【摘要】日前，保監(jiān)會出臺《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》，對保險中介市場發(fā)展作出明確規(guī)范，并且還積極創(chuàng)新獨(dú)立保險代理人制度，致力于促進(jìn)保險中介市場健康發(fā)展，保障廣大投保人的根本利益。

　　“傳統(tǒng)”無法向自己“開刀”，必須靠外力形成倒逼
　　縱觀保監(jiān)會此次出臺的《改革意見》，有兩點(diǎn)值得關(guān)注：一個是針對“中介機(jī)構(gòu)”的，就是促進(jìn)保險中介機(jī)構(gòu)的變革和發(fā)展；二是針對“人”的，就是鼓勵推進(jìn)獨(dú)立保險代理人制度。所以《改革意見》提出指導(dǎo)思想和總體目標(biāo)也分兩部分：一是針對機(jī)構(gòu)，“培育一批具有專業(yè)特色和國際競爭力的龍頭型保險中介機(jī)構(gòu)”；二是針對獨(dú)立保險代理人，“形成一個自主創(chuàng)業(yè)、自我負(fù)責(zé)、體現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新精神的獨(dú)立個人代理人群體”。
　　什么樣的保險中介才是兼有“專業(yè)特色”和“國際競爭力”的機(jī)構(gòu)？應(yīng)該說，真正具有“專業(yè)特色”和“國際競爭力”的機(jī)構(gòu)，不是普通層面上的平臺，而是“保險交易所”。保險交易所是一個什么平臺呢？以國際上已有的保交所來說，保交所的功能主要是提供保險交易的場地與設(shè)施，財險、壽險以及保險公司之間、保險公司與再保險公司之間的重大再保險項(xiàng)目，都可以利用這個平臺實(shí)現(xiàn)掛牌交易。同時，保交所還有保單轉(zhuǎn)讓功能。因此，各類保險交易業(yè)務(wù)都可以在這個平臺上更為靈活地展開。
　　據(jù)了解，深圳市政府于2011年就已向中國保監(jiān)會申報保險交易所，按照廣東省政府及深圳市前海自貿(mào)區(qū)的工作計(jì)劃，預(yù)計(jì)今年年底之前會獲批深圳保險交易所。事實(shí)上，前海保險交易中心作為中國保監(jiān)會認(rèn)可的獨(dú)立第三方保險交易平臺，早在成立的兩年前，就已開始在保險中介、獨(dú)立保險代理人這兩方面展開了諸多創(chuàng)新與探索。

　　“保險創(chuàng)客”就是“獨(dú)立代理人”的落地
　　《改革意見》提出“發(fā)展一大批小微型、社區(qū)化、門店化經(jīng)營的區(qū)域性專業(yè)代理機(jī)構(gòu)?！边@其中提到了“小微型、社區(qū)化、門店化”的代理機(jī)構(gòu)。7月28日，前海保險交易中心推出全國首個保險創(chuàng)客微門店平臺，正是這種社區(qū)化的網(wǎng)絡(luò)微門店，非常適合不同地域的各類個體實(shí)現(xiàn)“大眾創(chuàng)業(yè)”。在這個平臺上，具有互聯(lián)網(wǎng)銷售資質(zhì)的獨(dú)立保險代理人，或者有資質(zhì)的保險銷售代理方人員，通過一系列培訓(xùn)、考核成為創(chuàng)客，即可開設(shè) “保險創(chuàng)客微門店”，開展保險創(chuàng)業(yè)。
　　《改革意見》提出：“支持保險公司大膽先行先試，探索鼓勵現(xiàn)有優(yōu)秀個人代理人自主創(chuàng)業(yè)，獨(dú)立發(fā)展?！薄肮膭畋ｋU公司積極改革現(xiàn)行個人代理人模式，縮減管理團(tuán)隊(duì)層級，完善以業(yè)務(wù)品質(zhì)為導(dǎo)向的傭金制度和考核機(jī)制”。但是傳統(tǒng)保險公司的模式不是一項(xiàng)政策就能輕易開展自身改革的。因?yàn)楸ｋU公司各自出于競爭與利益的考量，盡可能地發(fā)展精英銷售團(tuán)隊(duì)，在“增員”的基礎(chǔ)上“增量”，提升業(yè)務(wù)量。所以，傳統(tǒng)保險公司幾乎不可能“從自己身上開刀”，那么，保險代理人的改革，必然是由第三方力量倒逼推進(jìn)的。
　　然而事實(shí)上，“現(xiàn)有優(yōu)秀個人代理人”是保險公司千方百計(jì)想留住的精英，保險公司豈可讓其獨(dú)立發(fā)展，同時代理不同保險公司的產(chǎn)品？前海保險交易中心推出“保險創(chuàng)客”平臺，加盟創(chuàng)業(yè)不用打卡，專職或兼業(yè)，都可以做一名保險創(chuàng)客，可以代理不同保險公司的產(chǎn)品做銷售。平臺推出以來，一時，大量的創(chuàng)業(yè)者前來咨詢，意欲加盟創(chuàng)業(yè)，其中不乏知名保險公司的團(tuán)隊(duì)骨干。

