【摘要】隨著保監(jiān)會(huì)史無(wú)前例的清理整頓行動(dòng)開(kāi)展，這場(chǎng)將持續(xù)一年的“整風(fēng)運(yùn)動(dòng)”才剛剛開(kāi)始，就已經(jīng)有數(shù)家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)收到罰單。這次清理整頓力度空前，但是對(duì)于產(chǎn)銷分離似乎不容易。

　　清理整頓力度空前
　　“要把清理整頓工作作為今年工作的重中之重”，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波這一強(qiáng)調(diào)足以顯現(xiàn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象已經(jīng)引起了監(jiān)管層的足夠重視。
　　從“摸清底數(shù)、整頓秩序、深化改革、建章立制和總結(jié)提高”的五步驟可以看出，保監(jiān)會(huì)對(duì)此次中介清理整頓有著清晰的戰(zhàn)略。尤其是遠(yuǎn)期目標(biāo)“通過(guò)深化改革，推進(jìn)創(chuàng)新，理順保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體制機(jī)制，推動(dòng)形成科學(xué)合理的市場(chǎng)體系、公開(kāi)透明的市場(chǎng)規(guī)則、規(guī)范有序的競(jìng)爭(zhēng)格局”更表明監(jiān)管層希望借此一役，徹底打個(gè)翻身仗。
　　“當(dāng)前的市場(chǎng)亂象對(duì)樹(shù)立行業(yè)形象非常不利，如果現(xiàn)在不徹底治理，倘若一個(gè)大中介出現(xiàn)問(wèn)題牽涉到行業(yè)龍頭，可能對(duì)整個(gè)行業(yè)都造成打擊?！眽垭U(xiǎn)專家丘斌斌表達(dá)了自己的擔(dān)憂。事實(shí)上，針對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的清理整頓已經(jīng)不是第一次了。近幾年，保監(jiān)會(huì)每年都會(huì)開(kāi)展針對(duì)中介業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查。2011年檢查的重點(diǎn)是“保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)等方面不合法、不真實(shí)、不透明的合作關(guān)系，重點(diǎn)查處保險(xiǎn)公司利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等突出問(wèn)題”；2012年著力查處保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介之間業(yè)務(wù)關(guān)系不合法、不真實(shí)、不透明的突出問(wèn)題，清理整頓保險(xiǎn)代理市場(chǎng)的重點(diǎn)是違法違規(guī)問(wèn)題普遍的區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理公司和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)；2013年重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)協(xié)助保險(xiǎn)公司套取資金、銷售誤導(dǎo)、挪用侵占保費(fèi)等擾亂市場(chǎng)秩序和侵害消費(fèi)者利益等違法違規(guī)行為。而查處的違規(guī)資金也是大得驚人，2011年上半年保險(xiǎn)中介違規(guī)套取資金超過(guò)8000萬(wàn)；2012年前五月查處保險(xiǎn)中介違規(guī)套取資金超過(guò)5000萬(wàn)……
　　截至2013年年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2500多家、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)20萬(wàn)余家、保險(xiǎn)營(yíng)銷員300多萬(wàn)人。然而面對(duì)如此龐大的中介市場(chǎng)，監(jiān)管層有限的監(jiān)管力量顯得力不從心。

　　產(chǎn)銷分離不容易
　　“年年違規(guī)，年年處罰”，在中介業(yè)務(wù)治理上，監(jiān)管層和市場(chǎng)之間的“貓捉老鼠”游戲一年年上演，卻始終沒(méi)有大結(jié)局。倘若細(xì)數(shù)每年中介業(yè)務(wù)的檢查重點(diǎn)，就可以看得出一些端倪：盡管矛頭指向中介機(jī)構(gòu)，但是保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)之間剪不斷、理還亂的微妙關(guān)系才是中介業(yè)務(wù)亂象叢生的重要原因。
