【摘要】央行已經(jīng)進行五次降息，但是銀行信用卡賬單分期費用和現(xiàn)金分期費用都沒有下調(diào)，某些股份制銀行反而上升，信用卡分期的費率現(xiàn)大多超過15%，這一舉措讓消費者們大為疑惑。

　　分期手續(xù)費率居高不下
　　盡管央行已五次降低存貸款基準(zhǔn)利率，但作為與市場利率相關(guān)的借款產(chǎn)品費率，信用卡分期手續(xù)費率變動卻明顯滯后，甚至不降反升。
　　某股份制銀行在8月底發(fā)出公告，稱將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費費率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項分期手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對面分期手續(xù)費費率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂，新的費率標(biāo)準(zhǔn)從11月15日起實施。而之前，多家銀行也選擇上調(diào)信用卡分期費率。
　　目前多數(shù)銀行信用卡賬單、單筆分期業(yè)務(wù)期次有1期、3期、6期、9期、12期、18期、24期和36期可選，單月手續(xù)費率也是略有差別。以某國有銀行為例，其3期、6期、9期、12期、18期、24期手續(xù)費率分別為1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%。而從筆者了解的情況來看，目前多家銀行信用卡分期手續(xù)費近一年并沒有降低，銀行對于信用卡分期業(yè)務(wù)采取的“低息高費”策略下，雖大多免收貸款利率僅僅收取手續(xù)費，但12期（一年）分期手續(xù)費率在7.32%-8.8%之間，24期（兩年）分期手續(xù)費率從14.4%-18.24%不等，較銀行同期貸款利率高出59%-82%。
　　其中，“無需任何抵押和擔(dān)保，申請獲批后，最快第二個工作日就能拿到錢，且最高貸款金額達30萬元人民幣”所需付出的手續(xù)費則同樣不菲。以一筆總額為100000元的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為例，按照某股份制銀行信用卡的分期費率，12個月分期的手續(xù)費合計支出為100000×0.75%×12=9000元，年化資金成本約為9%。
　　但由于目前銀行所收取的手續(xù)費是按照刷卡金額的固定比例來計算的，雖然手續(xù)費卻不會發(fā)生變化，還款的時候銀行資金部分卻會逐漸減少，以12個月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度約為8333元，這也意味著最后實際的年化資金成本將遠遠高于9%。事實上，筆者測算發(fā)現(xiàn)，在信用卡現(xiàn)金分期手續(xù)費年化成資金成本后，費率大多超過15%，可謂“暴利”。而與之相比，曾經(jīng)“高高在上”的網(wǎng)貸利率亦相形見絀，據(jù)網(wǎng)貸之家最新數(shù)據(jù)，8月網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率僅為12.98%，即使加上1.5%左右的平臺費用，也僅為14.48%。

　　上半年手續(xù)費收入呈兩位數(shù)增長
　　上半年16家上市銀行，大部分的手續(xù)費及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長，整體增速達到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至達到了101.42%。
　　對于信用卡分期費率的居高難下，有業(yè)內(nèi)人士稱，“這是銀行不得已的選擇?！?br>　　該業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡賬單分期和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)與貸款不是同類型業(yè)務(wù)。其收取的費用屬于手續(xù)費，不是貸款利息。與此同時，隨著央行已多次降息，以及存貸款基準(zhǔn)利率浮動區(qū)間不斷擴大，銀行息差受到擠壓，從而影響銀行整體利潤的增長。而拓展中間業(yè)務(wù)，以期增加手續(xù)費及傭金收入已成為重要途徑。
　　不過，在分析人士看來，雖然信用卡分期業(yè)務(wù)表面上來說收取的是手續(xù)費，但實質(zhì)上銀行與客戶仍然是一種借貸關(guān)系，客戶繳納的手續(xù)費與貸款利息并無本質(zhì)上的區(qū)別。
　　事實上，由于信用卡各類分期業(yè)務(wù)屬于無抵押無擔(dān)保，一直以來所有銀行收取的費用就高于其他類型的貸款。而現(xiàn)金分期也被認為是對銀行而言性價比相當(dāng)高的業(yè)務(wù)之一。據(jù)iFinD數(shù)據(jù)，今年上半年，16家上市銀行中，大部分的手續(xù)費及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長，整體增速達到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至達到了101.42%。利潤豐厚可見一斑?！安徽撘院畏N名目收費，銀行資金成本的下降有目共睹，即使是手續(xù)費也有下調(diào)空間?！鄙鲜龇治鋈耸勘硎?。
　　不容忽視的是，銀行基于獨特市場地位的“強勢要價”亦在面臨挑戰(zhàn)。如螞蟻金服“花唄”，京東“白條”等，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)提前消費，更能進行分期，直接與商業(yè)銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)進行競爭。
　　筆者梳理發(fā)現(xiàn)，以京東白條為例，其費率為每期0.5%-1%，通常為0.5%，因此，12期分期付款最低費率為6%，比多數(shù)信用卡分期要有優(yōu)勢。此外，雖然目前花唄等平臺分期手續(xù)費方面較高，但人性化方面卻更勝一籌，相對于目前大部分信用卡分期手續(xù)費在首期一次性收取，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則比較靈活，可以按期收取手續(xù)費。
　　有關(guān)人士表示，目前信用卡分期在手續(xù)費和應(yīng)用場景上依然占據(jù)有一定優(yōu)勢，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“分期”業(yè)務(wù)的完善，其創(chuàng)新能力或?qū)⒋蚱苽鹘y(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的“賣方”壁壘，進而促進傳統(tǒng)信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)費的松動。

　　無憂保提示：信用卡的使用越來越普及，但是每個人也要根據(jù)自身的經(jīng)濟條件選擇要不要辦理信用卡，不要盲目辦理。信用卡分期費率的上升也讓很多“月光族”面臨兩難的境地。