使推行也需要想要的配套措施。