【摘要】為了進一步保障廣大老百姓的利益，國家提出了擴大農(nóng)業(yè)保險面積，并且采用自主自愿的原則。但根據(jù)目前的投保情況來看，農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)非常困難，很多老百姓沒有意識到農(nóng)業(yè)保險的好處，因此不愿投保。

　　自愿農(nóng)業(yè)保險難自愿
　　自愿保險尊重了投保農(nóng)戶的意愿，有利于農(nóng)戶根據(jù)自己的需要和偏好來選擇保險產(chǎn)品和保障水平，以及保險組織方式等。從立法的指導(dǎo)思想和主觀愿望來說是很好的。但近幾年的實踐表明，要完全貫徹這個原則，有一系列難題。
　　難題1：除了農(nóng)墾地區(qū)和為數(shù)不多的種田大戶，養(yǎng)殖大戶，大多數(shù)耕種和養(yǎng)殖規(guī)模較小，且不以農(nóng)業(yè)為其主要家庭收入來源的農(nóng)戶(下面簡稱“散戶”)對農(nóng)業(yè)保險沒有興趣。城市化不可阻擋的趨勢，使大多數(shù)村莊已經(jīng)是“空心化”，農(nóng)戶“戶主”常年不在農(nóng)村，要真的讓他們自愿投保，大部分是辦不到的。
　　難題2：我們的保險產(chǎn)品設(shè)計還不適應(yīng)市場化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障水平很低且沒有其他選擇。按道理講，農(nóng)民可以選擇保作物和牲畜的“直接物化成本”，也可以選擇投?！巴耆a(chǎn)成本”，還可以投保較高的產(chǎn)量水平，在市場價格起落的環(huán)境下，也可以有價格和收入保險的選擇。但這些選擇項我們基本上沒有，也就無法自愿。
　　難題3：中央補貼的保險標(biāo)的種類有限，各地的農(nóng)業(yè)保險品種不多。特別是那些進行非糧棉油糖料作物種植的地區(qū)，例如種菜、種果瓜、種烤煙，養(yǎng)雞鴨、魚蝦的農(nóng)戶，因為這些種植和養(yǎng)殖種類的標(biāo)的沒有中央政府的保費補貼，保險公司很少提供這類產(chǎn)品，或者有產(chǎn)品卻要由農(nóng)戶出較高比例的保險費。在這種條件下，這些種植養(yǎng)殖農(nóng)戶沒有或者很少有選擇余地。自愿不自愿都一樣。

　　自愿保險難以實現(xiàn)國家糧食安全的政策目標(biāo)
　　上面所說的問題看起來只是微觀經(jīng)營中的現(xiàn)象。但更重要的問題在于，在目前自愿投保條件下，難以達(dá)到政府想達(dá)到的“增進國家糧食安全”的政策目標(biāo)。
　　現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)保險所處的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展環(huán)境，已經(jīng)跟20年，30年前大不一樣了。30年前，發(fā)展農(nóng)業(yè)，保證糧食安全的政府政策目標(biāo)與農(nóng)民家庭決策目標(biāo)基本上是一致的：農(nóng)民種田主要是為保證全家消費的糧食和其他農(nóng)產(chǎn)品供給，政府的目標(biāo)是農(nóng)戶能拿出足夠的供城里人需要的糧食和其他農(nóng)產(chǎn)品。那時候，政府要是少給一點保費補貼，農(nóng)民投保熱情就能被調(diào)動起來。
　　但是現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟和社會環(huán)境變了，農(nóng)民，特別是“散戶”，不靠農(nóng)業(yè)來養(yǎng)家了，連地也不愿意種了，因為靠在城里打工的收入輕易就解決了一家人的吃飯問題。所以，農(nóng)業(yè)發(fā)展在某種意義上來說成了政府的事，現(xiàn)在，政府不僅要管城市人口吃飯，還要管農(nóng)村人口吃飯，“糧食安全”問題空前嚴(yán)峻。
　　政府拿出很多錢來補貼農(nóng)業(yè)，有包括糧食直補、農(nóng)資綜合和補貼、良種補貼、農(nóng)機購置補貼等直接補貼，還有包括農(nóng)業(yè)保險、糧棉等保護價收購等間接補貼，加起來一年超過萬億元。據(jù)OECD發(fā)布的《2013年農(nóng)業(yè)政策監(jiān)測與評價》提供的數(shù)據(jù)，2010-2012年中國政府的農(nóng)業(yè)支持總量年均為10387.86億元，足見政府在農(nóng)業(yè)方面所花的本錢有多大(且不說這個補貼數(shù)額本身的短長)。
　　政府拿這么多的錢來支持農(nóng)業(yè)，包括對農(nóng)業(yè)保險的支持，本意是要通過這種方式“激勵”農(nóng)民不僅繼續(xù)種好田，還要爭取持續(xù)增產(chǎn)，以保證國家的糧食安全。保證我們“碗里裝的是中國自己生產(chǎn)的糧食”。而對于農(nóng)業(yè)保險來說，多項調(diào)查表明，農(nóng)戶，特別占耕地播種面積80%的“散戶”需求很小，政府補貼也罷，不補貼也罷，他們都沒有興趣，不愿意參加。這種宏觀和微觀決策目標(biāo)的嚴(yán)重背離，給農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)和業(yè)務(wù)推行帶來了極大尷尬。
　　那么我們這么用力推行農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)戶對地方政府有什么好處呢？對這些大量的散戶農(nóng)民來說，農(nóng)業(yè)的收入對其家庭生產(chǎn)和生活來說盡管不很重要，但保險保障畢竟可以使其在災(zāi)害年份獲得基本的收入保障。這種收入保障對有些糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)戶來說意義更大一些。特別對種養(yǎng)大戶來說具有極其重要的風(fēng)險保障作用。
　　當(dāng)前語境下，因為有價格補貼，保險公司是有積極性的，但這似乎是“剃頭擔(dān)子—一頭熱”。供給和需求曲線不好相交。如果沒有很好的解決辦法，農(nóng)業(yè)保險要合規(guī)經(jīng)營，展業(yè)成本會越來越高，要獲得更好更快的發(fā)展，為國家糧食安全提供風(fēng)險保障，“目標(biāo)很豐滿，現(xiàn)實很骨感”。

　　無憂保提示：國家實行農(nóng)業(yè)保險，原本是想保障農(nóng)民的利益，但由于保險產(chǎn)品不是適應(yīng)市場化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，導(dǎo)致無法提高農(nóng)民的投保熱情。因此專家建議，應(yīng)該采取主動的態(tài)度，把農(nóng)業(yè)保險的自主自愿原則改為強制性，而且目前世界上其他國家都是采用的這種方式，所以未來國家可以強制讓老百姓投保。