　　“保險交易所”才是真正的中介
　　按照保監(jiān)會9月23日召開發(fā)布會的信息顯示，目前保監(jiān)會正以保險中介交易為主線建設(shè)“保險中介云平臺”。這樣一來，監(jiān)管機(jī)關(guān)將通過中介云平臺隨時掌握市場交易情況，第一時間發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題及線索，第一時間處置可能發(fā)生的風(fēng)險，有力打擊違法違規(guī)，防范化解中介風(fēng)險。其實(shí)，去年出臺的保險“新國十條”，明確提出“支持保險公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”。此次《改革意見》提出“保險中介云平臺”，是措施的具體落地。
　　前海保交中心這兩年開展互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，組建保險交易大數(shù)據(jù)，推進(jìn)云平臺的建設(shè)，一旦拿下保險交易所的牌照，即可大力推進(jìn)保險交易數(shù)據(jù)庫建設(shè)。在這個平臺上，即可隨時掌握交易情況、違規(guī)提示，高效防止交易風(fēng)險，這樣就等于實(shí)現(xiàn)了“保險中介云平臺”的功能。
　　另外，《改革意見》提出“支持專業(yè)中介機(jī)構(gòu)通過資本市場募集資金和交易股權(quán)”。我國巨災(zāi)保險制度的構(gòu)建目前還處在探索試驗(yàn)的起步階段，像深圳、寧波和云南大理這樣靠政府買單的模式，遠(yuǎn)未達(dá)到可推廣的效果。前海保交中心承擔(dān)了深圳市政府巨災(zāi)保險的研究課題，提出“政府+機(jī)構(gòu)+個人”的眾籌方式籌集巨災(zāi)風(fēng)險基金再加以運(yùn)作，是解決我國巨災(zāi)保險缺乏社會參與度的最佳途徑。這樣，就充分發(fā)揮了中介平臺的功能。
　　此外，大宗保險交易在前海保交中心這樣的中介平臺上掛牌交易，流程更透明，競價更合理。前海保交中心設(shè)立首個“全國保險大宗交易平臺”，可以開展各級政府采購大宗保險的招投標(biāo)，可開展企業(yè)和行業(yè)會員的保險團(tuán)購，可為行業(yè)的保險需求定制產(chǎn)品，可完成個性化的保險供需交易。目前，該平臺已簽約深圳市軟件行業(yè)協(xié)會等幾十家，旗下會員企業(yè)達(dá)1.6萬多人，另外獨(dú)立簽約企業(yè)會員上千家。

　　“小監(jiān)管”有望形成“大信用”
　　中國保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)顯示，目前全國共有保險專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)2500多家，保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)21萬多家，保險銷售從業(yè)人員500多萬人。9月23日，中國保監(jiān)會在舉行的新聞發(fā)布會上表示：在如此體量及規(guī)模的保險中介市場面前，傳統(tǒng)監(jiān)管模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。保監(jiān)會提出的思路是“放開前端，管住后端”，辦法是“將著重強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管，運(yùn)用‘互聯(lián)網(wǎng)+’的方式探索一條監(jiān)管新路，大力推進(jìn)新型監(jiān)管信息平臺建設(shè)”“構(gòu)建獨(dú)立個人代理人綜合評級制度，健全完善保險中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員誠信記錄及失信懲戒機(jī)制”。
　　其實(shí)，前海保險交易中心在此前早已開展了“互聯(lián)網(wǎng)平臺化第三方監(jiān)管”的創(chuàng)新探索。比如中心推出保險創(chuàng)客平臺，開展互聯(lián)網(wǎng)+的創(chuàng)業(yè)和展業(yè)，加盟的創(chuàng)客層次不同，業(yè)務(wù)能力不一，前海保交中心首先提高整體其業(yè)務(wù)能力，建立了完善的線上線下整套培訓(xùn)、考試、評估、輪訓(xùn)、強(qiáng)化、提升等制度。從一個普通的就業(yè)者，提升到一名專業(yè)過硬的保險銷售人員，創(chuàng)客平臺就成了保險創(chuàng)業(yè)的“人才孵化器”。
　　其次，根據(jù)設(shè)計(jì)規(guī)劃，保險交易平臺的整個線上交易流程是透明的，保障了消費(fèi)者的權(quán)益，避免線下交易信息不對稱、存在欺瞞等保險行業(yè)長期存在的問題。
　　再次，在整個交易、交易、理賠等過程中，前海保交中心對不同的保險公司、保險創(chuàng)客建立信用評價，進(jìn)行信用監(jiān)管。就像在淘寶上買東西一樣，在保交中心推出的“保險創(chuàng)客微門店”平臺上，可以一鍵評價。這種信用監(jiān)管的探索也得到了保監(jiān)系統(tǒng)的認(rèn)可，而且與保監(jiān)會提出的“大力推進(jìn)新型監(jiān)管信息平臺建設(shè)”的精神是一致的。

　　無憂保提示：保監(jiān)會積極推進(jìn)保險中介市場改革，針對機(jī)構(gòu)及獨(dú)立保險代理人制度進(jìn)行改革，以規(guī)范保險中介市場發(fā)展，防范化解中介風(fēng)險，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，以提高保險行業(yè)整體形象，促進(jìn)保險市場及保險中介市場的發(fā)展。