【摘要】今后，信用卡“惡意透支”詐騙案件最高有期徒刑將定為10年。借記卡盜刷案件層出不窮，不法分子利用終端機(jī)在便利店、超市等消費(fèi)場(chǎng)所來(lái)盜取銀行卡密碼信息，復(fù)制假卡對(duì)銀行卡進(jìn)行盜刷。

　　【信用卡篇】
　　“惡意”申領(lǐng)會(huì)加重量刑
　　自去年初至今年8月，西城法院共審結(jié)信用卡詐騙案件45件，涉案被告人47人，涉案金額達(dá)620余萬(wàn)元。其中，涉案被告人被判處刑期最低為拘役2個(gè)月，最高為有期徒刑10年半。
　　其中，“惡意透支”類(lèi)案件為40件，占該類(lèi)案件的89%。
　　雖然被追究刑事責(zé)任的持卡人在透支行為上都帶有惡意，但是，依據(jù)持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)的主觀(guān)情況不同，還可分為“善意”和“惡意”兩種。
　　“惡意”申領(lǐng)的情況是指，申領(lǐng)人使用虛假的收入證明等資料申請(qǐng)信用卡，無(wú)實(shí)際的還款能力。“惡意”的情形大多存在于代辦信用卡中，一些中介機(jī)構(gòu)或是代辦人會(huì)為持卡人辦理虛假的收入證明來(lái)辦理信用卡，而且辦出的大多是高額度的信用卡，很容易造成銀行大額的資金損失。此類(lèi)行為，非法占有的故意更為明顯，在定罪量刑方面法院也將考慮相關(guān)情節(jié)。
　　涉案被告人年齡層偏低
　　統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，信用卡詐騙案件較其他刑事案件，被告人年齡層偏低，26人年齡在40歲以下，其中，最小的僅20歲。另外，無(wú)固定職業(yè)的被告人有27人。
　　法官分析，信用卡透支消費(fèi)受眾人群以青年人為主，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，消費(fèi)心理不成熟，法律意識(shí)淡漠，在被追究法律責(zé)任之前并不了解惡意透支信用卡不還的法律后果，主要存在四種認(rèn)知誤區(qū)：以為可以逃避責(zé)任，很多被告人在收到銀行的催收通知后置之不理，甚至有人故意改變聯(lián)系方式；以為只要最終還款即可免于刑事處罰，相關(guān)司法解釋規(guī)定，公安機(jī)關(guān)立案后法院判決宣告前償還全部透支款息的，可以從輕處罰，只有同時(shí)具備情節(jié)輕微的情形，才可以免除處罰；以為判了刑就不用再還款，案件只要進(jìn)入執(zhí)行階段，相關(guān)債務(wù)會(huì)伴隨持卡人一生，擁有財(cái)產(chǎn)隨時(shí)都可以被追繳；以為只要償還本金即可，雖然刑法上規(guī)定的惡意透支的犯罪數(shù)額僅指未歸還的透支本金，不包括利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，但持卡人對(duì)這些費(fèi)用仍應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任，銀行有權(quán)對(duì)這部分欠款提起民事訴訟。
　　此外，法院還發(fā)現(xiàn)，某些商戶(hù)為了賺取手續(xù)費(fèi)差價(jià)，利用自家的POS機(jī)為他人“套現(xiàn)”、“養(yǎng)卡”提供便利，也助長(zhǎng)了此類(lèi)犯罪。
　　建議：銀行杜絕亂發(fā)卡現(xiàn)象
　　法院分析，銀行在發(fā)行信用卡過(guò)程中隨意發(fā)卡、審查不嚴(yán)，客觀(guān)上也為持卡人犯罪埋下了隱患。
　　法院建議銀行在為授信商戶(hù)辦理、開(kāi)通POS機(jī)業(yè)務(wù)前，應(yīng)要求工商、稅務(wù)部門(mén)對(duì)申請(qǐng)人的設(shè)立情況、經(jīng)營(yíng)狀況和納稅情況出具證明材料，建立類(lèi)似于貸款審批前的等級(jí)評(píng)價(jià)體制，特別是要限制外幣業(yè)務(wù)的隨意開(kāi)通；加強(qiáng)對(duì)授信商戶(hù)的監(jiān)管，在開(kāi)通POS機(jī)業(yè)務(wù)后，收單銀行和發(fā)卡銀行要相互配合，對(duì)可疑交易信息早識(shí)別，必要時(shí)可采用先行拒付的非常規(guī)手段。
　　另一方面，持卡人在個(gè)人聯(lián)系方式發(fā)生改變時(shí)要及時(shí)通知銀行。

