【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，不少人因其方便轉(zhuǎn)賬無需手續(xù)費(fèi)等原因喜歡把流動(dòng)資金存入互聯(lián)網(wǎng)之中。商業(yè)銀行看準(zhǔn)了消費(fèi)者貪圖轉(zhuǎn)賬0收費(fèi)這一點(diǎn)，也要開啟“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)”時(shí)代，與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)一決高下。

　　網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)時(shí)代來臨
　　招商銀行近日正式宣布，全面開啟網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬0收費(fèi)時(shí)代。今年9月21日起該行網(wǎng)上銀行不論本行或者跨行同城、異地轉(zhuǎn)賬全部免費(fèi)。實(shí)際上在此之前，招商銀行手機(jī)銀行、iPad客戶端等渠道的轉(zhuǎn)賬一直是免費(fèi)的，網(wǎng)銀方面針對(duì)M+卡、金卡及以上等卡種免費(fèi)。而此次，招行的免費(fèi)策略擴(kuò)大至所有個(gè)人客戶。
　　寧波銀行也隨之跟上，9月20日宣布自9月21日起網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)。
　　轉(zhuǎn)賬全部免費(fèi)的背景不言而喻。近年來，銀行業(yè)亂收費(fèi)成為輿論焦點(diǎn)，受到不少儲(chǔ)戶和媒體抨擊。2014年2月，發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)等部門為此專門頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，且監(jiān)管部門先后多次開展了專項(xiàng)清理檢查，但銀行亂收費(fèi)行為仍不時(shí)見諸報(bào)端。
　　招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次在商業(yè)銀行中率先推出網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬與手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬同城、跨城、同行、跨行全免費(fèi)。從“一卡通”到“一網(wǎng)通”、“一閃通”，一直致力于為社會(huì)公眾提供更便利、更低成本的支付服務(wù)與惠民服務(wù)，自身從中也獲得了成長(zhǎng)的力量。
　　據(jù)招行財(cái)報(bào)顯示，僅今年上半年，該行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入高達(dá)44.92億元，同比增長(zhǎng)34%，增幅遠(yuǎn)高于該行整體營(yíng)業(yè)收入。不過，招行表示，得益于現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，交易成本大大降低，已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式。特別是今年初國(guó)務(wù)院將“互聯(lián)網(wǎng) +”上升至國(guó)家戰(zhàn)略，為商業(yè)銀行全面轉(zhuǎn)型提供了前瞻性指導(dǎo)與戰(zhàn)略支持。

　　移動(dòng)端優(yōu)惠力度都很大
　　其實(shí)，近年來各家銀行為壓縮運(yùn)營(yíng)成本，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣，都積極發(fā)展電子渠道，鼓勵(lì)使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，并在手續(xù)費(fèi)上給予優(yōu)惠。比如，同樣是一筆轉(zhuǎn)賬，客戶通過手機(jī)或網(wǎng)銀渠道，有可能就是免費(fèi)或高折扣。
　　另一方面，自去年8月國(guó)家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，要求個(gè)人柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)不得超過50元之后，各行普遍按照匯款金額的0.03%來收取手續(xù)費(fèi)，50元封頂。
　　發(fā)現(xiàn)，從現(xiàn)有商業(yè)銀行類型看，在電子渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)方面，各家銀行主要分為兩大陣營(yíng)：國(guó)有銀行和股份制及城市商業(yè)銀行。其中，國(guó)有銀行主推的是網(wǎng)銀、手機(jī)銀行手續(xù)費(fèi)較柜面有大幅優(yōu)惠或免收。如工商銀行近日宣布，到今年年底前，客戶使用手機(jī)銀行特色服務(wù)“掌上匯”，無論是同城或異地，無論是本行或跨行，匯款手續(xù)費(fèi)都全免。
　　第二大陣營(yíng)是股份制及城市商業(yè)銀行。因?yàn)槠湮锢砭W(wǎng)點(diǎn)較少，要吸引和留住客戶，最大的辦法就是在手續(xù)費(fèi)上下文章。比如今年3月份，平安銀行發(fā)布公告稱，手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬將于4月1日起取消手續(xù)費(fèi)全免政策。這是股份制銀行中率先對(duì)手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整的銀行。
　　總的來說，股份制銀行在手機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠政策方面比國(guó)有大行力度要大。當(dāng)前廣發(fā)銀行 、中信銀行 、光大銀行 、民生銀行 、興業(yè)銀行等多家股份制銀行對(duì)于手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)行免費(fèi)策略。其中興業(yè)銀行等免費(fèi)政策延續(xù)至今年年底。民生銀行和中信銀行兩家銀行手機(jī)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)期未設(shè)時(shí)間表。
　　不過，對(duì)所有個(gè)人客戶通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都免費(fèi)，這在整個(gè)銀行業(yè)還是首次。

