【摘要】在財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，車險(xiǎn)無(wú)疑是保費(fèi)收入的大頭，但是相比車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收入來(lái)說(shuō)，該險(xiǎn)種的承保卻出現(xiàn)逐年加大虧損的態(tài)勢(shì)。車險(xiǎn)承保利潤(rùn)均為負(fù)值虧損，無(wú)一家財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利。

　　車險(xiǎn)承保虧損并不是新鮮事，但非上市險(xiǎn)企全線賠錢則是車險(xiǎn)史上的首次。目前經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的39家非上市險(xiǎn)企公布的年度財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，2013年，車險(xiǎn)承保賠錢無(wú)一幸免，虧損額較2012年更是翻番。這一慘淡現(xiàn)實(shí)折射出國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)遭遇瓶頸期，也將倒逼車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的加速以及經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

　　車險(xiǎn)承保全線賠錢
　　目前來(lái)看，僅有上市公司人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)由于經(jīng)營(yíng)盤(pán)子大，攤薄了成本而實(shí)現(xiàn)承保盈利，2013年分別盈利30.69億元、1511萬(wàn)元和118萬(wàn)元。數(shù)據(jù)顯示，在可統(tǒng)計(jì)的41家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司中，2013年，車險(xiǎn)承保虧損合計(jì)64.85億元，較2012年的19.03億元相比虧損增長(zhǎng)超出兩倍之多。
　　值得一提的是，多家財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)承保在2012年原本實(shí)現(xiàn)盈利，而在2013年由于市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)遭遇虧損，其中安邦財(cái)險(xiǎn)、都邦財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)、華泰財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)8家財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)承保陷入由盈轉(zhuǎn)虧的境地。
　　不僅如此，在2012年車險(xiǎn)承保深陷虧損的財(cái)險(xiǎn)公司中，不乏有些公司在2013年虧損幅度繼續(xù)擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，車險(xiǎn)承保虧損幅度繼續(xù)拉大的財(cái)險(xiǎn)公司就多達(dá)22家，其中信達(dá)財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)承保虧損由2012年的3.41億元大幅增加至2013年的12.7億元，同比增長(zhǎng)272.43%，而陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)承保虧損幅度更是同比大幅增長(zhǎng)了61285%。數(shù)據(jù)顯示，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)大幅虧損的原因主要是賠付支出的加大，賠付支出同比增長(zhǎng)了20.64%。此外，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)和業(yè)務(wù)管理費(fèi)用的加大也是車險(xiǎn)大幅虧損不可忽視的原因。
　　從車險(xiǎn)承保虧損金額來(lái)看，2013年，永安財(cái)險(xiǎn)成為虧損大戶，為4.77億元。永安財(cái)險(xiǎn)公布的報(bào)告顯示，隨著車險(xiǎn)承保金額的快速增長(zhǎng)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)提取的準(zhǔn)備金也隨之提高，提交的準(zhǔn)備金由2012年47.38億元提升至2013年的50.99億元，同時(shí)，該公司的經(jīng)營(yíng)成本也在抬高，各項(xiàng)費(fèi)用指標(biāo)同比增長(zhǎng)較大。
　　市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇致成本率抬升衡量車險(xiǎn)承保是否盈利的關(guān)鍵指標(biāo)為綜合成本率，包括賠付率和費(fèi)用率。近年來(lái)，車險(xiǎn)市場(chǎng)一直飽受賠付率居高不下的困擾。2013年，財(cái)險(xiǎn)老三家人保、平安、太保綜合成本率全部出現(xiàn)上漲。上市公司的年報(bào)顯示，2013年太保財(cái)險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)兩家綜合成本率處于高位，均超過(guò)99%，人保財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率達(dá)96.7%。
　　一家財(cái)險(xiǎn)公司廣東分公司負(fù)責(zé)人曾透露，高費(fèi)用、高成本是目前車險(xiǎn)業(yè)面臨的一大難題，其由幾個(gè)原因造成，物價(jià)上漲是主因；醫(yī)療費(fèi)用也隨物價(jià)指數(shù)同步提高，這增加了交通事故的賠付成本；而車企提高了零部件的售價(jià)，維修費(fèi)用因此水漲船高。此外，高傭金也是影響利潤(rùn)的“大敵”。目前三大財(cái)險(xiǎn)公司在廣東給予車商的傭金在15%左右，部分甚至高達(dá)30%。財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士透露，為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，有些保險(xiǎn)公司會(huì)與車行簽訂協(xié)議，承諾按新增保單數(shù)保證4S店的維修量。
　　目前，車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)漸趨白熱化，險(xiǎn)企為了爭(zhēng)搶更大的市場(chǎng)份額，通常會(huì)承諾付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理公司、4S店的手續(xù)費(fèi)不斷追高，從而導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)水漲船高，維修費(fèi)也隨之增加，這樣即使賠付率不變，但費(fèi)用的增加也會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)承保面臨虧損。
　　另外，在當(dāng)前新車銷售增速下滑，增量業(yè)務(wù)再陷低谷，各家財(cái)險(xiǎn)公司紛紛讓利爭(zhēng)搶車險(xiǎn)市場(chǎng)，非理性的讓利加上車險(xiǎn)賠付額的逐年遞增，導(dǎo)致車險(xiǎn)市場(chǎng)陷入虧損局面，由此也拉低了財(cái)險(xiǎn)業(yè)的承保利潤(rùn)。 如車險(xiǎn)掀起的一波波降價(jià)狂風(fēng)引起的價(jià)格戰(zhàn)也是導(dǎo)致車險(xiǎn)虧損的主要原因，線下?tīng)I(yíng)銷搶贈(zèng)禮品，網(wǎng)上直銷返現(xiàn)打折，為了招攬生意，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)促銷方式可謂五花八門。

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