【摘要】所謂“銀發(fā)浪潮”，就是指老齡化程度加深的一種表現(xiàn)形式。我國在取得經(jīng)濟快速發(fā)展的同時也逐漸步入到老齡化社會，老年人如何養(yǎng)老成了社會各界重點關(guān)注的問題。因此幸福人壽在今年上半年推出了“以房養(yǎng)老”，但根據(jù)目前的市場情況來看，“以房養(yǎng)老”叫好不叫座。

　　“以房養(yǎng)老”叫好不叫座
　　“我們現(xiàn)在老兩口還能互相照應(yīng)，更希望住在自己家里養(yǎng)老。如果抵押了房子，我們每個月可以從保險公司領(lǐng)1萬元出頭的養(yǎng)老費，加上兩人的退休金9000多元，日常生活是沒問題的。”明年即將退休的李江夫婦表示，其在“以房養(yǎng)老”推出之際，已經(jīng)關(guān)注并咨詢了相關(guān)機構(gòu)，雖然年老之后沒有子女的贍養(yǎng)，但有退休金和“以房養(yǎng)老”的資金保障，夫妻倆安享晚年不成問題。
　　“勤勤儉儉大半輩子，到老了也該享受享受了，計劃把家電換一換，多做做身體檢查，趁著還能動多出去散散心?！崩罱瓨酚^地道出退休以后的安排。
　　作為新推出的一項養(yǎng)老舉措，“以房養(yǎng)老”可以給老人帶來很多利好。相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，36.1%的網(wǎng)友認為“以房養(yǎng)老”可以拓寬老人養(yǎng)老資金來源，23.3%的網(wǎng)友認為可以緩解子女生活壓力，而認為可以“緩解社會經(jīng)濟壓力”和“避免房產(chǎn)遺產(chǎn)糾紛”的網(wǎng)友也分別占到了17.8%和15%。這些數(shù)據(jù)讓人們看到了“以房養(yǎng)老”的確可以給老人及他們的家庭帶來不少好處，但叫好的新政卻又遭遇著不叫座的尷尬。
　　71歲的張?zhí)m老人自2015年初入住上海一家私立養(yǎng)老公寓，每月4500元的費用由兒子承擔?！皟鹤右荒暧写蟀霑r間出差在外，怕我在家出了事也沒人照顧便讓我住進了養(yǎng)老公寓。辛苦一輩子攢下兩套房產(chǎn)，房子肯定得留給兒子，我要是把房子抵押了給保險公司，兒子媳婦心里肯定有疙瘩?！彼f。確實，張?zhí)m道出了大多數(shù)老人的想法。此前由華中師范大學發(fā)起的一項調(diào)研顯示，近99%的子女反對父母“以房養(yǎng)老”。
　　事實上，不單是“保險版”以房養(yǎng)老產(chǎn)品受冷遇。早在2011年底，中信銀行就發(fā)行了“信福年華卡”，這張卡的業(yè)務(wù)特色就是養(yǎng)老按揭，客戶可以用自己或子女的房產(chǎn)作為抵押。然而這款產(chǎn)品同樣鮮有嘗試者。
　　對此，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱表示，“以房養(yǎng)老”是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，“以房養(yǎng)老”更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴的老年人。

　　“中國式養(yǎng)老”難題多
　　了解到，目前“以房養(yǎng)老”的簽約客戶主要為孤寡、失獨、空巢、無子女的家庭?！白鳛橐豁椊鹑趧?chuàng)新業(yè)務(wù)，一款創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，大家對以房養(yǎng)老的了解和接受需要一個過程?！毙腋Ｈ藟巯嚓P(guān)負責人表示，“養(yǎng)兒防老是中國的傳統(tǒng)，很多子女不同意老人將房產(chǎn)抵押給保險公司，但對失獨家庭而言，不存在這方面問題。這款產(chǎn)品的定位是非大眾產(chǎn)品，給予特定群體和剛性需求的老人更多養(yǎng)老選擇?！?br>　　華中師范大學經(jīng)濟與工商管理學院院長鄧宏乾則指出，“以房養(yǎng)老”并不能完全替代養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老保險等主流選擇。在做好宣傳的同時，也要對“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品進行細化，鼓勵更多社會機構(gòu)參與進來，為百姓開發(fā)多樣化、保障性強的產(chǎn)品。
　　目前，我國養(yǎng)老保障體系共有“三大支柱”。第一支柱是政府建立的基本養(yǎng)老保險制度，涵蓋了我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工和城鄉(xiāng)居民等8億多人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，但是這兩種年金沒有涉及到農(nóng)民群體。第三支柱是個人自愿購買、有稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老保險。值得注意的是，作為補充型養(yǎng)老保險，第二、第三支柱的保險類別在我國發(fā)展極為緩慢。
　　數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，中國60歲以上老年人口已超過2億，占總?cè)丝诘?5.5%，并以每年近1000萬的速度增加。基數(shù)巨大、增長迅速、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，面臨如此嚴峻的養(yǎng)老挑戰(zhàn)，中國的養(yǎng)老保障體系建設(shè)、養(yǎng)老服務(wù)能力卻還遠沒有達到人們預(yù)想的要求。
　　一方面，外出務(wù)工人員多，留守老人多，是中國廣大農(nóng)村面臨的突出問題。根據(jù)民政部的統(tǒng)計，截至2014年，我國的空巢老人數(shù)量已經(jīng)超過了1億。
　　不僅如此，與城市相比，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施短缺問題非常嚴重，老年人活動場所非常少，基本沒有健身設(shè)施，娛樂設(shè)施只有棋牌桌和簡易的服裝道具。
　　另一方面，中高端養(yǎng)老機構(gòu)“一床難求”現(xiàn)象在中國的許多城市都存在。但根據(jù)中國老齡科學研究中心近期發(fā)布的《中國養(yǎng)老機構(gòu)發(fā)展研究報告》顯示，我國一般養(yǎng)老機構(gòu)空置率整體較高，全國平均達到48%。
　　根據(jù)民政部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前養(yǎng)老機構(gòu)護理人員不到30萬人，缺口高達1000萬?！皬拈L遠來看，國家建立對老年人的長期護理保障制度，勢在必行。”民政部副部長鄒銘此前指出，民政部從自身職責講，有以下幾方面工作需要推動：一是大力推動醫(yī)養(yǎng)融合；二是繼續(xù)指導和支持地方出臺針對護理失能半失能老人的補貼制度；三是會同有關(guān)部門盡快研究制定老年人護理分級標準。

　　無憂保提示：我國自從進入到老齡化社會以來，其速度和規(guī)模都呈現(xiàn)明顯上升的態(tài)勢。而“以房養(yǎng)老”似乎在傳統(tǒng)的老年人看來并不覺得合適，很多老年人都覺得自己有子女，基本上不需要靠買房子來養(yǎng)老。因此，“以房養(yǎng)老”要想在我國取得一定的成績，改變?nèi)藗兊挠^念是最要的任務(wù)。