【摘要】虛擬財富是什么？虛擬財富保險又保障了什么？虛擬財富就是網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)，而虛擬財富保險就是對網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)的保險項目。虛擬財富保險前景如何？虛擬財富保險真的有人投保嗎？讓我們一起來看一看。

　　虛擬財富保險并不是一個單獨的保險種類，而是宏大互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中的一個環(huán)節(jié),在生態(tài)環(huán)境構(gòu)建之后，一條新的食物鏈必定隨之出現(xiàn)。

　　2014年10月，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室主任魯煒在世界互聯(lián)網(wǎng)大會新聞發(fā)布會上表示，希望讓互聯(lián)網(wǎng)成為人類的阿里巴巴寶庫，努力不讓它成為潘多拉的魔盒。

　　其實，互聯(lián)網(wǎng)世界大會落戶浙江烏鎮(zhèn)，許多人態(tài)度曖昧。這個大會能夠結(jié)出什么樣的果實，所有人都在看。除去共識性的內(nèi)容，虛擬財富保險或許是烏鎮(zhèn)貢獻給互聯(lián)網(wǎng)時代，尤其是中國互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)的一個重要果實。

　　豈止于大
　　今年7月29日，人保財險嘉興市分公司與合作伙伴推出網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)保險項目。其實，早在2013年，人保方面就已經(jīng)和網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)商合作，在后者的網(wǎng)絡(luò)游戲平臺上投放虛擬財產(chǎn)損失保險，針對平臺玩家交易中出現(xiàn)的賣家不合理取回虛擬財產(chǎn)現(xiàn)象提供保障。截至今年6月底，該平臺上已經(jīng)有190萬左右的玩家購買了這款產(chǎn)品，保額據(jù)信超過4億元。
　　人保方面表示，新項目推出后，保障范圍將擴大到游戲玩家的賬號、裝備、道具、游戲幣因盜竊或黑客攻擊等意外事故造成的損失。買家在交易平臺和游戲官網(wǎng)都可以直接購買該保險產(chǎn)品。
　　單從產(chǎn)品來看，這并不是什么新鮮事。2011年，陽光人壽第一次推出網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財富保險。2013年，平安保險和騰訊合作，為某款游戲提供了裝備保險，媒體當時也報道說這是在國內(nèi)首次推出虛擬財富保險產(chǎn)品。
　　從公開信息來看，三家保險公司推出的產(chǎn)品大同小異，基本上都和網(wǎng)絡(luò)游戲有關(guān)。有趣的是，傳播過程中大家卻幾乎都聲稱自己的產(chǎn)品是首單同類險種。宣傳需要自然是題中之義，但這也提醒我們，“看起來很美”的虛擬財富保險，是否真的是“星星之火”，可以形成燎原之勢呢？
　　目前看來，這火不能歸功于保險行業(yè)，而要歸功于互聯(lián)網(wǎng)游戲。有兩個問題需要追問，一是市場是否做好了準備，二是保險公司是否做好了準備。
　　浙江人保官網(wǎng)在發(fā)布該簽約消息時粗略估計了市場：去年我國網(wǎng)絡(luò)游戲用戶規(guī)模已達1.4億，其中四成有過虛擬財產(chǎn)損失經(jīng)歷。如果這份估計有效，而前面所說的190萬玩家保額4億元能夠普及，這個蛋糕有多大呢？295億元，不可謂不大。
　　對于網(wǎng)游市場的樂觀估計，一直以來都是商業(yè)機構(gòu)津津樂道的話題。保險公司在推出險種時一定為這樣的光明坦途所吸引，并且興奮不已。然而上帝也說，走的人多的路是大路，但你們要走那窄路，才可以去天堂?？雌饋硎翘雇荆部赡苁呛Ｊ序讟?。目前來看，除了游戲運營商，其他各方真正能夠掘金成功的還并不多。

