【摘要】英國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)在2013年實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，保費(fèi)增長(zhǎng)速度非常之快，據(jù)相關(guān)人士稱，英國(guó)團(tuán)險(xiǎn)的飛速發(fā)展主要得力于英國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的回暖以及自動(dòng)注冊(cè)計(jì)劃的推行，自動(dòng)注冊(cè)計(jì)劃促進(jìn)了英國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，提高了客戶自身對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及需求。

　　英國(guó)于2012 年10 月開(kāi)始實(shí)施“自動(dòng)注冊(cè)”的強(qiáng)制性第二支柱計(jì)劃，該計(jì)劃旨在將先前基于收入調(diào)查的零支柱、普惠性質(zhì)的國(guó)家養(yǎng)老金、與收入關(guān)聯(lián)的國(guó)家第二養(yǎng)老金以及其他種種的補(bǔ)丁式制度取消，建立單一的國(guó)家基本養(yǎng)老金，養(yǎng)老金的保障水平高于最低收入水平。同時(shí)，計(jì)劃規(guī)定所有就業(yè)人口都需要參加這一制度。而2012 年起到2017 年為止的“自動(dòng)注冊(cè)”退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃( Autoenrolment retirement savings scheme)，其實(shí)質(zhì)是“強(qiáng)制性”第二支柱，用以督促就業(yè)者為退休進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

　　“自動(dòng)注冊(cè)”的退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃屬于職業(yè)養(yǎng)老金的一種，是由雇主實(shí)施的旨在增加為退休準(zhǔn)備的個(gè)人儲(chǔ)蓄的制度安排。凡是處在22 歲到領(lǐng)取國(guó)家養(yǎng)老金的年齡階段，年收入在8105 英鎊以上及沒(méi)有參加某項(xiàng)合格的職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃，并且在英國(guó)就業(yè)或者英國(guó)為其就業(yè)的主要國(guó)家的雇員都將被自動(dòng)注冊(cè)加入此項(xiàng)職業(yè)養(yǎng)老金。在經(jīng)合組織國(guó)家中，這種自動(dòng)注冊(cè)制度最早由新西蘭在 2007 年引入，在提高新就業(yè)群體養(yǎng)老金覆蓋面方面發(fā)揮了重要作用，退出率僅為20%。

　　該“自動(dòng)注冊(cè)”計(jì)劃為團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了機(jī)遇，顯著地促進(jìn)了英國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。2013 年，有150 萬(wàn)人通過(guò)雇主提供的具有彈性的團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃獲益，同比增長(zhǎng)了7.8%。瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)的市場(chǎng)調(diào)查問(wèn)卷也表明，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)持樂(lè)觀態(tài)度，認(rèn)為“自動(dòng)注冊(cè)”政策的持續(xù)會(huì)促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)團(tuán)體險(xiǎn)市場(chǎng)報(bào)告負(fù)責(zé)人認(rèn)為，團(tuán)體險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展表明民眾的團(tuán)體險(xiǎn)需求較大。國(guó)家政策的調(diào)整會(huì)督促民眾采取相應(yīng)措施增加自身的福利。2012 年英國(guó)宣布的“自動(dòng)注冊(cè)”養(yǎng)老金改革會(huì)促使更多民眾重視雇主提供的保險(xiǎn)保障，提高自身對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及需求，促進(jìn)團(tuán)體險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?！?/p>

　　“自動(dòng)注冊(cè)”的實(shí)施方式在本質(zhì)上屬于有彈性的強(qiáng)制性，首先，該計(jì)劃針對(duì)雇主實(shí)行強(qiáng)制性，符合條件的雇主必須按時(shí)為符合條件的全部雇員提供合格的職業(yè)養(yǎng)老金，并為其繳費(fèi)。而雇員享有一定程度的彈性，擁有選擇退出的權(quán)力，并且雇員在自動(dòng)注冊(cè)成為職業(yè)養(yǎng)老金成員后的1 個(gè)月內(nèi)退出，并可以得到自己繳費(fèi)的返還。其次，“自動(dòng)注冊(cè)”對(duì)雇員退出或者加入的管理具有彈性。

