【摘要】據(jù)了解，2015第三屆中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)國(guó)際峰會(huì)日前在上海成功舉辦。其中中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司總經(jīng)理李學(xué)軍發(fā)表了演講，它表示隨著中國(guó)老齡化程度的逐漸加深，養(yǎng)老金表現(xiàn)出明顯的不足。面對(duì)這些挑戰(zhàn)，國(guó)家和保險(xiǎn)行業(yè)都應(yīng)該積極拿出對(duì)策。


　　第一個(gè)挑戰(zhàn)養(yǎng)老金不足。中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)用了十幾年時(shí)間取得了西方國(guó)家上百年甚至幾百年時(shí)間取得的成就，同樣我們的人口也一樣，我們的人口跟我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度一樣，也快速進(jìn)入老齡化。實(shí)際上到2000年的時(shí)候，就已經(jīng)達(dá)到國(guó)際警戒線，也就是7%的人口老齡化標(biāo)準(zhǔn)。到2014年，65歲以上人口已經(jīng)達(dá)到10.1%，實(shí)際上按照預(yù)測(cè)，到2035年，我們老齡人口占比可能會(huì)超過(guò)20%。為什么舉這些例子呢？這說(shuō)明中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)當(dāng)中的老齡化速度比我們想象的，比歷史上其他發(fā)達(dá)國(guó)家要快得多。像美國(guó)老齡化從7%到15%大概需要65年的時(shí)間，法國(guó)需要115年的時(shí)間，而中國(guó)只需要25年的時(shí)間。所以老齡化來(lái)的速度之快超過(guò)我們想象。

　　第二我們看到問(wèn)題更加突出，我們實(shí)在不是很富有，像一個(gè)家庭一樣，孩子還沒(méi)有長(zhǎng)大，但是父母已經(jīng)老了?，F(xiàn)在我們?cè)谶@樣的人口老齡化程度下，當(dāng)人口老齡化達(dá)到7%的時(shí)候，像日本、歐洲其他國(guó)家也差不多，人均GDP已經(jīng)接近2千美元，但是我們只有850美元，接近一半。我們也會(huì)看到，當(dāng)老齡化達(dá)到10%的時(shí)候，日本的人均GDP已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)美元，11335美元。
　　我們傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式實(shí)際上已經(jīng)崩潰了，社會(huì)養(yǎng)老負(fù)重，到2014年的時(shí)候，大概是7個(gè)勞動(dòng)人口養(yǎng)活一個(gè)老人，但是如果按照這個(gè)結(jié)構(gòu)不發(fā)生變化的話，等到再過(guò)9年，就會(huì)是5個(gè)勞動(dòng)力去養(yǎng)一個(gè)老人。而且出現(xiàn)一個(gè)非常明顯的差別，由于我們計(jì)劃生育，兒童撫養(yǎng)比在逐年下降。但是到2014年的時(shí)候，兒童撫養(yǎng)比開始逐步有一點(diǎn)點(diǎn)回升，但是老年撫養(yǎng)比依然在加大。整個(gè)社會(huì)原來(lái)的家庭養(yǎng)老模式受到了非常大的沖擊。這是我們看到的養(yǎng)老金不足的原因。

　　第二個(gè)挑戰(zhàn)，隨著人口老齡化、人口結(jié)構(gòu)的變化，養(yǎng)老金的替代率持續(xù)走低。養(yǎng)老金替代率決定社會(huì)公眾的幸福指數(shù)。養(yǎng)老金替代率從2001年退休以61的收入，到2011年大概只有43，現(xiàn)在仍在持續(xù)走低。雖然養(yǎng)老金一直在調(diào)整，但是我們的薪酬水平也一直在上調(diào)。

