【摘要】一旦臺(tái)風(fēng)來臨，市民的財(cái)產(chǎn)就會(huì)受到損失。而且最新的數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)入今年8月下旬以來，大陸和香港因臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致的資產(chǎn)損失達(dá)到上萬億元。針對(duì)這種情況，消費(fèi)者應(yīng)該購買哪些保險(xiǎn)進(jìn)行彌補(bǔ)呢？家財(cái)險(xiǎn)就是不錯(cuò)的選擇。

　　臺(tái)風(fēng)中門窗玻璃破損可獲賠
　　今年8月下旬，安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)發(fā)布了《颶風(fēng)卡特里娜10年記：巨災(zāi)管理和全球風(fēng)暴危害回顧》。該報(bào)告預(yù)測，到21世紀(jì)70年代，按預(yù)估受損資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行排名，全球10大受風(fēng)暴潮和風(fēng)災(zāi)影響而發(fā)生洪澇的沿海城市中，廣州尾隨邁阿密，排名第二，預(yù)估受損資產(chǎn)價(jià)值逾3萬億美元，上海排名第五，香港排名第9，兩地預(yù)估受損資產(chǎn)也均超過了萬億以上。
　　盡管這一數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性還有待驗(yàn)證，但其部分預(yù)測觀點(diǎn)應(yīng)引起重視。每年夏秋季節(jié)，我國南方地區(qū)都會(huì)迎來不少臺(tái)風(fēng)，導(dǎo)致多地受災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。無論是在偏遠(yuǎn)的山區(qū)，還是在城市，近年來因?yàn)榕_(tái)風(fēng)、暴雨導(dǎo)致房屋破損、遭到水浸的事件也不少。那么，此類災(zāi)害給百姓房屋財(cái)產(chǎn)造成的損失，有哪些相應(yīng)的保險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)呢？
　　家財(cái)險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)主要對(duì)火災(zāi)、爆炸、雷擊以及各種自然災(zāi)害導(dǎo)致的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失予以保障。臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內(nèi)，但對(duì)地震、海嘯導(dǎo)致的損失的保障，則要看具體產(chǎn)品條款。
　　同時(shí)，家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍還分別有面向自住型業(yè)主和出租屋房東的。以面向自住型業(yè)主為例，家財(cái)險(xiǎn)可涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)保障和家庭責(zé)任保障，綜合了地震、盜搶、火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、水管爆裂等家庭財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)主房產(chǎn)的房屋主體、附屬設(shè)施及室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、便攜式家用電器如iPad、筆記本電腦等提供全面的保障。通常臺(tái)風(fēng)中，門窗玻璃破損也可獲得賠償。
　　而且，有些保障計(jì)劃還提供臨時(shí)生活津貼，人性化地考慮了受影響業(yè)主日常生活的需要。家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)則涵蓋了管道爆裂滲漏、高空墜物責(zé)任、寵物責(zé)任等。此類型計(jì)劃每年保費(fèi)可低至100到200元。而針對(duì)出租屋房東的保險(xiǎn)保障，也有專門的租金損失和出租人責(zé)任等附加保障，年保費(fèi)較低的為300元左右。
　　筆者了解到，目前市場上，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、中德安聯(lián)等保險(xiǎn)公司均可提供各類特色的家財(cái)險(xiǎn)保障產(chǎn)品。相較而言，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)比較低廉，可獲得的保障金額較高。如某中外合資財(cái)險(xiǎn)公司在售的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保1年，保費(fèi)399元，涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)50萬元、盜搶損失險(xiǎn)2萬元，附加管道破裂及水漬保險(xiǎn)2萬元、第三者責(zé)任險(xiǎn)5萬元等。

　　根據(jù)房屋的重建價(jià)值投保家財(cái)險(xiǎn)
　　一直以來，面對(duì)頻頻到來的暴雨、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害天氣，不少市民都未雨綢繆，提前選擇了購買人身意外險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)等險(xiǎn)種，來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，但保障家庭財(cái)產(chǎn)損失的家財(cái)險(xiǎn)卻被忽視了。
　　資料顯示，在國外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種，美國等發(fā)達(dá)國家的投保率甚至突破90%，而在我國，家財(cái)險(xiǎn)的投保率還不足10%。市民的保險(xiǎn)意識(shí)還有待加強(qiáng)。
　　不過，近期不少市民已開始關(guān)注這類險(xiǎn)種了?！皬?qiáng)臺(tái)風(fēng)或重大火災(zāi)事故之后，我們收到的關(guān)于家財(cái)險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的咨詢會(huì)明顯增加，這也反映出市民開始關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)防范?！崩顫嬖V筆者，而且，“是否賠償被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等遭到的損失是客戶最為關(guān)注的?！?br>　　那么，市民在選擇投保家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候，有哪些是需要特別注意的？保險(xiǎn)專家提醒業(yè)主，在確定房屋價(jià)值時(shí)，因?yàn)橥恋厥遣豢杀Ｘ?cái)產(chǎn)，所以地價(jià)一般是不含在房屋主體的保險(xiǎn)金額中，建議用房屋的重建價(jià)值來投保，這樣比較省保費(fèi)。同時(shí)，了解清楚險(xiǎn)種的除外責(zé)任、除外承保財(cái)產(chǎn)的范圍，并仔細(xì)研究保單提供的保障是否適合自己的需求。
　　另外，投保人還需要注意的是，目前市面上在售的家財(cái)險(xiǎn)種類較多，除了常見的定額投保，還有不少不定額投保的產(chǎn)品。

　　無憂保提示：說到臺(tái)風(fēng)來了購買保險(xiǎn)，很多人都會(huì)想到人身意外保險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等，您是不是也把家財(cái)險(xiǎn)遺忘了？如果您不知道從哪購買家財(cái)險(xiǎn)，不妨登錄無憂保網(wǎng)瞧瞧，那里的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品不僅保費(fèi)低廉，而且保障金額較高，將是您不錯(cuò)的選擇。