【摘要】隨著保險(xiǎn)知識的不斷普及，如今消費(fèi)者都注重為自身購買保險(xiǎn)，但談及房屋保險(xiǎn)，還是有很多消費(fèi)者不了解。前期天津港爆炸后導(dǎo)致周圍很多房屋受損，因此房屋保險(xiǎn)業(yè)受到了很多消費(fèi)者的關(guān)注。但是根據(jù)我國目前的市場環(huán)境來看，房屋保險(xiǎn)的推廣似乎并不是一帆風(fēng)順。

　　房屋保險(xiǎn)有哪些
　　房屋保險(xiǎn)在中國出現(xiàn)的歷史并不短。上世紀(jì)80年代恢復(fù)停辦了20年的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重要組成部分的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(簡稱家財(cái)險(xiǎn))曾有過一段“黃金期”。
　　“那時(shí)的住房主要是福利分配的公房，單位作為房屋維護(hù)、維修主體，大多都有轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)的需求和積極性。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝滿蘇向《瞭望東方周刊》介紹，“后來住房市場化，房屋歸個(gè)人所有，家財(cái)險(xiǎn)購買力就下降了。”
　　1998年房改推出住房按揭貸款政策之后，為防止貸款人因意外事故導(dǎo)致喪失還貸能力，或者作為抵押品的房屋因一些特定自然災(zāi)害發(fā)生損毀，銀行在放貸時(shí)要求貸款人購買“個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)”，簡稱“房貸險(xiǎn)”。這樣，當(dāng)出現(xiàn)上述兩種情況時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)相應(yīng)的損失賠償或償還剩余銀行貸款。
　　然而，因?yàn)橥侗；ㄥX的是貸款購房人，第一受益人卻是銀行，在實(shí)際操作中，銀行、地產(chǎn)商與保險(xiǎn)公司對貸款人做“捆綁銷售”——沒有投保、或者沒有向指定保險(xiǎn)公司投保房貸險(xiǎn)，則銀行不批貸款，這種做法引發(fā)了公眾的抵觸情緒。
　　后經(jīng)媒體曝光，工商銀行、交通銀行等在2006年初率先取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)。其他銀行也陸續(xù)將強(qiáng)制購買房貸險(xiǎn)變?yōu)樽栽纲徺I。而很多人為了省幾千元錢，放棄購買房貸險(xiǎn)，即便買了保險(xiǎn)，也會在提前還清房貸后將房貸險(xiǎn)退保。
　　2006年后房貸險(xiǎn)購買量一路下滑，“如今基本被家財(cái)險(xiǎn)替代或覆蓋。”中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡稱平安財(cái)險(xiǎn))銷售員曾強(qiáng)(化名)告訴本刊筆者。
　　除了居民作為投保人的房貸險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)，還有供房地產(chǎn)開發(fā)商、建設(shè)單位購買的住宅質(zhì)量保險(xiǎn)。
　　住建部住宅產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)中心從2001年開始進(jìn)行住宅質(zhì)量保險(xiǎn)的研究，探討如何依托住宅性能認(rèn)定制度，借鑒住宅質(zhì)量保險(xiǎn)這一國際通行慣例，化解由于住宅質(zhì)量問題帶給政府、企業(yè)和消費(fèi)者的種種風(fēng)險(xiǎn)。
　　2002年9月，住宅產(chǎn)業(yè)化促進(jìn)中心通過了“A級住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)專家論證”，同年10月與中國人民保險(xiǎn)公司制定了全國首份保險(xiǎn)條款并簽訂合作協(xié)議，隨后開展了A級住宅項(xiàng)目質(zhì)量保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

　　房屋保險(xiǎn)為什么推廣難
　　房貸險(xiǎn)的好處原本應(yīng)該被廣泛宣傳，但多年來除了“霸王條款”的惡名，其不合理的條款設(shè)置也成為障礙。
　　例如，除了投保人是購房人而受益人是銀行之外，房貸險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算包含了房屋險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)兩部分，但實(shí)際上房屋出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率很小，對絕大部分借款人來說，僅需要還貸保證保險(xiǎn)即可。
　　“而家財(cái)險(xiǎn)這么多年來一直沒有推廣開，居民不愿花錢、風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)是一方面，更重要的原因也是我們的產(chǎn)品缺陷太大?！焙聺M蘇說。
　　首先是賠償范圍過于局限。保險(xiǎn)條款僅承保由于火災(zāi)、臺風(fēng)、暴雨、泥石流等原因造成的房屋損失，一般不包括地震。而房屋則限于鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)住宅主體，以及交付使用時(shí)已存在的室內(nèi)附屬設(shè)備。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)不包括金銀、首飾、珠寶、有價(jià)證券以及其他無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。
　　“相比之下，保險(xiǎn)公司的免賠償條款則要長得多，對被保險(xiǎn)人和投保人需要承擔(dān)的義務(wù)的規(guī)定也要詳細(xì)得多。比如及時(shí)告知、采取措施減損、保護(hù)現(xiàn)場、書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況，等等?！北本┲刑坡蓭熓聞?wù)所律師徐斌對《瞭望東方周刊》介紹。
　　如要申請索賠，被保險(xiǎn)人要提供的資料還包括財(cái)產(chǎn)損失、費(fèi)用清單；損失財(cái)產(chǎn)的價(jià)值證明資料(比如發(fā)票、購買憑證等)、存在證明資料，等等。
　　保單條款的單一、無效和各種索賠、舉證等的麻煩，讓家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成為雞肋。
　　“北京海淀區(qū)的房子要和沿海地區(qū)、西南山區(qū)的房子一樣保臺風(fēng)、泥石流的意外險(xiǎn)，這樣的保單怎么可能有吸引力？”郝滿蘇說。
　　一些保險(xiǎn)公司近幾年陸續(xù)推出可自由搭配的家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。除了房屋、裝修及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)3項(xiàng)主險(xiǎn)之外，還針對盜搶、水暖管爆裂、因電壓異常引起的家用電器損毀、家養(yǎng)寵物造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失等內(nèi)容承保。
　　這類保險(xiǎn)的作用顯然更大?！霸跂|北地區(qū)，每年冬天光接到水管爆裂的客戶報(bào)案就有很多。”曾強(qiáng)介紹說。
　　但本刊筆者在向不同保險(xiǎn)公司咨詢的過程中也發(fā)現(xiàn)，同類組合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格差別巨大。以一套市值200萬元、裝修10萬元、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)10萬元的房屋為例，要保220萬元的家財(cái)險(xiǎn)，平安財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)報(bào)價(jià)為176元/年，如果再選擇保額分別為5萬元的水暖管爆裂損失險(xiǎn)、居家責(zé)任險(xiǎn)、家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，總計(jì)保費(fèi)為294元/年。

　　無憂保提示：受諸多因素的影響，很多消費(fèi)者覺得自己不需要投保房屋保險(xiǎn)，就算出現(xiàn)意外，那也有政府兜底。其實(shí)這種觀念是錯(cuò)的，投保房屋保險(xiǎn)除了能夠?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)提供保障，還可以在意外發(fā)生時(shí)幫助家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，國家在未來要多多宣傳房屋保險(xiǎn)知識，以此擴(kuò)大覆蓋面積。