　　第三個(gè)挑戰(zhàn)是三支柱的體系結(jié)構(gòu)失衡，財(cái)政難堪重負(fù)?，F(xiàn)在國(guó)際上通行的養(yǎng)老體系標(biāo)準(zhǔn)結(jié)構(gòu)是三個(gè)主要支柱。2013年，社保支付總額大概在2.6萬(wàn)億，2.6萬(wàn)億占社會(huì)所有的養(yǎng)老收入80%。第二支柱企業(yè)年金只有6千萬(wàn)，占比不到18%。第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以忽略不計(jì)，這種就是典型的政府養(yǎng)老體系。這樣的養(yǎng)老體系面臨的問(wèn)題是什么？一個(gè)是財(cái)政確實(shí)不堪重負(fù)，我們養(yǎng)老體系除了正常的社?；鹬?，國(guó)家財(cái)政和地方財(cái)政每年給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，這個(gè)補(bǔ)貼金額近5年時(shí)間，財(cái)政補(bǔ)貼幾乎翻了一倍，2014年中央和地方財(cái)政對(duì)養(yǎng)老基金補(bǔ)貼達(dá)到6500個(gè)億，占財(cái)政收入5%左右。但是我們也看到，這幾年財(cái)政收入增長(zhǎng)一直在7%左右，今年肯定不到7%了。而且隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)調(diào)整期和轉(zhuǎn)型期過(guò)去之后，財(cái)政收入持續(xù)走低。隨著我們激發(fā)基層活力，降稅，降低企業(yè)負(fù)擔(dān)等等措施的出臺(tái)，進(jìn)一步降低財(cái)政收入。財(cái)政收入的增長(zhǎng)彌補(bǔ)不了對(duì)養(yǎng)老基金的補(bǔ)貼。所以在這樣一種模式下，一旦財(cái)政出現(xiàn)危機(jī)，就可能引起一些社會(huì)問(wèn)題，甚至社會(huì)動(dòng)蕩。

　　最近在意大利、葡萄牙、希臘、西班牙等高福利歐洲國(guó)家已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的跡象，大家對(duì)過(guò)去這一年多發(fā)生的事情可能都有一些印象。

　　另外，全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金將出現(xiàn)比較大的缺口，這個(gè)缺口現(xiàn)在是有爭(zhēng)議的，我們看到官方機(jī)構(gòu)人社部始終不承認(rèn)有缺口，它也對(duì)。但是我們認(rèn)為，它有缺口，我們也對(duì)。因?yàn)榻嵌炔灰粯?。人社部采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，今年收的覆蓋掉今年付出去的就是沒(méi)有缺口。但是從保險(xiǎn)角度來(lái)講不能這么算，因?yàn)楝F(xiàn)在收進(jìn)來(lái)的如果是和現(xiàn)在付出去的能夠打平就算沒(méi)有缺口的話它要有幾個(gè)前提條件，未來(lái)能夠收到的也要能夠覆蓋未來(lái)要支出的。隨著中國(guó)人口結(jié)構(gòu)的變化，我們知道這個(gè)是完全不可能的?，F(xiàn)在國(guó)際通行的做法不是現(xiàn)收現(xiàn)付制，必須采用積累制或半積累制。在座有很多搞保險(xiǎn)的，實(shí)際上跟我們壽險(xiǎn)公司提的準(zhǔn)備金的概念是一樣的，比如說(shuō)我們自己的機(jī)構(gòu)也有預(yù)測(cè)，人口和戰(zhàn)略研究所就預(yù)測(cè)，到2019年，我們會(huì)出現(xiàn)1.2萬(wàn)億缺口。如果按照中國(guó)銀行的預(yù)測(cè)，到2033年我們會(huì)出現(xiàn)68萬(wàn)億缺口。這都是天文數(shù)字，不管用哪種方式去預(yù)測(cè)結(jié)果都是一樣的，養(yǎng)老金存在巨額的天量缺口。

　　無(wú)憂保提示：隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)面積的逐漸擴(kuò)大，養(yǎng)老金在近幾年也是嚴(yán)重縮水，這在一定程度上威脅了中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建設(shè)。所以，國(guó)家在日后要提高養(yǎng)老金的替代率，積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司加入到養(yǎng)老體系建設(shè)中去，從而為我國(guó)的老年人提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。