【摘要】商辦大病保險制度已成立兩年，但是仍然難以擺脫虧損局面，其中險企之間的低價競爭是導(dǎo)致持續(xù)虧損局面出現(xiàn)的主要原因，低價競爭又導(dǎo)致了籌資水平過低，多重原因共同導(dǎo)致了虧損的出現(xiàn)。

　　大病醫(yī)保制度設(shè)計之時，國務(wù)院醫(yī)改辦針對居民醫(yī)保和新農(nóng)合抽取1億人樣本，測算出大病發(fā)生概率為0.2%至0.4%，并由此測算平均每人每年從醫(yī)保基金拿出40元，即可保障大病。不過，由于機(jī)構(gòu)間的惡性競爭壓低籌資水平等原因，這一標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)際中的可操作性還有待考驗(yàn)，有專家提供的資料稱，僅有青海、吉林等少數(shù)省份人均籌資額超過50元，其他多數(shù)省份都未達(dá)到40元及格線。

　　“很多地方政府并不了解保險公司的展業(yè)成本、費(fèi)用支出等?！币晃槐ｋU公司人士說，主導(dǎo)招投標(biāo)的地方政府則一般認(rèn)為，保費(fèi)水平是招投標(biāo)時保險公司接受的，以后即便虧損也不能把責(zé)任推給政府。

　　保監(jiān)會一位負(fù)責(zé)人在接受媒體人采訪時也表示，部分地方政府對保險公司承辦大病保險有一定的抵觸情緒，甚至設(shè)置苛刻的招標(biāo)條件，大病保險難以實(shí)現(xiàn)“收支平衡、保本微利”。

　　對于這一質(zhì)疑，新農(nóng)合的主管部門有不同的考慮。

　　“大病保險建立以前，新農(nóng)合就有二次補(bǔ)償制度，用年底節(jié)余的統(tǒng)籌基金對得了大病的人進(jìn)行二次補(bǔ)償。這個工作一直由新農(nóng)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行，也不用增加人手?！毙l(wèi)計委相關(guān)官員對媒體人表示，對二次補(bǔ)償新農(nóng)合有明確的規(guī)定：當(dāng)年新農(nóng)合統(tǒng)籌基金的結(jié)余不能超過當(dāng)年籌集總額的15%，如果超過了，很多地方要進(jìn)行二次補(bǔ)償，累計的統(tǒng)籌基金結(jié)余不能超過當(dāng)年籌集的統(tǒng)籌基金總額的25%。

　　上述官員認(rèn)為，2012出臺的大病保險制度，本質(zhì)上與過去的新農(nóng)合二次補(bǔ)償是相似的，不同只在后者是交給保險公司來做?！斑@樣一來，地方基本經(jīng)辦機(jī)構(gòu)就難免有異議—本來人手足以完成任務(wù)，可現(xiàn)在要交給保險公司來做，他們還想要從中贏利，羊毛出在羊身上，老百姓是否就受益少了？”

　　對于人均籌資額過低的問題，上述官員認(rèn)為，保險公司的投標(biāo)是自愿的，很可能是采取了價格競爭策略，爭取市場份額“中標(biāo)的價格都是險企自己報的，因?yàn)榧词固潛p他們也要辦。如果明年后年扛不住虧損，企業(yè)自然就會退出一定的市場份額?！?/p>

　　上述官員表示，大病醫(yī)保“商辦”的本意是利用企業(yè)的靈活性、市場性，放大保障效應(yīng)。險企賬面呈現(xiàn)虧損的原因是多方面的，而且作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，盈利本就不是首要目標(biāo)：“政策的出發(fā)點(diǎn)，是通過保險公司的競爭，壓縮成本，控制費(fèi)用，放大老百姓救命錢的效應(yīng)。但現(xiàn)在某些地方不但沒有放大，反而縮小了?！?/p>

　　地方政府機(jī)構(gòu)的顧慮并非全無道理。歷經(jīng)此前不少的分歧，頗受關(guān)注的北京市大病醫(yī)保方案在今年1月初終于落地。根據(jù)試行辦法，初期仍由政府部門主導(dǎo)經(jīng)辦，而對于何時能夠正式引入專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營并沒有明確的時間表。

　　北京市醫(yī)改辦主任韓曉芳對此解釋稱，由于缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，如何盈利以及各項風(fēng)險都不太好控制。因此在實(shí)行一年或者更長時間后，可能會在摸清各項數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上再向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)做大病保險招標(biāo)。那個時候更穩(wěn)妥。

　　無憂保提示：商辦大病保險的初衷是利益本企業(yè)的優(yōu)勢來放大保障效應(yīng)，但是由于險企之間的低價競爭以及籌資水平過低等直接導(dǎo)致了險企的虧損，大多保險公司的大病保險都很難實(shí)現(xiàn)收支平衡、保本微利。