【摘要】沒(méi)有規(guī)矩不成方圓，這句話在保險(xiǎn)行業(yè)也同樣適用。為了使保險(xiǎn)行業(yè)健康的發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)利益人的保護(hù)，推進(jìn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的法制建設(shè)，國(guó)家有必要對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行修改和完善，這次的修改主要有四個(gè)大亮點(diǎn)。

　　此前，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》明確了保險(xiǎn)業(yè)要深化體制機(jī)制改革。同時(shí)，現(xiàn)行保險(xiǎn)法中還存在監(jiān)管執(zhí)法手段不完善，違法成本過(guò)低等現(xiàn)象。這些因素都對(duì)保險(xiǎn)法提出了修改完善的要求。對(duì)此，新公布的征求意見稿都作出了相應(yīng)規(guī)定。

　　亮點(diǎn)一：擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自主權(quán)
　　征求意見稿提出，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍中增加年金業(yè)務(wù)。同時(shí)，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式，允許保險(xiǎn)資金投資股權(quán)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品和以風(fēng)險(xiǎn)管理為目的運(yùn)用金融衍生品。這些規(guī)定反映出此次保險(xiǎn)法修改的市場(chǎng)化基調(diào)，將發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，釋放保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)活力。
　　此外，資金管制也將適度放松以釋放保險(xiǎn)資本運(yùn)作活力。這主要體現(xiàn)在：一是取消財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)限額；二是明確保險(xiǎn)公司保證金為“資本保證金”，資本保證金按照公司注冊(cè)資本總額的10%提取，達(dá)到2億元后可以不再提取。
　　同時(shí)，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供法律支持，征求意見稿提出，國(guó)家建立有財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并增加保險(xiǎn)業(yè)信息共享平臺(tái)的有關(guān)規(guī)定。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)信息共享平臺(tái)采取全國(guó)集中統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)方式。

　　亮點(diǎn)二：建立人身保險(xiǎn)合同猶豫期
　　隨著保險(xiǎn)消費(fèi)者的概念進(jìn)一步明確，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管導(dǎo)向更加清晰。
　　征求意見稿提出，建立人身保險(xiǎn)合同猶豫期法律制度，保險(xiǎn)期間超過(guò)1年的人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)約定猶豫期，期限不少于20日。也就是說(shuō)，在20天以內(nèi)，如果申請(qǐng)解約，保險(xiǎn)公司將全額無(wú)息退還客戶所繳納的保費(fèi)。
　　同時(shí)，征求意見稿還加強(qiáng)了個(gè)人信息保護(hù)，完善保險(xiǎn)客戶信息完整性的規(guī)定。例如，增加禁止保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員泄露、出售或非法向他人提供投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息的規(guī)定；增加保險(xiǎn)合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和人身保險(xiǎn)的受益人聯(lián)系方式的規(guī)定。
　　在治理“理賠難”的新增條款中，征求意見稿對(duì)保險(xiǎn)公司違反法定或者合同約定期限不履行賠付義務(wù)的行為設(shè)定法律責(zé)任，并完善了治理銷售誤導(dǎo)的執(zhí)法依據(jù)。例如，增加保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其工作人員不得對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品作引人誤解或與事實(shí)不符的宣傳或者說(shuō)明的規(guī)定，并設(shè)定行政處罰。

　　亮點(diǎn)三：“償二代”在保險(xiǎn)法中予以確立
　　此次保險(xiǎn)法修改的一個(gè)突出特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)科學(xué)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化。
　　征求意見稿明確，完善以“償二代”為核心的償付能力監(jiān)管法律制度。這主要包括：將中國(guó)保監(jiān)會(huì)自主創(chuàng)新的新一代償付能力監(jiān)管體系在保險(xiǎn)法中予以確立；將“償二代”核心的資本分級(jí)制度、測(cè)算評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)資本補(bǔ)充機(jī)制寫入保險(xiǎn)法；建立償付能力風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)約束機(jī)制，增加完善保險(xiǎn)公司償付能力不符合規(guī)定的監(jiān)管處置措施。
　　在加強(qiáng)保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管方面，征求意見稿明確保險(xiǎn)公司治理不符合規(guī)定、情節(jié)嚴(yán)重的監(jiān)管處置措施，防止不合格投資人通過(guò)收購(gòu)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有股權(quán)間接入股保險(xiǎn)公司，規(guī)避監(jiān)管審核。征求意見稿還規(guī)定，保險(xiǎn)公司股東及實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門的調(diào)查工作，增加保險(xiǎn)公司股東存在虛假出資、抽逃出資及其他損害保險(xiǎn)公司利益行為時(shí)的監(jiān)管處置措施。
　　此外，征求意見稿還規(guī)范重大風(fēng)險(xiǎn)處置的監(jiān)管權(quán)力行使，完善保險(xiǎn)中介監(jiān)管。在放開代理、經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格考試的同時(shí)，規(guī)定中介從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)登記制度。

　　亮點(diǎn)四：加大對(duì)違法行為打擊力度
　　適度調(diào)整罰款幅度，提高違法成本，是此次修改保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容之一。參考有關(guān)法律法規(guī)，征求意見稿對(duì)違法行為罰款的下限和上限作了適度上調(diào)。其中，將現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料的罰款幅度由“10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下”提高到“20萬(wàn)元以上100萬(wàn)元以下”。
　　在強(qiáng)化資金運(yùn)用違法行為處罰方面，根據(jù)違法情形和危害程度，征求意見稿將資金運(yùn)用違法行為分兩類分別規(guī)定處罰措施：一類是未執(zhí)行資金運(yùn)用決策程序、風(fēng)險(xiǎn)管控等要求的行為；另一類是不具備相應(yīng)投資管理能力從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，未按照規(guī)定的投資形式、投資范圍、投資比例從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，以及委托不符合規(guī)定的機(jī)構(gòu)從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的行為。
　　同時(shí)，征求意見稿增加應(yīng)受處罰的違法情形。這主要包括：保險(xiǎn)公司未按規(guī)定建立保險(xiǎn)代理人管理制度、未加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)管理的法律責(zé)任；未按規(guī)定動(dòng)用保證金，未按規(guī)定的條件分立、合并、變更組織形式或者設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的行為；保險(xiǎn)公司及其工作人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)的銷售誤導(dǎo)行為。

　　無(wú)憂保提示：為了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，使行業(yè)健康發(fā)展，這次國(guó)家修訂的保險(xiǎn)法主要有四個(gè)亮點(diǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自主權(quán)、建立人身保險(xiǎn)合同猶豫期、“償二代”在保險(xiǎn)法中予以確立、加大對(duì)違法行為打擊力度。這四個(gè)亮點(diǎn)是以前沒(méi)有的，但是現(xiàn)在加進(jìn)去，能使保險(xiǎn)行業(yè)在監(jiān)管下更好地發(fā)展。