　　【借記卡篇】
　　盜刷數(shù)量遠(yuǎn)高于信用卡
　　在涉借記卡犯罪領(lǐng)域，盜刷，是主要犯罪手段，而且呈快速上升趨勢(shì)：2012年，法院受理此類(lèi)案件數(shù)量為20件；2013年為22件；去年上升至35件；今年1月至8月，此類(lèi)案件已達(dá)90件。
　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，借記卡盜刷案件的數(shù)量是信用卡盜刷案件數(shù)量的2倍以上。法院分析認(rèn)為，由于復(fù)制銀行卡磁條卡的側(cè)錄器在網(wǎng)絡(luò)上就有銷(xiāo)售，不法分子復(fù)制磁條信息和竊取密碼的成本相對(duì)較低、技術(shù)含量也不高，導(dǎo)致借記卡較容易被盜刷。而信用卡多用于消費(fèi)，一般不提取現(xiàn)金，即使丟失被盜，還有簽名、24小時(shí)賠付等多重“防線(xiàn)”。以上因素使得借記卡被盜刷的數(shù)量要遠(yuǎn)高于信用卡被盜刷的數(shù)量。
　　此外，由于男性和女性使用銀行卡的謹(jǐn)慎程度不同，被盜刷的男性比率遠(yuǎn)高于女性。
　　銀行卡盜刷交易90%以上發(fā)生在外埠或境外，特別是廣東、廣西等地區(qū)，是銀行卡異地盜刷交易的高發(fā)區(qū)域。銀行卡盜刷交易往往發(fā)生在0時(shí)左右，這與不法分子能同時(shí)盜刷銀行卡兩天的資金額度以及凌晨作案不易被發(fā)現(xiàn)等因素有關(guān)。

　　電子錢(qián)包成為盜刷新手段
　　近年來(lái)，出現(xiàn)了不法分子利用安裝在便利店、超市等消費(fèi)場(chǎng)所的終端機(jī)來(lái)竊取銀行卡信息和密碼的情況；現(xiàn)在，又有不法分子開(kāi)始通過(guò)電子錢(qián)包、手機(jī)銀行、第三方支付平臺(tái)等高科技手段來(lái)進(jìn)行銀行卡盜刷。
　　此類(lèi)案件破案率極低。被害人往往會(huì)怪銀行沒(méi)有盡到審查責(zé)任，向銀行提出索賠；而銀行一般會(huì)把責(zé)任推給不法分子以及當(dāng)事人自己不謹(jǐn)慎。這種情況下，法院要如何斷案？
　　法官介紹，首先需要確定涉案的交易是否屬偽卡交易?！般y行卡盜刷行為分為真卡交易和偽卡交易兩種。”法官說(shuō)，所謂的真卡交易是指他人未經(jīng)持卡人的許可，使用持卡人的銀行卡和密碼進(jìn)行刷卡交易的行為；而偽卡交易，則是指他人盜用了持卡人的銀行卡信息和密碼，通過(guò)偽造或者變?cè)煦y行卡進(jìn)行消費(fèi)、取現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬的行為。
　　在真卡交易的情況下，由于發(fā)卡行的銀行卡的章程、領(lǐng)用合約等法律文件中規(guī)定“持卡人須妥善保管和正確使用密碼”、“因密碼保管或使用不當(dāng)而導(dǎo)致的損失由持卡人本人承擔(dān)”的規(guī)定，那么由于持卡人的原因?qū)е滤双@取了銀行卡和密碼，持卡人卡內(nèi)資金的損失應(yīng)當(dāng)由自己承擔(dān)。而在偽卡交易的情況下，持卡人卡內(nèi)資金損失的責(zé)任由誰(shuí)承擔(dān)，則需要法院結(jié)合相關(guān)證據(jù)，綜合進(jìn)行判斷。
　　是否屬于偽卡交易，一般是通過(guò)當(dāng)事人提供的證據(jù)進(jìn)行判斷。
　　建議：銀行卡與身份證分開(kāi)放
　　對(duì)于盜刷銀行卡案件，法官建議持卡人一定要設(shè)置復(fù)雜的密碼，要將銀行卡與身份證、護(hù)照或其他有效證件分開(kāi)放置，以防同時(shí)丟失。平時(shí)不要將密碼寫(xiě)在或保存在其他人可能看到的地方。
　　持卡人最好開(kāi)通短信通知功能，發(fā)現(xiàn)異常交易時(shí)快速向警方或銀行反映。
　　另外，盡可能不在單位、網(wǎng)吧或者免費(fèi)的公共WiFi網(wǎng)絡(luò)上操作，提防“釣魚(yú)”網(wǎng)站；定期更新支付密碼。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：信用卡“惡意透支”詐騙、借記卡盜刷案件其實(shí)已屢見(jiàn)不鮮，同樣的作案手法每次都能夠得手這就要求有關(guān)部分加大防范整治力度，升級(jí)借記卡個(gè)人信息系統(tǒng)，提升對(duì)假卡的識(shí)別能力，才能夠更好的保護(hù)客戶(hù)資金安全。