【摘要】秋季的收獲的季節(jié)，但一冷一熱也會(huì)使得很多老人和小孩患上呼吸道疾病。這種病不僅給患者造成不適，而且還會(huì)帶來(lái)一筆不小的醫(yī)療費(fèi)用。如果提前購(gòu)買(mǎi)一份健康險(xiǎn)，將可以在一定程度上幫助參保人分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　健康險(xiǎn)保障減輕經(jīng)濟(jì)壓力
　　急性上呼吸道感染又稱感冒，它的發(fā)病率極高，成人每年發(fā)生急性上呼吸道感染的次數(shù)約為兩到三次，而兒童發(fā)病率更高，通常在六至八次。據(jù)了解，90%的急性上呼吸道感染都是由于病毒感染引起的，腺病毒、呼吸道合胞病毒、柯薩奇病毒等，如果診治不及時(shí)或治療不當(dāng)，常常繼發(fā)細(xì)菌感染，進(jìn)而帶來(lái)更多的治療費(fèi)用。
　　目前治療急性上呼吸道感染的主要方法有三種，即對(duì)癥治療、病因治療以及中醫(yī)中藥治療。無(wú)論是哪一種治療方法，都需要耗費(fèi)一定的資金，而醫(yī)保能夠報(bào)銷(xiāo)的范圍十分有限，同時(shí)僅限于個(gè)別藥物，對(duì)于檢查費(fèi)用以及其他方面的治療費(fèi)用無(wú)能為力。因此，如果個(gè)人要想進(jìn)一步完善自身的醫(yī)療保障，最好提前購(gòu)買(mǎi)一份合適的健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)雖然無(wú)法阻止急性上呼吸道感染的發(fā)生，但是卻可以讓患者第一時(shí)間接受最好的治療，而無(wú)需糾結(jié)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。
　　健康險(xiǎn)通常包括醫(yī)療保障、疾病保障、住院津貼保障等，而抵御急性上呼吸道感染的侵襲，建議市民最好選擇帶有醫(yī)療保障的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)給付形式的不同，可分為費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型和定額給付型。費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按合同約定的情況，報(bào)銷(xiāo)患者在醫(yī)院里所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，是按固定金額進(jìn)行賠付，而非實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。投保者可以根據(jù)自己具體的保障需求來(lái)合理挑選。

　　健康險(xiǎn)保障很全面
　　有人對(duì)社保和商業(yè)健康險(xiǎn)做了這樣的比喻：社保就像一輛車(chē)子的剎車(chē)，而商業(yè)健康險(xiǎn)則是保險(xiǎn)帶和氣囊，一份完備的保障計(jì)劃需要社保和商業(yè)保險(xiǎn)共同組成。健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。目前在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上銷(xiāo)售最多的是重大疾病保險(xiǎn)，而重大疾病保險(xiǎn)是除意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)之外，消費(fèi)者最該擁有的險(xiǎn)種之一。重大疾病保險(xiǎn)雖然不能防止被保險(xiǎn)人患上疾病，但可以把因患病而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。
　　據(jù)了解，自2014年保監(jiān)會(huì)對(duì)重大疾病投保的保障范圍進(jìn)行重新規(guī)定后，目前市場(chǎng)上的健康險(xiǎn)保障的疾病種類在7至40種之間。而今年8月，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)，對(duì)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件做出明確要求。其中，“帶病投?！钡娜乱?guī)定、不低于80%的醫(yī)療保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率、稅前列支購(gòu)買(mǎi)等多個(gè)關(guān)鍵詞，也被認(rèn)為將加速商業(yè)健康險(xiǎn)的“春天”。
　　但對(duì)個(gè)人而言，并非購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍越大越好。據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，健康險(xiǎn)保障的疾病越多，保費(fèi)也越高。一般而言，選擇健康險(xiǎn)最重要的是考察條款中是否包含常見(jiàn)的心腦血管、器官性和老年性疾病，有了這三類，基本能滿足一般投保人的需求。

　　健康險(xiǎn)尋求細(xì)化道路
　　有家族遺傳史的相關(guān)疾病例如糖尿病也是高發(fā)的重災(zāi)區(qū)。據(jù)了解，日前，泰康人壽在天津推出了首款糖尿病健康關(guān)愛(ài)計(jì)劃，該計(jì)劃首次為糖尿病患者這一特定人群設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品，提供糖尿病嚴(yán)重并發(fā)癥保險(xiǎn)，并提供了從“防”到“治”的整體健康管理解決方案。
　　我國(guó)糖尿病患病人群已突破1億，潛在危險(xiǎn)人群近6億，糖尿病一旦罹患，絕大部分人可能終生帶病生存，將是沉重的家庭及社會(huì)負(fù)擔(dān)。而心腦血管、癌癥、糖尿病等這幾種高居榜首的疾病，一直探尋在社保以外能有更全的保障范圍，更高的報(bào)銷(xiāo)金額，這無(wú)疑能為社保做到有效的補(bǔ)充。
　　近兩年來(lái)，保險(xiǎn)公司開(kāi)始對(duì)“專病專治”的險(xiǎn)種試水嘗試，不斷細(xì)化單項(xiàng)險(xiǎn)種的全面保障。這種嘗試不僅表現(xiàn)在病種細(xì)化上，有些保險(xiǎn)公司也正在積極與一些?？漆t(yī)院建立關(guān)系進(jìn)行深度合作，為癌癥病人建立一站式服務(wù)，這些都標(biāo)志著健康險(xiǎn)在未來(lái)險(xiǎn)種細(xì)分、渠道細(xì)分上進(jìn)入了一個(gè)嶄新的階段。

　　無(wú)憂保提示：隨著保險(xiǎn)知識(shí)的不斷普及，如今越來(lái)越多的人意識(shí)到保險(xiǎn)的作用，而健康險(xiǎn)更是受到了社會(huì)各界人士的青睞。健康險(xiǎn)不僅保障全面，而且可以在疾病發(fā)生時(shí)幫助參保人員減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。隨著國(guó)家政策的大力支持，窩溝的商業(yè)健康險(xiǎn)將會(huì)迎來(lái)黃金發(fā)展期。