【摘要】為了進一步保障人民群眾的財產(chǎn)人身安全，我國建立了巨災(zāi)保險制度。中國保監(jiān)會負責(zé)人在近期表示，將會在今年年底出臺地震巨災(zāi)保險條例，目前正在進一步完善中，這意味著我國巨災(zāi)保險制度年內(nèi)有了重大突破。

　　十八屆三中全會，中央明確提出了要進一步完善保險的經(jīng)濟補償機制，建立巨災(zāi)保險制度，并要求保監(jiān)會和財政部牽頭，聯(lián)合相關(guān)部委確立巨災(zāi)保險制度“三步走”計劃。

　　戴樹人解釋稱，“第一步，在2014年底完成對巨災(zāi)保險的課題研究，確立巨災(zāi)保險制度的總體方向和框架體系；第二步，在2017年底完成相關(guān)立法工作，推動地震巨災(zāi)保險條例的出臺；第三步，在2017年之后，到2020年左右，全面逐步實施地震保險制度，同時把其納入國家的綜合減災(zāi)防災(zāi)體系當中去。由于"國十條"中進一步明確表示，出臺巨災(zāi)保險法規(guī)，因此第二步的時間從2017年底提前到了2015年，預(yù)計地震巨災(zāi)保險條例會在今年年底出臺。”

　　對于為什么選擇地震作為巨災(zāi)風(fēng)險分散機制的突破口？戴樹人表示，“中國是地震風(fēng)險災(zāi)害非常嚴重的國家，地震發(fā)生頻率高，分布范圍廣，造成了嚴重的人員損失和經(jīng)濟損失。同時，根據(jù)國際和國內(nèi)實際，直接出臺大而全的巨災(zāi)風(fēng)險防范機制并不現(xiàn)實，所以初步考慮選擇地震作為突破口?！?br>
　　綜合其他國家和地區(qū)的巨災(zāi)保險制度，戴樹人認為我國需要考慮以下七個特點：首先從運營模式來看，不同國家和地區(qū)的巨災(zāi)保險制度差別較大，更多的則是政府支持下的商業(yè)運行模式；第二從產(chǎn)品來說，巨災(zāi)保險產(chǎn)品有保險金額的上限，還有一定的免賠額，這些都是減少道德風(fēng)險，鼓勵投保人做好相應(yīng)的防災(zāi)減災(zāi)事前準備工作；第三從風(fēng)險分級來看，風(fēng)險分級基本上分成五層，五層的前三層分別是投保人、保險公司和再保險公司，第四層一般為巨災(zāi)基金，最后一層當然就是政府；第四是強制問題。強制的方式爭議較大，并不受歡迎；第五是政府的資金投入問題。在巨災(zāi)保險制度啟動階段，政府的資金投入一個是日常管理，另一個是需要自留一部分風(fēng)險，如果在建立初期遇到較大的自然災(zāi)害會出現(xiàn)非常大的缺口，而這個缺口由政府來做一個隱性承諾和擔(dān)保，是比較合理的一個解決方式。”

　　“第六點是政府的實際風(fēng)險承擔(dān)問題。在巨災(zāi)風(fēng)險分散體系當中，政府需要扮演什么樣的角色？一些國家政府往往扮演著最后承保人的角色。另外，日本等一些國家和地區(qū)，采取了風(fēng)險分級回調(diào)的機制，所謂風(fēng)險分級回調(diào)機制就是事先對整個系統(tǒng)設(shè)定一個風(fēng)險上線，當擊穿這個風(fēng)險上限的時候，需要按照一定比例減少賠償，這就涉及一個非常大范圍的教育工作和解釋工作?！?br>
　　“最后就是政府在其他方面投入，比如投保人的教育，比如在資金管理或者稅收方面給予一定的優(yōu)惠政策等。總之，“政府參與是重要基礎(chǔ)，商業(yè)化運作和風(fēng)險分級承擔(dān)是有效手段和模式”，戴樹人稱。

　　無憂保提示：由于特殊的地理位置原因，我國很多地區(qū)容易發(fā)生地震或其他自然災(zāi)害，國家建立巨災(zāi)保險制度可以進一步保障人民群眾利益。此次建立，國家將借鑒國外的先進經(jīng)驗，從多方面對巨災(zāi)保險制度進行完善，消費者也可以因此享受到巨災(zāi)保險制度帶來的好處。