【摘要】自2015年10月1日起，保險(xiǎn)行業(yè)將開(kāi)展分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革，標(biāo)志著我國(guó)人身險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制正式建立。據(jù)悉，此次改革后，分紅險(xiǎn)預(yù)定利率上限將完全放開(kāi)，費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自行確定，并且分紅險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠將超過(guò)15%，切實(shí)保障投保人利益。

　　分紅險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格優(yōu)惠將超15%
　　根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于推進(jìn)分紅型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，分紅型人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。分紅型人身保險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估利率為定價(jià)利率和3.0%的較小者。2015年10月1日起，保險(xiǎn)公司對(duì)于開(kāi)發(fā)的分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率不高于3.5%的，要報(bào)送保監(jiān)會(huì)備案，高于3.5%的要報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司用于分紅保險(xiǎn)利益演示的低、中、高檔的利差水平分別為“不得高于0”、“4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率”和“6%減去產(chǎn)品預(yù)定利率”。
　　“這次改革將繼續(xù)釋放人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革的紅利，讓利于消費(fèi)者?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任王治超預(yù)計(jì)，改革后分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格將整體下調(diào)15%左右。
　　與此同時(shí)，改革提高了風(fēng)險(xiǎn)保障的責(zé)任要求。“分紅保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金額提高至已交保費(fèi)的120%，最低保障要求與萬(wàn)能險(xiǎn)持平?！蓖踔纬硎荆母锖蠓旨t保險(xiǎn)產(chǎn)品首年最低現(xiàn)金價(jià)值較原來(lái)普遍提高20%以上，有助于保護(hù)消費(fèi)者利益，減少投訴糾紛。
　　“費(fèi)率水平下降了，而死亡保險(xiǎn)金額和最低現(xiàn)金價(jià)值水平都提高了，這對(duì)客戶來(lái)說(shuō)都是有利的?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示，改革將打破價(jià)格保護(hù)，激勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向市場(chǎng)提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、服務(wù)的貼心化和企業(yè)的差異化，更好地滿足客戶需求，“這體現(xiàn)了回歸保障的監(jiān)管導(dǎo)向，改革將助力發(fā)展壯大此類業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，緩解人民群眾養(yǎng)老和看病壓力，更好地服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?！?br>
　　人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將實(shí)現(xiàn)
　　據(jù)了解，我國(guó)于2013年8月啟動(dòng)人身險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，并明確了“普通型、萬(wàn)能型、分紅型人身險(xiǎn)”分三步走的改革路徑。根據(jù)這一思路，保監(jiān)會(huì)分別于2013年8月和2015年2月放開(kāi)了普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率和萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率，完成了改革的前兩步。如今，穩(wěn)步推進(jìn)第三步費(fèi)率改革，正是保持費(fèi)率政策連續(xù)性和穩(wěn)定性的需要，也是堅(jiān)持市場(chǎng)取向的需要。
　　王治超介紹，普通型和萬(wàn)能型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革政策實(shí)施以來(lái)，政策運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)反響良好，風(fēng)險(xiǎn)有效控制?！耙皇钱a(chǎn)品供給豐富。自人身險(xiǎn)費(fèi)率改革以來(lái)，備案、審批的普通型、萬(wàn)能型費(fèi)率改革產(chǎn)品明顯增加，產(chǎn)品差異化逐步顯現(xiàn)，滿足個(gè)性化消費(fèi)需求的產(chǎn)品更加豐富。二是產(chǎn)品價(jià)格回落。改革后普通型人身險(xiǎn)主流產(chǎn)品價(jià)格平均下降20%左右，萬(wàn)能型產(chǎn)品價(jià)格在保障程度提高的前提下保持平穩(wěn)，消費(fèi)者從改革中得到了實(shí)惠。三是業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2014年普通型人身險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)265%。目前普通型人身險(xiǎn)已占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的34%，超過(guò)改革前近26個(gè)百分點(diǎn)；2015年3月至6月萬(wàn)能型人身險(xiǎn)銷售同比增長(zhǎng)66%，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的22%，較改革前提升了5個(gè)百分點(diǎn)。四是風(fēng)險(xiǎn)有效防范，新老產(chǎn)品平穩(wěn)過(guò)渡?！?br>　　業(yè)內(nèi)人士表示，改革將使不同市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)能力的差距顯性化，讓優(yōu)秀保險(xiǎn)企業(yè)脫穎而出，同時(shí)倒逼落后企業(yè)改進(jìn)體制機(jī)制、提高經(jīng)營(yíng)管理水平，通過(guò)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰機(jī)制提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力。

　　嚴(yán)防“價(jià)格戰(zhàn)”等惡性競(jìng)爭(zhēng)
　　對(duì)于此次分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革可能會(huì)產(chǎn)生“價(jià)格戰(zhàn)”等市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的擔(dān)憂，王治超表示，改革后，保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕通過(guò)激進(jìn)定價(jià)搞價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，為行業(yè)營(yíng)造一個(gè)公平、有序的市場(chǎng)環(huán)境。
　　改革方案在放開(kāi)費(fèi)率管制的同時(shí),嚴(yán)格準(zhǔn)備金要求，大幅抬高惡性競(jìng)爭(zhēng)成本，對(duì)提供過(guò)高保證利率或結(jié)算利率的市場(chǎng)行為均有嚴(yán)厲的后端約束。保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足，監(jiān)管部門(mén)將及時(shí)采取監(jiān)管措施。在此規(guī)則下，保險(xiǎn)公司必須“有多大本錢(qián)做多大生意”，惡性競(jìng)爭(zhēng)將受到遏制。同時(shí)，為防止非理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，保監(jiān)會(huì)將對(duì)相關(guān)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行分類管理，采取差異化的條款費(fèi)率監(jiān)管措施，防范公司開(kāi)展惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　　無(wú)憂保提示：分紅險(xiǎn)作為一種帶有紅利分配的人身保險(xiǎn)，不僅能夠提高保險(xiǎn)保障，而且具有紅利分配，屬于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)將于10月1日起正式實(shí)施分紅險(xiǎn)費(fèi)率改革，改革將釋放紅利，減輕投保人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，有意向購(gòu)買分紅險(xiǎn)的消費(fèi)者可關(guān)注保費(fèi)的相關(guān)信息。