【摘要】隨著我國(guó)人口老齡化程度的逐漸加深，國(guó)家也鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)加入到養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)中去。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截止到今年上半年，已經(jīng)有9家保險(xiǎn)公司投資金額建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，其中合眾人壽和泰康人壽的養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)投入使用。

　　保險(xiǎn)業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)熱情空前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部主任袁序成在近日調(diào)研泰康養(yǎng)老社區(qū)時(shí)表示，未來(lái)將為保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)爭(zhēng)取床位補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、配套醫(yī)院納入醫(yī)療定點(diǎn)等政策支持，為保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展創(chuàng)造良好政策環(huán)境。

　　2000年我國(guó)就已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，并且人口老齡化趨勢(shì)逐年加快。截至2014年末，我國(guó)60周歲及以上的老年人口已達(dá)到2.12億人，占總?cè)丝诘?5.5%，65周歲及以上人口1.38億人，占總?cè)丝诘?0.1%，兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)均已大幅超過(guò)聯(lián)合國(guó)關(guān)于老齡化社會(huì)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)(聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)為7%以上人口超過(guò)65歲或者10%以上人口超過(guò)60歲)。預(yù)計(jì)2020年老年人口將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億，養(yǎng)老的剛需增加。

　　另一面是養(yǎng)老服務(wù)供給不足，難以滿足多元化需求。根據(jù)國(guó)發(fā)35號(hào)文的要求，到2020年，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老床位數(shù)要達(dá)到每千名老人35—40張，據(jù)此推算，2.43億老年人需要養(yǎng)老床位850萬(wàn)張至970萬(wàn)張。根據(jù)民政部今年一季度剛公布的數(shù)據(jù)，截至2015年3月底，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老床位數(shù)為每千名老人27.5張，總數(shù)584萬(wàn)張，缺口近400萬(wàn)張。相較發(fā)達(dá)國(guó)家，平均每千人社會(huì)養(yǎng)老床位是50—70張，美國(guó)老人居住養(yǎng)老社區(qū)的比例是5%，如果按照發(fā)達(dá)國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)，缺口則更大。

　　與房地產(chǎn)等其他行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。袁序成認(rèn)為，優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是資金優(yōu)勢(shì)。相對(duì)一般的民營(yíng)資本，保險(xiǎn)資金特別是壽險(xiǎn)資金具有期限長(zhǎng)、規(guī)模大、穩(wěn)定性高的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，這些特性與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求相匹配，能夠解決養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)資金投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)等問題。二是產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)產(chǎn)品既有對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的責(zé)任保險(xiǎn)，又有對(duì)老年人口的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等，通過(guò)投資養(yǎng)老社區(qū)，能將無(wú)形的保險(xiǎn)產(chǎn)品與有形的養(yǎng)老住宅以至養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，為老年人提供全面的保障服務(wù)。三是客戶優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司擁有大量的養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)客戶資源，可以為養(yǎng)老社區(qū)提供充足的客戶儲(chǔ)備，這種客戶資源和已有的保險(xiǎn)品牌能夠有力地支撐養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。四是服務(wù)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣、銷售能力強(qiáng)、精算技術(shù)專、信息化程度高，可以充分挖掘客戶需求，為客戶提供針對(duì)性強(qiáng)、便捷高效的服務(wù)。

　　正因?yàn)閮?yōu)勢(shì)明顯，對(duì)此新的商業(yè)模式，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充滿熱情。但也存在不少問題。袁序成說(shuō)，由于在房屋設(shè)計(jì)、內(nèi)部裝修和社區(qū)配套設(shè)施等方面要求適合老年人居住，養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)周期比普通房地產(chǎn)項(xiàng)目長(zhǎng)得多。如合眾人壽武漢養(yǎng)老社區(qū)一期項(xiàng)目已建設(shè)了3年半，泰康燕園的項(xiàng)目用了接近3年時(shí)間。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老社區(qū)具有前期資金投入大、周期長(zhǎng)、后期養(yǎng)老服務(wù)管理要求高的特點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)性管理，產(chǎn)品設(shè)計(jì)與運(yùn)營(yíng)以及跨界資源整合等提出了很高的要求。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家養(yǎng)老社區(qū)的研究，一般來(lái)說(shuō)、入住率達(dá)到70%以上的養(yǎng)老社區(qū)經(jīng)過(guò)5—8年左右的時(shí)間可以實(shí)現(xiàn)盈利。因此，從投入到開始盈利，周期可能長(zhǎng)達(dá)10年或更長(zhǎng)。目前，國(guó)內(nèi)養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)仍處在起步階段，沒有現(xiàn)成的商業(yè)模式可以借鑒。并且為了區(qū)別于一般的養(yǎng)老地產(chǎn)，保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)現(xiàn)階段是不能出售的，如果要實(shí)現(xiàn)盈利，對(duì)于入住率和運(yùn)營(yíng)時(shí)間的要求可能更高。

　　而且，與公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和民辦非營(yíng)利性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相比，一方面，保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)很難享受到房屋或土地?zé)o償劃撥、稅收減免和床位補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策；另一方面，養(yǎng)老社區(qū)配套建設(shè)醫(yī)院或者醫(yī)務(wù)室以及開通醫(yī)保結(jié)算等服務(wù)，需經(jīng)衛(wèi)生、人力、社保等部門審批，還需要一個(gè)協(xié)調(diào)溝通的過(guò)程?？梢?，外部環(huán)境有待優(yōu)化。

　　鑒于養(yǎng)老社區(qū)具有公共產(chǎn)品的屬性，為保護(hù)消費(fèi)者利益，防止負(fù)面社會(huì)影響，保監(jiān)會(huì)也做了很多硬性規(guī)定，先后發(fā)布了《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》(保監(jiān)發(fā)【2010】80號(hào))、《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)【2012】59號(hào))、《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例監(jiān)管的通知》(保監(jiān)發(fā)【2014】13號(hào))等文件，對(duì)保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行了明確的規(guī)定，有效防止了保險(xiǎn)公司利用養(yǎng)老服務(wù)之名借機(jī)圈地，搞房地產(chǎn)開發(fā)。

　　比如，在投資資格上，有保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)不低于1億元、償付能力不能低于150%等各種硬性要求，防止公司一哄而上。又如，在投資比例上，不能超過(guò)保險(xiǎn)公司上季底末總資產(chǎn)的30%。再如，在投資方式上，保險(xiǎn)公司不得自行開發(fā)建設(shè)投資項(xiàng)目，不得以自用性不動(dòng)產(chǎn)的名義，變相參與土地一級(jí)開發(fā)。2014年底，保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《保階養(yǎng)老社區(qū)統(tǒng)計(jì)制度》、要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期報(bào)送養(yǎng)老社區(qū)投資和經(jīng)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)，以便監(jiān)管部門全面掌握了解保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的投資運(yùn)營(yíng)情況。

　　無(wú)憂保提示：國(guó)家要想進(jìn)一步為廣大老年人提供保障，除了鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司加入外，還應(yīng)該制定相應(yīng)的政策進(jìn)行支持，從而為保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。養(yǎng)老社區(qū)的快速發(fā)展，也可以在一定程度上滿足我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)的剛性需求。