【摘要】由于特殊的地理位置原因，我國多個省份都處在地震帶上。一旦發(fā)生地震，就會導(dǎo)致人民的財產(chǎn)遭受損失，為了解決這一情況，云南在近期啟動了地震保險專項試點，成了我國巨災(zāi)保險制度建立的突破口。

　　地震保險試點：為何選擇云南
　　云南省大理州洱源縣副縣長段孔明的身上總揣著一份地震應(yīng)急預(yù)案。這在2013年3月3日和4月17日洱源連續(xù)遭遇5.5級和5.0級兩次地震后，顯得尤為必要。
　　由于地處印度板塊和歐亞板塊碰撞帶的東南側(cè)，云南省是我國地震最多、震災(zāi)最重的省份之一。最新統(tǒng)計顯示，1992年至2014年的23年間，云南共發(fā)生5級以上破壞性地震78次，造成直接經(jīng)濟(jì)損失635.41億元（其中民房直接經(jīng)濟(jì)損失367.4億元）。而大理州地區(qū)歷史地震活動頻度高、震級大、全境分布，是云南省地震活動較活躍的地區(qū)之一。
　　這也是云南被選為首批巨災(zāi)保險試點地區(qū)的原因。歷時3年半的準(zhǔn)備，2015年8月20日，全國首個政策性農(nóng)房地震保險試點在大理州正式啟動，由大理州人民政府與誠泰財險、人保財險、平安財險、大地財險、中華聯(lián)合、中再產(chǎn)險等6家公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議和農(nóng)房地震保險試點協(xié)議；誠泰財險、人保財險、平安財險、大地財險、中華聯(lián)合5家公司簽訂試點共保協(xié)議。
　　與深圳、寧波以抗擊臺風(fēng)為主的巨災(zāi)保險試點不同，云南的巨災(zāi)保險以保地震農(nóng)房損失為主?！霸颇霞s50%以上的農(nóng)房為土木結(jié)構(gòu)，往往小震大災(zāi)、大震巨災(zāi)，農(nóng)村、農(nóng)民是最需要地震保險保障的地區(qū)和群體?！闭\泰財產(chǎn)保險股份有限公司總經(jīng)理助理李年生向筆者表示，試點方案從風(fēng)險最高、損失最大的農(nóng)房地震災(zāi)害著手，既保障財產(chǎn)損失又保障人員傷害，在3年的試點期限內(nèi)，為大理州所轄12縣（市）82.43萬戶農(nóng)村房屋及356.92萬大理州居民提供風(fēng)險保障。
　　顯然，試點期間的保險標(biāo)的不只是農(nóng)房，還涵蓋大理州的每一位居民。同時，保費也是由省、州、縣3級政府財政全額承擔(dān)的，省級財政60%、州縣級財政40%（其中州級承擔(dān)40%、縣市承擔(dān)60%），保費納入財政預(yù)算，全年總金額為3215萬元，戶均39元。
　　“接到通知后，我們馬上就交齊了2015年洱源縣級財政應(yīng)承擔(dān)的64萬元保費?！倍慰酌鞅硎?，因為對地震造成的損失有切身經(jīng)歷，深感要是早些有地震保險就好了。如果按照這個保險方案，5級地震可獲2800萬元賠償，5.5級地震可獲5000萬元賠償，那么2013年洱源的兩次地震總共可從保險公司獲得賠償7800萬元。
　　2015年8月7日，大理州民政局與誠泰財產(chǎn)保險股份有限公司大理中心支公司簽訂保單，一次性支付了3215萬元保費，賠償標(biāo)準(zhǔn)是農(nóng)村房屋累計保險賠償限額為每年4.2億元，居民累計保險死亡賠償限額為每年8000萬元（每人保險死亡賠償限額為10萬元），這意味著，賠償最高可達(dá)每年5億元。

　　農(nóng)房+居民：政府出資保障民生
　　走進(jìn)大山深處的洱源縣煉鐵鄉(xiāng)煉鐵村委會高羅溪村民小組，氣溫似乎從秋季走入了冬季。在煉鐵村黨總支副書記楊燦鋒的家里，筆者看到了加固過的屋頂。“2013年那兩場相隔僅45天的地震，全村220人54戶人家都受到了不同程度的災(zāi)害損失，最嚴(yán)重的有8戶，房屋全部倒塌又重建了，其中有3戶是特困?！睏顮N鋒說，當(dāng)時政府給這8戶每戶3萬元的補貼，特困戶再加8000元；房屋沒有倒塌的只做加固，政府補貼每戶平均4000元。
　　在3間重建的房屋前，筆者見到了58歲的特困村民楊合雄。由于前年地震家里的土房子全部倒塌，重新修建的磚混房花了15萬元多，除了政府補貼的3.8萬元和多年的積蓄，楊合雄家還舉債四五萬元。為此，孩子們都去紹興打工了，留下他一人經(jīng)營著一間小賣部，收入也有限。
　　如果按照試點方案，農(nóng)房保險賠償平均可達(dá)到地震民房恢復(fù)重建政府補助總金額的34.07%，以楊合雄家為例，可以再從保險公司拿到約1.3萬元的補償，那么他家的債務(wù)負(fù)擔(dān)會再輕一些。
　　當(dāng)聽說政府為他們投保了地震保險后，村民聞定中非常高興，“這是件好事兒，我愿意自己也交一點錢，來投保這個地震保險”。這戶5口人家在2013年地震后共拿到了5000多元的政府補助，全家人的生活靠種地、養(yǎng)牛為主，運氣好的年份也有約1萬元的年收入。
　　再往下走是洱源縣煉鐵鄉(xiāng)前甸村委會振興村民小組，這也是前年地震受災(zāi)最嚴(yán)重的地方。當(dāng)時山體滑坡，整個村子45戶187人整體搬遷，后更名為振興村。村民龔向彬家當(dāng)時房子全部被毀，現(xiàn)在蓋了棟上下6間的獨立小洋樓，外墻刷成了白色，與全村風(fēng)格統(tǒng)一，并裝飾了當(dāng)?shù)孛褡逄厣膱D案。他告訴筆者，自己花38萬元重新修建的這棟樓，除了政府補助的3萬元和銀行貸款外，還找親戚借了20多萬元?！叭绻苡蓄~外的一筆保險賠償金，會減輕我們的一些壓力?！?br>　　煉鐵鄉(xiāng)黨委書記李偉琛算了筆賬，兩次地震給全鄉(xiāng)共造成4億多元的直接經(jīng)濟(jì)損失，6234戶房屋受損，其中1662戶需要重建，4529戶需要加固，所需費用粗算為4.2億元，中央、省、州、縣財政補貼了7200萬元后，仍有3.5億元的重大缺口。“真可惜2013年還沒有地震保險。”李偉琛說。

　　無憂保提示：云南省作為我做地震最重、最多的省份之一，所以這次被選中為地震保險的試點省份。如果此次試點成功，地震保險將有望在其他省份進(jìn)行推廣。除此之外，我國還將在全國各個省份建立巨災(zāi)保險制度，從而廣大人民群眾提供更加全面的保障。