　　雇員可以選擇退出這項(xiàng)計(jì)劃，退出計(jì)劃之后的雇員還會(huì)定期地被重新注冊(cè)(通常為每3 年一次)。定期重新注冊(cè)是為了督促個(gè)人養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，為退休后的收入提前做好準(zhǔn)備。再次，計(jì)劃在落實(shí)改革措施方面具有強(qiáng)制性，但是具體實(shí)施時(shí)間上具有彈性。這項(xiàng)政策將根據(jù)雇員所在的企業(yè)規(guī)模的大小逐次實(shí)施。由企業(yè)規(guī)模大的雇主開(kāi)始，逐漸推行到企業(yè)規(guī)模小的雇主，遵循先易后難的原則(其具體的時(shí)間安排如下表)。根據(jù)英國(guó)就業(yè)和和養(yǎng)老金部的估計(jì)，近1100 萬(wàn)雇員將自動(dòng)注冊(cè)參加一項(xiàng)職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃。

　　瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)2014 年的報(bào)告顯示，2013 年首次有超過(guò)200 萬(wàn)人得到了雇主提供的長(zhǎng)期失能收入保險(xiǎn)的保障， “自動(dòng)注冊(cè)”計(jì)劃在大型雇主的實(shí)施，使得10 萬(wàn)多人享受到了其雇主提供的團(tuán)體保險(xiǎn)的保障。同時(shí)，該計(jì)劃還促進(jìn)了不同團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保費(fèi)收入的增加。

　　2013 年團(tuán)體人壽保險(xiǎn)發(fā)展迅速，增長(zhǎng)17.4%，其中死亡團(tuán)體保險(xiǎn)的保費(fèi)收入也持續(xù)增長(zhǎng)，增長(zhǎng)速度與2012 年的 9.8%的增長(zhǎng)接近。死亡保險(xiǎn)金的給付方式正在由定期給付向一次性給付轉(zhuǎn)變，根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，2015 年4 月英國(guó)將會(huì)取消死亡保險(xiǎn)金強(qiáng)制性每年定期給付政策，該政策實(shí)施后會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司更多的采用一次性給付死亡養(yǎng)老金的支付方式，這會(huì)增加投保人的福利，進(jìn)一步促進(jìn)團(tuán)體險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

　　2013 年是長(zhǎng)期失能收入保障保險(xiǎn)具有里程碑意義的一年，在2013 年投保該險(xiǎn)種的人數(shù)首次超過(guò)200 萬(wàn)，與上年相比，增加了3.8%。相應(yīng)的強(qiáng)制性保費(fèi)收入增加了6.2%，達(dá)到6 億英鎊。重大疾病保險(xiǎn)的投保人數(shù)也增加了12.8%，總保費(fèi)收入達(dá)到0.67億英鎊。

　　瑞士再保險(xiǎn)英國(guó)及愛(ài)爾蘭首席執(zhí)行官提到，團(tuán)體保險(xiǎn)取得的發(fā)展進(jìn)步對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)好消息。 “自動(dòng)注冊(cè)”政策的發(fā)展為團(tuán)體險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間，如果英國(guó)的所有公司實(shí)施該政策，那么數(shù)以百萬(wàn)的英國(guó)工作者都會(huì)擁有養(yǎng)老金，這是一項(xiàng)巨大的成就。但是計(jì)劃的實(shí)施仍然面臨許多問(wèn)題，即便英國(guó)不同類型的雇主均完成“自動(dòng)注冊(cè)”計(jì)劃，也僅有一半的英國(guó)人享受基本的生活保障，有大約10%的民眾會(huì)享受長(zhǎng)期失能保險(xiǎn)保障。因此該計(jì)劃需要繼續(xù)完善，雇主要確保能夠提供可信的財(cái)務(wù)保障。

　　“自動(dòng)注冊(cè)”計(jì)劃具有涵蓋范圍廣，分階段實(shí)施，在實(shí)施過(guò)程中具有一定彈性的優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)，雇主和雇員共同繳費(fèi)，國(guó)家給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，養(yǎng)老金監(jiān)督局和信托制度( NEST) 進(jìn)行指導(dǎo)并輔助實(shí)施的特點(diǎn)也會(huì)促進(jìn)英國(guó)養(yǎng)老金改革的進(jìn)步。該計(jì)劃的提出不僅是完善養(yǎng)老金體制的重要突破，也極大的促進(jìn)了團(tuán)體險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

　　無(wú)憂保提示：自動(dòng)注冊(cè)計(jì)劃的推行極大的推動(dòng)了英國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展，其保費(fèi)也實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。民眾對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)進(jìn)一步深化，使得其對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的需求也進(jìn)一步擴(kuò)大，這都是自動(dòng)注冊(cè)計(jì)劃推行產(chǎn)生的積極影響。