　　大規(guī)模跟進(jìn)可能性不大
　　業(yè)內(nèi)人士指出，免費(fèi)策略一方面自然是如同招行所言，是因?yàn)榈靡嬗诳茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展，由于電子渠道的前期建設(shè)隨著時(shí)間的推移，成本會(huì)越來越低。另一方面，銀行更多是看重客戶的綜合收益，對(duì)于以零售業(yè)務(wù)見長(zhǎng)的招行更是如此，通過轉(zhuǎn)賬免費(fèi)吸引來的客戶，將在其他業(yè)務(wù)上產(chǎn)生收益。
　　不難看出，招行的免費(fèi)策略與該行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有密切關(guān)系。據(jù)該行半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，招行零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)達(dá)197.22億元，同比增長(zhǎng)30.32%，零售利潤(rùn)占比達(dá)49.03%，同比提升8.82個(gè)百分點(diǎn)。而中國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)收入占比平均水平約為20%。顯然，以零售業(yè)務(wù)擅長(zhǎng)的招行更加關(guān)注零售客戶的忠誠(chéng)度。
　　而另一個(gè)可能性則是，現(xiàn)在多數(shù)第三方支付都對(duì)客戶轉(zhuǎn)賬實(shí)行免費(fèi)策略，讓銀行淪為通道，難以準(zhǔn)確跟蹤資金去向，因此有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行的免費(fèi)策略也是吸引客戶回到銀行端進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款的手段之一。招行宣布的免費(fèi)舉措，是應(yīng)對(duì)第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融的“斷腕之舉”。
　　對(duì)于是否會(huì)引發(fā)其他銀行跟進(jìn)，市場(chǎng)分析人士表示，各家銀行會(huì)根據(jù)成本、主要客戶人群進(jìn)行差異化定價(jià)，例如在柜面轉(zhuǎn)賬收費(fèi)，促使客戶使用網(wǎng)銀和手機(jī)銀行進(jìn)行分流。從不同銀行來看，中小銀行在下調(diào)費(fèi)率方面比較積極，但國(guó)有大銀行費(fèi)率仍然偏高。
　　不過，眾多銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)市場(chǎng)分食中，未來銀行降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)成為吸引客戶的一個(gè)手段。這一方面會(huì)給廣大儲(chǔ)戶帶來更多的實(shí)惠，另一方面也促使銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低成本，促進(jìn)銀行業(yè)整體質(zhì)量的提升。
　　可以預(yù)見的是，隨著各家銀行都逐步改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的更開放、成本更低的全新金融服務(wù)模式，銀行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用下調(diào)甚至免費(fèi)則是大勢(shì)所趨。

　　無憂保提示：不管是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還是商業(yè)銀行，它們?cè)诎l(fā)展的浪潮中只要滿足客戶的需求就會(huì)取得很好的效果。我相信，商業(yè)銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)只是一個(gè)開始，今后還會(huì)有很多人性化規(guī)則的制定，讓我們一同期待。