【摘要】據(jù)了解，隨著我國老年人口的不斷增加，太平人壽推出了一款與眾不同的養(yǎng)老保險產(chǎn)品——“悅享金生”。下面就和小編一起來了解下具體內(nèi)容吧！

　　返璞歸真
　　技術(shù)上沒有任何了不起的“悅享金生”，如今卻似乎成了養(yǎng)老保險產(chǎn)品家族的“顛覆”者。
　　其最大的“顛覆”之處在于：與市場上“同類”養(yǎng)老保險產(chǎn)品迥然不同，在未到合同約定的時間以前，不再有任何的生存金返還、也沒有任何的現(xiàn)金分紅(該產(chǎn)品采用了“增額分紅”，即分紅用來增加保額)，只有等到被保險人達到約定的養(yǎng)老年齡(比如60、65歲，具體按合同約定)才能真正開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
　　事實上，這一處看上去極為簡單的技術(shù)微調(diào)，并不是一次盲目“非主流”的市場冒險，而是蘊含了產(chǎn)品設(shè)計者極為鮮明的功能寓意。
　　對于此次“非主流”的無生存金返還、無現(xiàn)金分紅的大膽設(shè)計，太平人壽方面稱，其用意就在于強化養(yǎng)老金的專屬性，而不是讓它因為過于靈活的理財功能設(shè)計，而喪失了其原本最根本的養(yǎng)老功能設(shè)計，與其說是改進倒不如說是功能上的返璞歸真。
　　“養(yǎng)老金本來就應(yīng)該具備持續(xù)性、穩(wěn)定性、增長性、專屬性等特點，它首先必須是一筆不被挪用的現(xiàn)金流?！碧饺藟鄯Q，“如果沒有這一點，那它與其他的理財方式本質(zhì)上并沒有不同。”
　　然而，對于太平人壽而言，“悅享金生”的這一次所謂的返璞歸真，卻可能也是一次不小的市場冒險。
　　原因在于，市場主流形態(tài)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品所普遍采用的高頻率返還生存金以及現(xiàn)金分紅的設(shè)計，并非盲目而為，乃是迎合了一股不可小覷的市場需求。
　　“返還型產(chǎn)品本質(zhì)上是理財產(chǎn)品，高頻率的返還設(shè)計在短期內(nèi)消費者體驗要比不返還的產(chǎn)品好的多，這也是為什么此類產(chǎn)品在市場上大行其道的奧秘?！币晃粡臉I(yè)十余年的精算師稱。
　　該人士稱，對于這種需求，之前的做法都是一味迎合，但在這個過程中，真實的養(yǎng)老保險需求反而被忽視了，“真正需要的養(yǎng)老保險的客戶，他關(guān)心的是退休以后的利益，而不會關(guān)注短期內(nèi)的生存金返還和現(xiàn)金分紅有多少，(短期生存金返還和現(xiàn)金分紅)這種設(shè)計其實是以削弱未來的養(yǎng)老金累積基礎(chǔ)為前提?！?br>　　在分紅方式上，“悅享金生”全盤移植太平人壽一貫的增額分紅方式，“養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額都會與保額掛鉤，所以增額分紅的本質(zhì)，是在累積未來的養(yǎng)老金?！?br>　　他透露，一家國內(nèi)頂尖的第三方理財公司也在為其高凈值客戶訂制類似形態(tài)的養(yǎng)老產(chǎn)品，“理財?shù)男枨笥脤ｉT的理財產(chǎn)品來滿足，養(yǎng)老需求也一定要用專門的養(yǎng)老保險來匹配?！?br>　　這些，正與“悅享金生”的設(shè)計者不謀而合。
　　在過去兩三年，從業(yè)內(nèi)第一款掛鉤特定資產(chǎn)的“南水一號”，到高度強調(diào)流動性(高現(xiàn)金價值、高貸款比例)的“穩(wěn)贏一號”，都是他們出品的理財型保險代表作。
　　但出于同樣的理由，諸如高現(xiàn)金價值、高貸款比例等強化流動性的元素都刻意沒有植入到“悅享金生“上。

