【摘要】不論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是其他車險(xiǎn)，每個(gè)車主都會(huì)為愛車買上多份保險(xiǎn)保障出行安全。車險(xiǎn)的需求高使得車險(xiǎn)也不同時(shí)期在面臨著不同的轉(zhuǎn)變，近日，保險(xiǎn)業(yè)專家對(duì)車險(xiǎn)說出了自己獨(dú)到的見解。讓我們一同來了解一下。

　　9月21日，筆者從中國保險(xiǎn)保障基金公司處獲得一份《中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告2015》，該報(bào)告詳細(xì)分析了我國產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)，主要為車險(xiǎn)，經(jīng)營已面臨新車銷量下滑、轉(zhuǎn)向縣域發(fā)展、賠付率降低但費(fèi)用率大幅增加、車險(xiǎn)費(fèi)改價(jià)格戰(zhàn)等問題；保險(xiǎn)公司的承保經(jīng)營能力有待提高。

　　“商車改革意味著沒有多余的盈利空間去反哺交強(qiáng)險(xiǎn)，而交強(qiáng)險(xiǎn)的差異定價(jià)政策是否能夠推動(dòng)，還需要政策支持，改變商業(yè)車險(xiǎn)跟交強(qiáng)險(xiǎn)的關(guān)系?！币晃淮笮拓?cái)險(xiǎn)公司高管分析稱。

　　另一方面，“商車改革自身，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)越發(fā)趨于透明，市場(chǎng)打的就是費(fèi)用戰(zhàn)。中小公司壓力會(huì)更大，最大的改變契機(jī)是互聯(lián)網(wǎng)，基于互聯(lián)網(wǎng)改變商業(yè)模式。例如車險(xiǎn)理賠，系統(tǒng)評(píng)級(jí)區(qū)分車主信用，基于數(shù)據(jù)開發(fā)的人工智能，最后到反欺詐。這比現(xiàn)在的查勘定損方式要精準(zhǔn)得多。另外，二手車翻新和交易，也是未來車險(xiǎn)一個(gè)新的可開墾領(lǐng)域?！鼻笆龈吖芾m(xù)稱。

　　此外，筆者了解到，車險(xiǎn)在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的重要性日益凸顯。

　　例如，公安部希望通過車險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)，通過保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)杠桿，引入交通違法系數(shù)，引導(dǎo)安全駕駛；質(zhì)檢總局汽車召回中心希望共享事故高發(fā)車型信息，發(fā)現(xiàn)召回線索；商務(wù)部則希望發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)提升汽車消費(fèi)的作用，修改品牌汽車管理辦法，打破4S店的壟斷。

　　車險(xiǎn)保單獲取成本高企
　　據(jù)2014年險(xiǎn)企年報(bào)，2014年車險(xiǎn)承保虧損超過10億元，經(jīng)營車險(xiǎn)的公司中，虧損的超過八成。人保、平安、太保等“老七家”中也有4家公司車險(xiǎn)的綜合成本率超過100%，其中太保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)承保虧損最嚴(yán)重，綜合成本率為102％。
　　實(shí)際上，根據(jù)中保信公司的統(tǒng)計(jì)，行業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率較2013年有明顯下降的。主要由于新交規(guī)實(shí)施，使得駕駛習(xí)慣和交通環(huán)境有明顯好轉(zhuǎn)，加上車險(xiǎn)零整比報(bào)告的出臺(tái)，使得零配件價(jià)格下行等原因緩解了理賠的壓力。
　　但綜合費(fèi)用率有明顯增加，保單獲取成本處于較高水平。理論上，穩(wěn)定增長的車險(xiǎn)保費(fèi)攤薄了固定費(fèi)用，電銷等低費(fèi)用業(yè)務(wù)占比也在持續(xù)上升，但在利好因素下，綜合費(fèi)用率不降反升的原因依據(jù)報(bào)告主要有兩點(diǎn)：
　　一是“新國十條”的出臺(tái)加強(qiáng)了投資者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，并且按照綜合成本率計(jì)算，保險(xiǎn)公司通過保費(fèi)獲取資金后的投資收益率高于社會(huì)無風(fēng)險(xiǎn)利率。上述因素導(dǎo)致資本不斷涌入，供給充裕，激烈的競爭推高了費(fèi)用成本。
　　二是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本已經(jīng)通過費(fèi)用率實(shí)現(xiàn)單邊市場(chǎng)化，賠付率下降意味著客觀環(huán)境有利于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，存在一定盈利空間，必然帶來競爭的加劇，使費(fèi)用率上漲。兩率呈現(xiàn)蹺蹺板效應(yīng)，此消彼長。
　　“償二代”規(guī)則下，車險(xiǎn)的定量風(fēng)險(xiǎn)最低資本要求在下降，將會(huì)釋放更多資本，而從日本、德國等經(jīng)驗(yàn)看，商車費(fèi)改又會(huì)帶來費(fèi)率下降和綜合成本率升高，車險(xiǎn)的盈利面臨巨大挑戰(zhàn)。對(duì)于中小公司而言，挑戰(zhàn)將更加巨大。到2014年末，65家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，市場(chǎng)份額低于1%的公司有54家，行業(yè)份額合計(jì)僅12.9%。
　　中資中小產(chǎn)險(xiǎn)公司大部分以經(jīng)營車險(xiǎn)為主，根據(jù)報(bào)告，個(gè)人車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要增長來源在縣域城市，從市場(chǎng)格局和分布來看，中小公司機(jī)構(gòu)鋪設(shè)有限，較難分享這輪增長紅利。

