【摘要】眾安保險(xiǎn)有螞蟻金服、中國(guó)平安、騰訊等共同設(shè)立，是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。該公司成立不到兩年，就不斷創(chuàng)新推出了維小寶、步步保等眾多新奇保險(xiǎn)險(xiǎn)種。而且眾安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，隨著新產(chǎn)品的不斷發(fā)行，該公司的盈利已經(jīng)不是問(wèn)題。

　　眾安保險(xiǎn)上線產(chǎn)品近200款
　　從眾安保險(xiǎn)披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，去年年度保費(fèi)7.94億元，今年前六個(gè)月的保費(fèi)7.51億元，保費(fèi)增速加快。此外，眾安保險(xiǎn)成立以來(lái)保費(fèi)收入持續(xù)上升，月度保費(fèi)收入已過(guò)億元。截至2015年6月，眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)已超過(guò)2.86億，累計(jì)服務(wù)保單件數(shù)近20億。
　　事實(shí)上，眾安保險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)容新型險(xiǎn)種，僅8月份就有4款產(chǎn)品發(fā)布。8月17日，則聯(lián)合支付寶、航聯(lián)嗨悠游推出國(guó)內(nèi)首款嵌入到支付寶消費(fèi)場(chǎng)景中的航延險(xiǎn)，首個(gè)延誤1分鐘都不浪費(fèi)的航延險(xiǎn)，采取疊加式賠付方式，延誤一分鐘開(kāi)始贈(zèng)送集分寶。
　　隨后，20日，推出國(guó)內(nèi)首款與可穿戴設(shè)備及運(yùn)動(dòng)大數(shù)據(jù)結(jié)合的健康管理計(jì)劃——步步保，以用戶的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù)，運(yùn)動(dòng)步數(shù)還可以抵扣保費(fèi)。26日，推出國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)法律訴訟維權(quán)保險(xiǎn)——維小寶，保費(fèi)低至9元。31日，聯(lián)手大疆創(chuàng)新共同推出了首款針對(duì)大疆無(wú)人機(jī)售后服務(wù)計(jì)劃。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)講究的是場(chǎng)景化、數(shù)據(jù)化、去中介。而依托于各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，目前眾安保險(xiǎn)上線產(chǎn)品近200款。即眾安保險(xiǎn)成立近22個(gè)月，以月均估算，每月上線近10款產(chǎn)品。
　　眾安保險(xiǎn)剛開(kāi)始創(chuàng)立的時(shí)候，借助淘寶平臺(tái)，推出了保障物流環(huán)節(jié)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者利益同時(shí)緩解賣(mài)家資金壓力的參聚險(xiǎn)，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險(xiǎn)，還有保障借款人本息安全的招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證險(xiǎn)。
　　后來(lái)，O2O發(fā)展迅猛，眾安保險(xiǎn)又推出了上門(mén)服務(wù)人身保障險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、手機(jī)意外保等產(chǎn)品。比如，與小米合作，推出國(guó)內(nèi)最大的品牌手機(jī)意外險(xiǎn)產(chǎn)品。與河貍家合作推出上門(mén)服務(wù)保障險(xiǎn)。與美團(tuán)外賣(mài)合作，推出食品安全責(zé)任險(xiǎn)。
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)呈現(xiàn)雜亂無(wú)章的“碎片化”感覺(jué)，但正是這種“碎片化”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)縮減了眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期，使其產(chǎn)品上線的頻率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司。
　　眾安保險(xiǎn)CEO陳勁認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的1.0版本是保險(xiǎn)的電商化，即大家理解的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上去買(mǎi)；2.0版本是場(chǎng)景共生，就如眾安和淘寶天貓合作的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、和汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)企業(yè)合作的眾安輪胎意外保等；3.0版本就是跨界共創(chuàng)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和其他行業(yè)結(jié)合創(chuàng)造出完全不一樣的東西，比如眾安和美的空調(diào)推出的37度高溫保險(xiǎn)的升級(jí)改良版——美的高溫電費(fèi)補(bǔ)貼服務(wù)。目前眾安保險(xiǎn)三種業(yè)務(wù)模式是共生的。