　　細(xì)節(jié)匹配
　　返璞歸真的悅享金生，并不是簡陋的代名詞。圍繞養(yǎng)老金的專屬特性，有精密的設(shè)計細(xì)節(jié)。
　　比如，與生命等長的現(xiàn)金流設(shè)計輔之以至少可以領(lǐng)取20年，是悅享金生對于養(yǎng)老需求的更進一步匹配：前者破除養(yǎng)老金有限期給付(比如約定88歲終止)，以應(yīng)對被保險人的“長壽風(fēng)險”，確保養(yǎng)老金給付與生命等長；而后者則打破養(yǎng)老保險金給付一般以客戶生存為前提條件的慣例，以保證至少領(lǐng)取20年的設(shè)計打消對于短壽的擔(dān)心。
　　在領(lǐng)取方式上，則提供四種養(yǎng)老金起領(lǐng)年齡、兩種領(lǐng)取頻率的各種組合搭配?？砂葱柽x擇在55、60、65、70周歲四個年齡中的任意一個年齡開始領(lǐng)取“養(yǎng)老金”，每月領(lǐng)取金額為保單基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和的10%，直至終身。
　　而在財務(wù)安排之外，悅享金生亦可以附加(或不附加)疾病保險(太平康復(fù)關(guān)愛A款疾病保險或太平康復(fù)關(guān)愛B款疾病保險)，兩者的保障范圍均涵蓋6種特定高發(fā)疾病(重癥3種:惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞；輕癥3種：非危及生命的惡性病變、輕微腦中風(fēng)、不典型的急性心肌梗塞)，一經(jīng)確診，將每月按附加險基本保險金額的10%給付康復(fù)關(guān)愛金，且保證給付24次。
　　而兩款附加險的區(qū)別在于，A款加入了保費豁免功能，即被保險人如果不幸罹患合同約定范圍內(nèi)的疾病，公司將豁免其主險“悅享金生”確診之日起2年內(nèi)的應(yīng)交保費，且主險保障責(zé)任繼續(xù)有效。
　　太平人壽方面稱，目前“悅享金生”的銷售并沒有與該集團公司旗下的養(yǎng)老地產(chǎn)掛鉤，但中國太平高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格卻是“悅享金生”的一項附加增值服務(wù)，達到一定標(biāo)準(zhǔn)的前5000名“悅享金生”客戶會獲得該資格。
　　太平人壽所指的養(yǎng)老地產(chǎn)正是中國太平保險集團旗下的中國太平·梧桐人家國際健康頤養(yǎng)社區(qū)，該項目首個旗艦項目選址上海浦東，位于長三角唯一國際頂尖醫(yī)學(xué)園區(qū)中心位置，鄰近上海迪士尼樂園及萬達廣場。按照規(guī)劃，該集團的連鎖養(yǎng)老機將構(gòu)將遍布全國。

　　投保示例
　　張先生，30歲，某企業(yè)中層管理人員，希望通過商業(yè)保險提高未來退休后的生活品質(zhì)。張先生選擇了“太平悅享金生終身年金保險(分紅型)”，20年交費，65歲開始領(lǐng)取，每年交費約10萬元。
　　張先生65歲時開始按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，若不考慮分紅，張先生每月可領(lǐng)取約1.54萬元養(yǎng)老金，保證領(lǐng)取20年，保證領(lǐng)取期內(nèi)累計領(lǐng)取369.6萬元，之后活多久領(lǐng)多久。
　　若按中檔分紅演示，張先生65歲開始每月可領(lǐng)取2.7萬元養(yǎng)老保險金，并在以后每年增長，保證領(lǐng)取20年，其85歲時每月可領(lǐng)取3.8萬元養(yǎng)老保險金，保證領(lǐng)取期內(nèi)累計領(lǐng)取約775萬元，之后仍然每年增長，并且活多久領(lǐng)多久。

　　無憂保提示：通過上面信息我們可以了解到，太平人壽此次推出的“悅享金生”是一款養(yǎng)老金領(lǐng)取金額與保額掛鉤的產(chǎn)品。它只有等到被保險人達到約定的養(yǎng)老年齡(比如60、65歲，具體按合同約定)才能真正開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。