【摘要】商辦大病保險虧損的局面已客觀形成，政府和保險公司目前最需要做的是如何采取有效措施來破解虧損的局面。保險專家認為，風(fēng)險共擔機制可以有利于解決大病保險虧損的難題。

　　從經(jīng)辦模式上看，保險公司希望采用“基金制”，即保險公司的收入為按照一定比例獲得的經(jīng)辦費用，盈虧都不由其負責。這也類似于保險公司經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式。

　　中國人壽一位負責人表示，目前，國壽所開展的新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)以不承擔基金運行風(fēng)險的委托管理型模式為主。該模式由政府主導(dǎo)新農(nóng)合方案的建立和運行，并負責籌資、監(jiān)督檢查等工作，保險公司接受政府委托，提供方案測算、審核、調(diào)查及支付等經(jīng)辦管理服務(wù)，收取相應(yīng)的管理費用，不對新農(nóng)合基金盈虧承擔責任。

　　“大病保險剛辦第一年，會有一些成本，但是2、3年以后成本就攤薄了。以后是否會繼續(xù)虧損，還不好說?！鄙鲜龉賳T表示，即使險企虧損了，也是市場機制產(chǎn)生的。

　　但他同時表示，政府對保險公司的虧損也不是完全不管“如果是因政策而導(dǎo)致的虧損，我們可以與他們風(fēng)險共擔。比如，有一些疾病來臨，而某種特效藥不在報銷范圍內(nèi)，政府卻要求將這些藥物納入報銷范圍，這時候就要由政府和保險公司共擔超支風(fēng)險?！?/p>

　　“我們會同保監(jiān)會討論，希望在目前的"保險風(fēng)險準備金"的制度下，保險公司要交保險準備金，如果出現(xiàn)政策性虧損，各方可以商量減收一些準備金?！鄙鲜龉賳T透露。

　　對于商辦大病醫(yī)保的未來，這位官員認為，暫時的虧損未必會澆滅險企經(jīng)辦大病醫(yī)保的積極性：“占市場、占數(shù)據(jù)、開發(fā)延伸品種，這是保險公司在大病保險之外的獲利。有時叫苦也是好事。政策要讓保險公司共贏才能達到最好的效果。”

　　朱銘來也認為，大病保險實際是一次先行嘗試，保險公司的目標是借此與當?shù)卣⒁粋€長期穩(wěn)定的合作，進而實現(xiàn)和當?shù)蒯t(yī)療費用、參保人員核心數(shù)據(jù)的信息對接，這將有助于公司開發(fā)二次產(chǎn)品，設(shè)計配套的補充產(chǎn)品。此外，保險公司自身在廣大農(nóng)村品牌知名度也將得到提升，包括客戶的積累，服務(wù)水平的提升以及保險公司的基礎(chǔ)建設(shè)。這使得保險公司在做其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)時，展業(yè)成本要低得多。

　　無憂保提示：商辦大病保險的可持續(xù)發(fā)展需要政府和保險公司的共同努力，需要雙方建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，建立大病保險的風(fēng)險共擔機制，只有這樣才能真正發(fā)揮大病保險的作用。