【摘要】隨著保險業(yè)不斷快速發(fā)展，想要更好地滿足消費者的利益需求，就需要與時俱進(jìn)，進(jìn)行相應(yīng)的改革。近日，普通型人身保險費率改革正式啟動。那么，費率改革啟動的背景是怎樣的呢？

　　2013年8月，2014年，人身險費率形成機制改革將擴大范圍，分紅險、萬能險費率市場化改革將啟動，并力爭年底前實現(xiàn)完全的費率市場化。在當(dāng)前利率市場化加速推進(jìn)的關(guān)鍵時點，有必要對壽險費率改革的歷程、主要思路、面臨的挑戰(zhàn)、風(fēng)險防范策略、國際經(jīng)驗借鑒等問題進(jìn)行梳理。

　　人身保險費率改革醞釀已久，監(jiān)管部門在十多年的時間里先后四次推動費率改革，取得了一些成績，但由于涉及根本利益、觸及深層機制，改革遲遲未能邁出最關(guān)鍵的一步。在深入貫徹黨的十八大精神的實踐中，中國保監(jiān)會將費率形成機制的市場化改革作為首要任務(wù)。以科學(xué)發(fā)展為主題，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，以保護(hù)消費者權(quán)益為目的，以防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險為底線，以穩(wěn)中求進(jìn)為原則，中國保監(jiān)會提出了分步改革的整套方案，并在報經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的基礎(chǔ)上于2013年8月正式啟動普通型人身保險費率改革。自此，保險業(yè)在探索人身保險費率形成機制改革的道路上邁出了關(guān)鍵性一步。

　　費率改革啟動的背景
　　保險費率即保險產(chǎn)品的價格。人身保險產(chǎn)品定價的關(guān)鍵因素是預(yù)定利率，即保險公司承諾給客戶的到期收益率。以客戶的到期收益率是否確定為衡量標(biāo)準(zhǔn)，一般將人身保險產(chǎn)品分為普通型和新型產(chǎn)品兩種。普通型人身保險是指保單簽發(fā)時保險費和保單利益確定的產(chǎn)品，主要為傳統(tǒng)的風(fēng)險保障業(yè)務(wù)，向消費者提供生、老、病、死、殘等各類保障服務(wù)。新型人身保險產(chǎn)品的到期收益率在保單簽發(fā)時不確定，主要受保險資金投資收益率高低的影響。
　　我國人身保險產(chǎn)品定價政策是在不斷發(fā)展變化的。1997年以前，在監(jiān)管上對保險產(chǎn)品定價沒有限制，保險產(chǎn)品價格完全由保險公司自行確定，預(yù)定利率主要參照銀行利率水平確定。在當(dāng)時的高利率環(huán)境下，人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率也非常高，曾經(jīng)達(dá)到8.8%，一些地方性產(chǎn)品的預(yù)定利率甚至超過10%。隨著國家連續(xù)8次下調(diào)銀行存款利率，高預(yù)定利率保險產(chǎn)品的風(fēng)險逐漸暴露出來。由于當(dāng)時保險資金的運用渠道主要是銀行存款，低投資收益和高預(yù)定利率之間的差額，使保險公司遭受了嚴(yán)重虧損，也就是利差損。1997年以來，當(dāng)時的保險監(jiān)管機構(gòu)中國人民銀行開始對人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率水平進(jìn)行限制，1997年11月規(guī)定預(yù)定利率上限為6.5%，1998年9月又下調(diào)為5%。1999年6月，為進(jìn)一步規(guī)范產(chǎn)品定價、防范利差損風(fēng)險，保監(jiān)會對人身保險產(chǎn)品費率實行嚴(yán)格管制政策，規(guī)定了2.5%的預(yù)定利率上限。
　　在當(dāng)時的市場環(huán)境下，對人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率進(jìn)行管制，在引導(dǎo)公司理性經(jīng)營、促進(jìn)市場規(guī)范競爭、防范化解保險風(fēng)險等方面發(fā)揮了積極作用。但隨著保險市場的發(fā)展變化，費率管制政策的問題和弊端逐步顯現(xiàn)，急需進(jìn)行改革和完善。

　　無憂保提示：通過以上信息我們可以知道，保監(jiān)會多次對人身保險費率形成機制改革進(jìn)行探索，終于在2013年邁出關(guān)鍵性的一步。