　　向市場學習
　　保險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，是當下中國必然的趨勢。這給我們兩個認識：一是市場教育商人，二是商人教育消費者。
　　馬云教會我們不帶現(xiàn)金出門逛街，滴滴和優(yōu)步又勾引我們習慣于打車出行，此之謂商人教育消費者。這是時下保險業(yè)需要做的事情。那么什么是市場教育商人呢？也就是商機。
　　當馬云、馬化騰和馬明哲聯(lián)手成立互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安在線時，他們聲稱要改進互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。在這些商業(yè)巨子的眼中，虛擬財富保險并不是一個單獨的保險種類，而是宏大互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中的一個環(huán)節(jié)。猶如森林中有喬木、灌木，有苔蘚、雜草，在生態(tài)環(huán)境構(gòu)建之后，一條新的食物鏈必定隨之出現(xiàn)。
　　看看目前的市場，雖然市場反復呼吁金融要支持實體經(jīng)濟，強調(diào)沒有實體經(jīng)濟，其他經(jīng)濟形勢就是無本之木，但是我們已經(jīng)中了互聯(lián)網(wǎng)的毒，在互聯(lián)網(wǎng)的鼓動下，一切經(jīng)濟需求都被籠罩在一個帳篷之下。我們或許會被這頂帳篷蒙蔽雙眼，看不清楚整個草原，但這就是實際情況。杰出的商人看得清楚，但也許他們會裝作看不清楚，只要能賺錢，不妨先行先試。
　　消費者對虛擬財富保險的需求實質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)的需求。從互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)衍生出來的虛擬財產(chǎn)，以及管理這種虛擬財產(chǎn)的需求，是帳篷之下的需求。誰不能滿足這份需求，就是一個忽略帳篷的人。媒體反復強調(diào)“信用”，而商人關(guān)心的，是拿消費者的信用問題來做生意，這就是向市場學習。
　　陽光人壽、平安保險、人保前赴后繼地推出虛擬財富保險的產(chǎn)品，如同目前最普遍的保險產(chǎn)品誕生時那種情景，因為人民需要，所以我們要為人民服務(wù)。消費者從來不是固定的消費者，或許很快一切習慣都會煙消云散了，現(xiàn)在的產(chǎn)品將成為一種可悲的笑話，但商業(yè)看重的不就是機會嗎？誰抓住了機會，誰就可以在變化的時代中從變化的需求中謀取財富，而這一點，從來就是如此。
　　保險行業(yè)對網(wǎng)絡(luò)虛擬財富的開放態(tài)度，預(yù)示著中國財富管理進入新的階段。保監(jiān)會主席項俊波在一次演講中透露，2014年保險業(yè)總資產(chǎn)增速高達17.5%。這個數(shù)字是2008年國際金融危機爆發(fā)以來最高的一次。在空前的危機中，中國的有錢人比以前更加注重保險了。歷史教育人民，而危機教育消費者，這一點再次得到證明。
　　與此同時，互聯(lián)網(wǎng)情境下，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)情境下，保險產(chǎn)品如何對接消費者，還是一個實際性的棘手問題。

　　渠道創(chuàng)新
　　在目前的網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財富保險中，最令人欣賞的是渠道創(chuàng)新，而不是產(chǎn)品創(chuàng)新?；蛟S是基于風險控制的考量，這些創(chuàng)新產(chǎn)品并不見得比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更加激進，但在購買渠道上，卻展現(xiàn)出特有的互聯(lián)網(wǎng)基因。你刻意在游戲官網(wǎng)上順便給自己的財富買一份保險，一旦丟失，就可以獲取百倍賠償，既然你對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境本身就抱有懷疑，那么你一定會心動。這就好比我們?nèi)コ匈I東西，你只要帶上手機，就可以用支付寶或者微信支付一樣，網(wǎng)絡(luò)化的交易行為帶給你某種舒適感，甚至是時髦感。
　　美國汽車保險的網(wǎng)絡(luò)銷售比率已經(jīng)達到中國的40倍左右，這個數(shù)字在英國是45倍，在日韓是30倍左右。這里面顯然存在巨大的追趕空間。8月份，保監(jiān)會發(fā)展改革部曹曉英接受媒體采訪時表示，保監(jiān)會正認真落實《關(guān)于促進互聯(lián)金融健康發(fā)展的指導意見》，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度。保監(jiān)會發(fā)布的上半年行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險收入將近325億元，同比增長近七成。在“增長率”成為一個微妙數(shù)字的當下，這種表現(xiàn)真正彰顯了互聯(lián)網(wǎng)的潛力，令人有所期待。
　　虛擬財富保險，是一塊令人期待的蛋糕。消費者過生日，從商人那里買蛋糕。這是最簡單的食物鏈邏輯，也真正反映了互聯(lián)網(wǎng)帳篷下人民的需求。只不過，這塊蛋糕做得怎么樣，還是一個有待檢驗的問題。

　　無憂保提示：虛擬財富保險的成功不能歸功于保險行業(yè)，而要歸功于互聯(lián)網(wǎng)游戲。據(jù)了解，虛擬財富保險的保障范圍將擴大到游戲玩家的賬號、裝備、道具、游戲幣因盜竊或黑客攻擊等意外事故造成的損失。熱衷游戲的玩家值得一試。