【摘要】如果保險行業(yè)想要獲得長久的發(fā)展，就要更好地滿足消費(fèi)者的利益需求，就需要與時俱進(jìn)，進(jìn)行相應(yīng)的改革。近日，普通型人身保險費(fèi)率改革正式啟動。那么，費(fèi)率改革有什么必要性呢？

　　2013年8月，2014年，人身險費(fèi)率形成機(jī)制改革將擴(kuò)大范圍，分紅險、萬能險費(fèi)率市場化改革將啟動，并力爭年底前實現(xiàn)完全的費(fèi)率市場化。在當(dāng)前利率市場化加速推進(jìn)的關(guān)鍵時點，有必要對壽險費(fèi)率改革的歷程、主要思路、面臨的挑戰(zhàn)、風(fēng)險防范策略、國際經(jīng)驗借鑒等問題進(jìn)行梳理。

　　人身保險費(fèi)率改革醞釀已久，監(jiān)管部門在十多年的時間里先后四次推動費(fèi)率改革，取得了一些成績，但由于涉及根本利益、觸及深層機(jī)制，改革遲遲未能邁出最關(guān)鍵的一步。在深入貫徹黨的十八大精神的實踐中，中國保監(jiān)會將費(fèi)率形成機(jī)制的市場化改革作為首要任務(wù)。以科學(xué)發(fā)展為主題，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為目的，以防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險為底線，以穩(wěn)中求進(jìn)為原則，中國保監(jiān)會提出了分步改革的整套方案，并在報經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的基礎(chǔ)上于2013年8月正式啟動普通型人身保險費(fèi)率改革。自此，保險業(yè)在探索人身保險費(fèi)率形成機(jī)制改革的道路上邁出了關(guān)鍵性一步。

　　費(fèi)率改革的必要性
　　費(fèi)率改革不僅是壽險業(yè)適應(yīng)外部環(huán)境變化和市場經(jīng)濟(jì)體制建立的必然選擇，更是壽險業(yè)自身加快發(fā)展的必然選擇。
　　一是費(fèi)率改革有利于壽險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。嚴(yán)格的壽險費(fèi)率監(jiān)管制度使保險公司在市場環(huán)境變化時難以作出及時、有效的反應(yīng)?？梢灶A(yù)見的是，在中國保險市場今后的發(fā)展過程中，必然會遭遇像市場利率變動、風(fēng)險環(huán)境因素改變等市場環(huán)境變化的問題。推進(jìn)費(fèi)率改革，可以使保險公司在面對這些市場環(huán)境變化時能及時調(diào)整費(fèi)率，適時規(guī)避風(fēng)險，進(jìn)而促進(jìn)壽險業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。
　　二是費(fèi)率改革有利于形成充滿活力的市場體系。費(fèi)率形成機(jī)制改革后，市場主體可以在定價上擁有更多的自主權(quán)，能夠從自身競爭優(yōu)勢出發(fā)科學(xué)制定各種精算假設(shè)。投資能力強(qiáng)的主體在定價時可以設(shè)定較高的定價利率，風(fēng)險控制能力強(qiáng)的主體則可以設(shè)定較低的賠付率，這樣有利于促使主體核心競爭力的培養(yǎng)，從而實現(xiàn)從單一的市場營銷競爭到多方位的核心經(jīng)營能力競爭的轉(zhuǎn)變。
　　三是費(fèi)率改革有利于推進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)的改革創(chuàng)新。嚴(yán)格的費(fèi)率管理會抑制主體創(chuàng)新能力的發(fā)揮，導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品形態(tài)以及銷售模式的雷同。費(fèi)率形成機(jī)制改革后，將倒逼主體重點發(fā)展自身擁有核心競爭力優(yōu)勢的產(chǎn)品，從而形成特色化、差異化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、形態(tài)。
　　四是費(fèi)率改革有利于壽險業(yè)專業(yè)管理水平的提升。費(fèi)率形成機(jī)制改革后，產(chǎn)品的定價必然要建立在更加科學(xué)合理的精算假設(shè)之上，也必然會促進(jìn)保險主體加強(qiáng)自身精算水平的建設(shè)，使產(chǎn)品開發(fā)、精算評估的工作更為專業(yè)、有效。
　　五是費(fèi)率改革有利于提升壽險業(yè)整體監(jiān)管能力。嚴(yán)格價格監(jiān)管占用了監(jiān)管部門有限的資源，不利于保險監(jiān)管部門開展更深層次的監(jiān)管。費(fèi)率改革后，后端的監(jiān)管成為守住風(fēng)險的底線，必將促使壽險業(yè)的監(jiān)管重點從價格監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力的監(jiān)管。

　　無憂保提示：通過以上信息我們可以知道，費(fèi)率改革不僅是壽險業(yè)適應(yīng)外部環(huán)境變化和市場經(jīng)濟(jì)體制建立的必然選擇，更是壽險業(yè)自身加快發(fā)展的必然選擇。