　　車險(xiǎn)轉(zhuǎn)型：新車轉(zhuǎn)續(xù)保
　　今年4月以來，汽車銷量出現(xiàn)近年罕見的負(fù)增長，導(dǎo)致6月份車險(xiǎn)增速下滑至8.7%，創(chuàng)近兩年來最低月度保費(fèi)增速。中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理公司（中保信）數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)的增長模式已經(jīng)由依賴新車銷量轉(zhuǎn)向續(xù)?！氨ＨＷ恪?。
　　2014年交強(qiáng)險(xiǎn)保單件數(shù)同比增15.5%，其中新車和舊車承保保單件數(shù)同比增長分別為8.2%和17.4%；商業(yè)車險(xiǎn)也有此規(guī)律，商業(yè)險(xiǎn)保單件數(shù)與去年同比增長18%，其中新車和舊車承保保單件數(shù)同比增長分別為12.8%和19.1%。保單保費(fèi)上也有相同趨勢(shì)，即舊車的承保保費(fèi)增長率高于新車。
　　報(bào)告稱，經(jīng)過2015年費(fèi)改試點(diǎn)啟動(dòng)、“償二代”過渡期以及車聯(lián)網(wǎng)概念興起等多種因素影響下，車險(xiǎn)市場(chǎng)存在較大不確定性。
　　中國保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝近期公開表示，車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，局部競爭不理性的情況繼續(xù)存在，傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大。6月份試點(diǎn)以來，行業(yè)整體實(shí)際保費(fèi)折扣率為70%，比保險(xiǎn)公司預(yù)估水平低2.3個(gè)百分點(diǎn)。部分公司以低折扣率的手段非理性參與市場(chǎng)競爭，部分公司業(yè)務(wù)增長乏力時(shí)仍慣用高費(fèi)用、低價(jià)格的方式來拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長。而近期保監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)地區(qū)做車險(xiǎn)改革調(diào)研座談會(huì)中，也提及部分試點(diǎn)機(jī)構(gòu)折扣水平大幅低于報(bào)備水平，綜合成本率低于監(jiān)管閥值等問題。明年上半年商車改革會(huì)全國推開，屆時(shí)可能會(huì)推出低端型、高端型和全面型三套車險(xiǎn)條款。

　　無憂保提示：車險(xiǎn)行業(yè)因?yàn)槠渚薮蟮男枨蟪蔀槊總€(gè)保險(xiǎn)公司競爭的主要險(xiǎn)種之一，車險(xiǎn)的改革不僅僅是費(fèi)率上數(shù)字的變化，更是對(duì)車主行車安全、汽車性能退化等保障的改革。車險(xiǎn)還會(huì)擁有更大市場(chǎng)，這就要求各大保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)上層出新品，增添一絲人性化的關(guān)懷。