【摘要】在9月20號14點左右，成都的藍光碧漫汀小區(qū)臨解放路一側(cè)某樓層發(fā)生爆炸，住戶玻璃和屋內(nèi)設備都有不同程度受損，小區(qū)內(nèi)事發(fā)樓兩部電梯當場炸壞，現(xiàn)場十分狼藉。不少成都市民紛紛感嘆買家財險的重要性，那么，家財險，到底該如何挑選？

　　要買適合自己的
　　市民張小姐很無奈，前天晚上由于忘記了關陽臺窗戶，導致小偷“光臨”了她家，把她和老公的隨身背包“清洗”一空之后，還把家里的兩臺筆記本電腦和一些數(shù)碼產(chǎn)品也“帶”走了。由于張小姐她們租的是老小區(qū)，因此物管基本上不負責樓宇的防盜，而報警之后，警察也說由于被盜數(shù)目不大，所以被追回的可能性也比較小?！拔覀円簿椭挥凶哉J倒霉了，我們也不可能去抓小偷呀！”
　　其實，如果購買了家財險，那么張小姐就還能獲得一定地賠償。
　　目前市場上的家財險產(chǎn)品可謂琳瑯滿目，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物包括私人車庫、天臺等、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品，此外還有現(xiàn)金盜搶險等，幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的所有損失。
　　適合自己才是最好的，家財險種類繁多，根據(jù)保險產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。

　　投保金額怎么填寫
　　現(xiàn)在家財險種類很多，不管購買渠道如何，僅從投保金額與保費關系上來看，主要是分為定額投保和不定額投保。比如，很多公司有100元或200元的家財險保單，其中所含有的保障責任和保險金額是事先確定好的，投保者不可以按照自己家里的財產(chǎn)狀況重新修改，但可以根據(jù)需要購買多份。還有一種，就是投保者可以從備選的保障項目中自由選擇個人需要的，每個項目的保險金額也要分別列清，如房屋及其附屬裝修是多少萬元，家用電器準備保多少萬元等等。然后保險公司會依據(jù)你所選的保障種類和責任，分別核定費率，再給出一個總價格。
　　此時，每個保障項目的金額怎么填寫，還是挺有講究的。因為如果投保時所填的保險金額大于保險標的物實際價值，就成了超額保險。
　　對于超額保險的情況，出險后保險公司通常會分兩種情況處理。一是若投保人出于惡意，企圖為獲得不正當利益而超額投保，則合同無效;二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)標的物的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，連保費也不會退還。所以說，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個，一味求大，往往最終只能是“多貼了保費又得不到超額保障?！?br>　　舉個簡單的例子，比如說投保家財險時一臺家電投保金額6000元，而當時市場上同一型號的新的家電價格為3000元，后因保險事故使這臺家電發(fā)生全損失時，那么保險公司會只負責賠償3000元，而不會賠償6000元。
　　同樣的，如果你投保的房屋實際價值為200萬元，但投保人只投保了100萬元。如果發(fā)生事故，造成了50萬元的損失，許多投保人認為應該賠償50萬元。但實際上保險公司賠償僅僅是50萬元乘以二分之一。因為保險公司認為投保人沒有按足額投保，只將財產(chǎn)總價值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個相應的比例賠償。

　　多保不得多賠
　　除了超額投保之外，一些市民還可能有意無意地向多家保險公司投保。但和壽險不同的是，家財險重復投保并不會帶來額外的賠付。
　　單位為王先生在A公司投保了一份保額為5萬元的家財險產(chǎn)品(附加盜搶責任)，王先生覺得5萬元保額較少，半個月后又在B公司投保了10萬元的家財險附加盜搶險，兩份保單的保險期限均為一年。三個月后很不幸家中被盜，丟失財物、現(xiàn)金首飾等合人民幣9000元。王先生分別向兩家保險公司報案，但結(jié)果王先生并不會獲得每家保險公司各賠9000元，總共獲賠1.8萬元，而是按照保額比例，由A公司賠償金額為9000元的1/3，即3000元;B公司賠償金額為9000元的2/3，即6000元。
　　對于這類同一時間在多家公司投保的“重復保險”，我國《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險公司只需要按照比例承擔的方式分攤賠償責任，投保者獲得的賠付總數(shù)則不能超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。從投保人的角度來說，當然可以購買多份保單，但總保險金額最好不要超過保險財產(chǎn)的實際價值，否則就是拿錢開玩笑了。

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