　　丘斌斌在接受小編采訪時(shí)解釋，“舉例來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)考核壓力很大，最典型的合作方式就是把中介的保費(fèi)計(jì)入保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)，然后再通過(guò)費(fèi)用等等手段補(bǔ)償中介機(jī)構(gòu)，于是某些中介就成為保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的下線?！?br>　　以保險(xiǎn)公司最為常見(jiàn)的違規(guī)行為—非法套取費(fèi)用為例，保險(xiǎn)公司通過(guò)將直銷業(yè)務(wù)虛掛中介渠道、編制虛假營(yíng)銷人力、虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式套取費(fèi)用；利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛開(kāi)中介發(fā)票、虛假批改或注銷保單、虛假理賠等方式套取費(fèi)用都是靠保險(xiǎn)中介來(lái)完成的。
　　為了斬?cái)啾ｋU(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)之間的暗箱操作，保監(jiān)會(huì)也絞盡腦汁，比如通過(guò)技術(shù)手段，利用IT技術(shù)處理和發(fā)送信息，取代傳統(tǒng)手工操作，見(jiàn)費(fèi)出單等等。但是似乎收效甚微?！昂芏嗉夹g(shù)手段是只有在進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)以后，才能控制違規(guī)行為，但是在系統(tǒng)之前的問(wèn)題是無(wú)法控制的?！鼻鸨蟊笳J(rèn)為。
　　除了技術(shù)手段，保監(jiān)會(huì)在保險(xiǎn)中介的“十二五”規(guī)劃中還提出了大力發(fā)展新興渠道和實(shí)力渠道的競(jìng)爭(zhēng)，包括全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格；引導(dǎo)現(xiàn)有的銀行、車行和其他兼業(yè)保險(xiǎn)銷售代理機(jī)構(gòu)成立專業(yè)代理公司；引導(dǎo)保險(xiǎn)公司設(shè)立專業(yè)銷售公司，鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介的兼并重組，成立大型保險(xiǎn)中介集團(tuán)等等，逐步實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷員渠道的分化和轉(zhuǎn)型，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)真正的“產(chǎn)銷分離”。
　　然而，保監(jiān)會(huì)的一系列舉動(dòng)到目前為止并沒(méi)有取得顯著效果。以保險(xiǎn)公司專屬代理機(jī)構(gòu)為例，2011年開(kāi)始，保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司成立專屬保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。之后信泰人壽成為首家吃螃蟹的公司，出資2000萬(wàn)成立全資保險(xiǎn)代理銷售公司-浙江聯(lián)創(chuàng)保險(xiǎn)銷售公司。在籌備之初，信泰人壽公關(guān)部負(fù)責(zé)人告訴小編：“專屬銷售公司的優(yōu)勢(shì)在于能夠?qū)崿F(xiàn)低成本擴(kuò)張，更加快速而高效地占領(lǐng)市場(chǎng)，也能實(shí)現(xiàn)與母公司和兄弟公司間的資源共享，同時(shí)有保險(xiǎn)企業(yè)做堅(jiān)強(qiáng)后盾，代理公司信譽(yù)度更高，有利于工作的開(kāi)展?！?br>　　隨后，先后有十幾家保險(xiǎn)公司成立自己的專屬保險(xiǎn)銷售公司。但除了少數(shù)表現(xiàn)尚可外，絕大多數(shù)公司的業(yè)務(wù)少得可憐。這一波專屬代理銷售模式創(chuàng)新似乎并沒(méi)有突破2004年那次新華人壽、民生人壽的嘗試。
　　盡管保監(jiān)會(huì)一直鼓勵(lì)市場(chǎng)的模式創(chuàng)新，但對(duì)于行業(yè)最難啃的骨頭—保險(xiǎn)營(yíng)銷員體制改革始終沒(méi)有突破?！昂芏鄦?wèn)題都交織在一起的。只有徹底顛覆體制的改革才是根本性的改革，小修小補(bǔ)的漸進(jìn)性改變無(wú)法從根本上解決問(wèn)題?！鼻鸨蟊笳J(rèn)為。
　　一方面招徠營(yíng)銷人員的成本逐步攀升，另一方面保險(xiǎn)營(yíng)銷員的待遇普遍很低，沒(méi)有基本保障導(dǎo)致流失率居高不下，保險(xiǎn)營(yíng)銷傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)逐漸失去優(yōu)勢(shì)，但是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司卻始終沒(méi)有找到合適的替代戰(zhàn)略。
　　不過(guò)，此前由人保壽險(xiǎn)和美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(AIG)共同發(fā)起創(chuàng)建的全國(guó)性保險(xiǎn)銷售服務(wù)中介機(jī)構(gòu)—中美國(guó)際保險(xiǎn)銷售服務(wù)公司成立，或?qū)⒔o行業(yè)模式的改變帶來(lái)一絲希望。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上信息我們可以知道，這次清理整頓力度空前，但是對(duì)于產(chǎn)銷分離似乎不容易，保險(xiǎn)營(yíng)銷傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)逐漸失去優(yōu)勢(shì)。