【摘要】據(jù)了解，保險公司在近年來與P2P平臺的合作已愈發(fā)深入。是什么加速了兩者的聯(lián)姻進(jìn)程呢？一方面是P2P平臺處于風(fēng)險密集期，需要保險公司的幫助，另一方面是保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，更好的滿足了P2P平臺的需求。

　　合作模式逐步豐富
　　保險為何要與P2P平臺聯(lián)姻，又有哪些常見的合作模式呢？目前，保險保障交易賬戶資金安全是較為常見的合作模式之一。
　　不久前，陽光保險與P2P平臺拍拍貸達(dá)成戰(zhàn)略合作，平臺用戶如果賬戶下交易資金被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，將由陽光財(cái)產(chǎn)保險承保。
　　據(jù)了解，此類合作主要是針對交易資金安全、反洗錢等。根據(jù)合作協(xié)議，在保險期限內(nèi)，若P2P平臺賬戶項(xiàng)下的交易資金被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，將由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，一方面，引入保險公司有助于P2P平臺進(jìn)一步稀釋風(fēng)險，提高用戶資金的安全性。另一方面，保險本身是成熟的金融產(chǎn)品，“P2P＋保險”這種優(yōu)勢互補(bǔ)的風(fēng)控體系，是在平臺自身“防火墻”之外，又多加了一張“安全網(wǎng)”。
　　對于與P2P平臺合作，陽光保險此前也表示，P2P平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融最有生命力的一支隊(duì)伍，近年來迅猛發(fā)展，但出現(xiàn)了黑客攻擊、賬戶被盜等問題，用戶的資金安全受到多重威脅。對此，保險公司“對癥下藥”提供了多套解決方案，以求最大限度上降低P2P平臺用戶的損失。
　　除了保證賬戶資金安全形式外，保險還可以就履約責(zé)任提供保障。此前，天安財(cái)險與剛成立不到兩個月的金融平臺米缸金融達(dá)成合作。投資者在其平臺上購買經(jīng)天安財(cái)險承保的理財(cái)產(chǎn)品，均可獲得由天安財(cái)險出具的保單，保險公司根據(jù)保單的約定履行保險責(zé)任。
　　所謂履約保證保險，是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人，P2P平臺中專指借款人）不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險產(chǎn)品。
　　這種合作模式，從某種意義來講是借助擔(dān)保的概念。業(yè)內(nèi)人士表示，實(shí)際是把擔(dān)保這種傳統(tǒng)、簡單的概念，用到現(xiàn)在新型互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，當(dāng)然在具體風(fēng)險管控過程當(dāng)中，保險公司側(cè)重于風(fēng)險管控、風(fēng)險的防范。
　　對于該平臺究竟什么樣的項(xiàng)目，才會做這樣的保險？上述人士指出，并不是所有項(xiàng)目，保險公司都會承保。比如借款人有房產(chǎn)抵押在平臺借款，保險公司必須經(jīng)過審核并且考慮整個過程的風(fēng)險可控，才會給借款人出一個相應(yīng)保險保單。而且投資者也必須注意，即使有保險承保了，保險條款里面也有相應(yīng)的免責(zé)條款。

　　甜蜜期仍需防范風(fēng)險
　　據(jù)了解，除了上述幾家P2P平臺開始與保險公司“牽手”外，近期越來越多的P2P平臺也在主動尋求與保險公司的合作，從不同角度保障整個交易過程的風(fēng)險。如華安保險、眾安保險、太平洋保險等也在嘗試與相關(guān)P2P平臺的合作。但P2P平臺究竟以何種深度與保險機(jī)構(gòu)合作，還有待觀察。除此之外，還有不少大型保險公司則把精力放在成立自己的P2P平臺，而平安集團(tuán)的陸金所正是業(yè)內(nèi)借鑒的一個范本。
　　分析認(rèn)為，保險攜手P2P平臺，不僅可以增強(qiáng)投資者資金的保障力度，且隨著保險機(jī)構(gòu)的加入，可以為P2P平臺引入良好的風(fēng)險定價機(jī)制，有利于P2P平臺長遠(yuǎn)健康發(fā)展。
　　需要指出的是，目前P2P平臺處于風(fēng)險密集爆發(fā)時期，第三方保險或擔(dān)保公司在分散風(fēng)險方面可以給市場提供信心支持，但針對P2P這一特殊的投保需求，開發(fā)對應(yīng)的貸款保證保險產(chǎn)品，對險企的精算能力以及風(fēng)險控制能力等均提出了更高要求。
　　保險業(yè)內(nèi)人士也指出，保險業(yè)展業(yè)主要基于大數(shù)法則，但在P2P整體數(shù)據(jù)較少的情況下，只能依據(jù)保守?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。因此，目前而言，保險公司與P2P合作的風(fēng)險也相對較大。
　　另外，對保險業(yè)而言，P2P帶來的風(fēng)險不僅停留在合作層面。此前，保監(jiān)會也專門提示消費(fèi)者關(guān)注和防范P2P平臺風(fēng)險。近期出現(xiàn)了少數(shù)P2P平臺大量招募原屬保險公司個險渠道的保險從業(yè)人員，采用非法手段套取處于正常期的保單資金，給廣大保險消費(fèi)者造成了相當(dāng)大的損失。常見非法手段包括冒充保險公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品、承諾P2P產(chǎn)品高收益、誘導(dǎo)保險消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押等。

　　無憂保提示：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，P2P平臺也遇到了各種網(wǎng)絡(luò)問題，因此迫切需求保險公司幫助其降低風(fēng)險。但相關(guān)監(jiān)管部門表示，雖然保險公司與P2P平臺“牽手甜蜜”，但也需要注重防范風(fēng)險，雙方合作是為了更好的發(fā)展，但如果沒有及時避開風(fēng)險則會導(dǎo)致兩敗俱傷。