　　眾安保險(xiǎn)盈利已不是問(wèn)題
　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，但從目前發(fā)展來(lái)看，很多機(jī)構(gòu)容易陷入“叫好不叫座”的境地，盈利模式成瓶頸。一般而言，在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司3-5年能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，而財(cái)險(xiǎn)公司則需要5-7年。而眾安保險(xiǎn)方面表示，公司2014年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2728萬(wàn)元，如果加上其他綜合收益中可供出售金融資產(chǎn)的公允價(jià)值變動(dòng)，其綜合收益約為3341萬(wàn)元。
　　值得注意的是，依附于淘寶平臺(tái)的退運(yùn)險(xiǎn)在去年保費(fèi)收入為6.13億元，占到公司整體保費(fèi)收入的77.6%。不過(guò)該項(xiàng)業(yè)務(wù)依然呈現(xiàn)虧損，在承保利潤(rùn)這項(xiàng)中，其年報(bào)顯示，最終虧損5365萬(wàn)元。
　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，眾安保險(xiǎn)保費(fèi)收入前五名的險(xiǎn)種總體呈虧損狀態(tài)，盈利主要依靠投資所獲以及純線上、無(wú)網(wǎng)點(diǎn)和無(wú)過(guò)多人力的成本優(yōu)勢(shì)?！靶滦碗U(xiǎn)種應(yīng)該成為眾安盈利的增長(zhǎng)點(diǎn)?！痹撊耸勘硎?。
　　越來(lái)越多碎片化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)是需要小額、高頻、大量、碎片的產(chǎn)品與它相對(duì)應(yīng)，而碎片化的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個(gè)交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場(chǎng)景。由于其涉及的場(chǎng)景太多，其成長(zhǎng)空間更大。
　　誠(chéng)然，眾安保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)“碎片化”已經(jīng)游刃有余。其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，把過(guò)去一張保單承保的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一一拆開(kāi)變成若干個(gè)小單，開(kāi)發(fā)周期大大縮減，整個(gè)開(kāi)發(fā)概要設(shè)計(jì)最快只需15天左右。
　　從眾安保險(xiǎn)已發(fā)布的新型保險(xiǎn)銷(xiāo)售情況來(lái)看，市場(chǎng)認(rèn)可程度并不低。截止到9月9日，發(fā)布僅21天的“步步?！崩塾?jì)投保人次已達(dá)5萬(wàn)余人。
　　從用戶角度出發(fā)、產(chǎn)品要簡(jiǎn)單、交易要便利、交易數(shù)額小是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品必備的要素，保險(xiǎn)也不例外。上述業(yè)內(nèi)人士表示，一般來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在費(fèi)率條款、用戶體驗(yàn)方面表現(xiàn)較好，但往往缺乏對(duì)業(yè)務(wù)的深刻理解，產(chǎn)品創(chuàng)新難以找到準(zhǔn)確需求，不會(huì)形成有效的業(yè)務(wù)體量。對(duì)于眾安保險(xiǎn)來(lái)講，去年保費(fèi)收入中絕大部分依靠退運(yùn)險(xiǎn)，未來(lái)如何做到不同險(xiǎn)種全面發(fā)展、做大體量將成為其努力方向。

　　無(wú)憂保提示：眾安保險(xiǎn)自成立之初致力于做互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)，而且不斷創(chuàng)新產(chǎn)品滿足消費(fèi)者“碎片化”的保障需求。其推出的、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、手機(jī)意外保、步步保等新奇產(chǎn)品更是受到了很多年輕消費(fèi)者的喜愛(ài)，相信眾安保險(xiǎn)在日后將會(huì)創(chuàng)新出更多的產(chǎn)品，爭(zhēng)取為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。